2023年银行从业中级《个人贷款》考前12页纸（符合2023版 教材）

1、个人贷款的意义和特征

（1）个人贷款的意义

对于金融机构 ①带来新的收入来源；②帮助金融机构分散风险。

对于宏观经济

①个人贷款业务的发展，能有效支持城乡居民的消费需求，满足人民日益增长的美好生活需

要；

②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用；

③对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作

用。

（2）个人贷款的特征：贷款品种多、用途广；贷款便利；还款方式灵活；低资本消耗。

2、个人抵押贷款、个人质押贷款、个人保证贷款、个人信用贷款的特点

特点

个人抵押贷款 ①先授信，后用信；②一次授信，循环使用；③贷款用途比较综合

个人质押贷款 ①贷款风险较低，担保方式相对安全；②时间短、周转快；③操作流程短；④质物范围广泛

个人保证贷款 ①手续简便；②贷款办理时间短、环节少

个人信用贷款 ①准入条件严格；②贷款额度小；③贷款期限短

3、个人贷款的贷款对象（个人贷款对象仅限于自然人）

（1）具有完全民事行为能力的自然人；

（2）具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口簿或其他有效身份证明）及婚姻状况证明等；

（3）遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用状况；

（4）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；

（5）具有还款意愿；

（6）贷款具有真实合法的使用用途等。

4、个人贷款的还款方式

（1）到期一次还本付息法

（2）等额本息还款法

（3）等额本金还款法

（4）等比累进还款法

（5）等额累进还款法

（6）组合还款法

2023年银行从业中级《个人贷款》考前12页纸（符合2023版 教材）

1、个人贷款的意义和特征

（1）个人贷款的意义

对于金融机构 ①带来新的收入来源；②帮助金融机构分散风险。

对于宏观经济

①个人贷款业务的发展，能有效支持城乡居民的消费需求，满足人民日益增长的美好生活需

要；

②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用；

③对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作

用。

（2）个人贷款的特征：贷款品种多、用途广；贷款便利；还款方式灵活；低资本消耗。

2、个人抵押贷款、个人质押贷款、个人保证贷款、个人信用贷款的特点

特点

个人抵押贷款 ①先授信，后用信；②一次授信，循环使用；③贷款用途比较综合

个人质押贷款 ①贷款风险较低，担保方式相对安全；②时间短、周转快；③操作流程短；④质物范围广泛

个人保证贷款 ①手续简便；②贷款办理时间短、环节少

个人信用贷款 ①准入条件严格；②贷款额度小；③贷款期限短

3、个人贷款的贷款对象（个人贷款对象仅限于自然人）

（1）具有完全民事行为能力的自然人；

（2）具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口簿或其他有效身份证明）及婚姻状况证明等；

（3）遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用状况；

（4）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；

（5）具有还款意愿；

（6）贷款具有真实合法的使用用途等。

4、个人贷款的还款方式

（1）到期一次还本付息法

（2）等额本息还款法

（3）等额本金还款法

（4）等比累进还款法

（5）等额累进还款法

（6）组合还款法

（7）按月还息、到期一次性还本还款法

5、个人贷款管理原则：全流程管理原则；诚信审贷原则；协议承诺原则；审贷分离原则；实贷实付原则；重视贷后

管理原则。

6、个人贷款申请条件

（1）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；

（2）贷款用途明确合法；

（3）贷款申请数额、期限和币种合理；

（4）借款人具备还款意愿和还款能力；

（5）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；

（6）贷款人要求的其他条件。

7、落实贷款发放条件

（1）需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕。

（2）对采取委托扣划还款方式的借款人，要确认其已在银行开立还本付息账户用于归还贷款。

（3）对采取抵（质）押的贷款，落实贷款抵（质）押手续。

（4）自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任操作程序；对保证人有保证金要求的，应要求保证人在银行

存入一定期限的还本付息额的保证金。

8、贷款风险分离和不良贷款的管理

（1）贷款风险分类（一般先进行定量分类，再进行定性分类）

正常贷款 借款人一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素，或借款人未正

常还款属偶然性因素造成的。

关注贷款 借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素。

次级贷款 借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息，需要通过出售、变卖资产、对外借款、保

证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵（质）押物才能归还全部贷款本息。

可疑贷款 贷款银行已要求借款人及有关责任人履行保证、保险责任，处理抵（质）押物，预计贷款可能发生

一定损失，但损失金额尚不能确定。

损失贷款 履行保证、保险责任和处理抵（质）押物后仍未能清偿的贷款及借款人死亡，或依照《中华人民共

和国民法通则》的规定。宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款。

（2）不良贷款的认定：不良贷款包括五级分类中的后三类，即次级、可疑和损失类贷款。

（3）不良贷款的催收：对不同拖欠期限的不良个人贷款的催收，可采取不同的方式如电话催收、信函催收、上门催

收、通过中介机构催收，以及采取法律手段，如律师函、司法催收等。

（4）不良贷款的处置：与借款人协商变卖；向法院提起诉讼；申请强制依法处分。

9、个人贷款定价模型

（1）成本加成定价模型

贷款价格=资金成本＋贷款费用＋风险补偿费＋目标利润

（2）基准利率加点定价模型（又称价格领导模型）

贷款利率=优惠利率+风险加点=优惠利率×（1+系数）

优惠利率：商业银行对优质个人客户发放短期贷款收取的最低利率。

风险加点=违约风险贴水+期限风险贴水

（3）客户盈利分析模型