第三章 信用风险管理
第二节 信用风险计量
考点：个人客户信用风险识别(★★★)【点击试听>>听老师讲解】
(一)个人客户的基本信息分析
个人贷款业务所面对的客户主要是自然人，其特点是单笔业务资金规模小但数量巨大。
(二)个人信贷产品分类及风险分析
1．个人住房按揭贷款的风险分析
①“假按揭”风险；②由于房产价值下跌而导致超额押值不足的风险；③借款人经济状况变动风险。
2．其他个人零售贷款的风险分析
其他个人零售贷款包括个人消费贷款(含个人汽车消费贷款)、个人经营贷款、信用卡消费贷款、助学贷款等多种方式，其风险主要表现在：
①借款人的真实收入状况难以掌握，尤其是无固定职业者和自由职业者；
②借款人的偿债能力有可能不稳定(如职业不稳定的借款人、面临就业困难的大学生等)；
③贷款购买的商品质量有问题或价格下跌导致消费者不愿履约；④抵押权益实现困难；
⑤个人生产或者销售活动失败，资金周转发生困难。
对于助学贷款，除了按照前述的个人客户基本信息分析来识别借款人的信用风险外，还应当要求学校、家长或有担保能力的第三方对此类贷款进行担保；对用于购买商品(如汽车)的贷款，商业银行应对经销商的信誉、实力、资格进行分析考察。
由于个人贷款的抵押权实现困难，商业银行应当高度重视借款人的第一还款来源，要求借款人以不影响其正常生活的、可变现的财产作为抵押，并且要求借款人购买财产保险。
