2024年银行从业《中级个人贷款》学霸笔记：常考点！如何划分个人贷款产品种类？

个人贷款产品种类划分，最常见的方式之一就是按照产品用途分类，主要包括：个人消费类贷款和个人经营类贷款两大类。

一、个人消费类贷款

个人消费类贷款是指银行向申请购买合理用途的消费品或服务的借款人发放的个人贷款，是银行向个人客户发放的有指定消费用途的贷款业务。

个人消费类贷款，可以细分成个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款和其他消费类贷款，具体如下：

（一）个人住房贷款

个人住房贷款是指个人银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。

①自营性个人住房贷款：也称商业性个人住房贷款，是银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修理各类型住房的自然人发放的贷款。

②公积金个人住房贷款：也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。该贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。是一种政策性个人住房贷款。

③个人住房组合贷款：按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修房屋时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，形成特定的个人住房贷款组合。

（二）个人汽车贷款

个人汽车贷款是指银行向自然人发放的用于购买汽车的贷款。

①自用车贷款：银行向自然人发放的用于购买不以营利为目的的汽车的贷款。

②营运车贷款：银行向自然人发放的用于购买以营利为目的的汽车的贷款。

严格地说，营运车贷款属于经营类贷款，但部分商业银行把其纳入消费类贷款。

（三）个人教育贷款

个人教育贷款是指银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。

①国家助学贷款：由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费和日常生活费的银行贷款。

国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。（2023年修订）

②商业助学贷款：银行按商业原则自主向自然人发放的用于支持境内高等院校学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。

商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。

③个人留学贷款：银行向个人发送的用于留学所需学杂费、生活费或留学保证金的个人贷款。

个人留学贷款不但可以满足留学人员在留学签证过程中所需要的一切资金需求，还可以为留学人员解决在境外求学所需的各种学杂费用。

（四）其他消费类贷款

其他消费类贷款主要包括：个人住房装修贷款、人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款 、个人医疗服务贷款四种。

二、个人经营类贷款

个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求以及用于购买商用房的贷款。

个人经营类贷款主要包括：个人经营贷款、个人商用房贷款和农户贷款三种。

1、个人经营贷款：用于借款人合法经营活动的贷款。

2、个人商用房贷款：贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款。

3、农户贷款：银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的贷款。

注意，这里的农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。

根据有无担保分类，个人贷款可以分为四种：个人抵押贷款贷款、个人质押贷款、个人保证贷款和个人信用贷款。

一、个人抵押贷款贷款

定义：银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向自然人发放的贷款。

当借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。

最高额抵押：为担保债务的履行，债务人或第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产，债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。

基于最高额抵押，银行经常发放个人抵押授信贷款，其特点表现为：

1、先授信，后用信。借款人向银行申请办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度后，借款人方可使用贷款。

2、一次授信，循环使用。借款人只需要一次性地向银行申请办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度后，便可以在有效期和贷款额度内循环使用。

3、贷款用途比较综合。个人抵押授信贷款没有明确指定使用用途，其使用用途比较综合，客户只要能够提供贷款使用用途证明即可。

二、个人质押贷款

定义：自然人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得的一定金额的贷款。

分类：个人质押贷款可以分为动产质押和权利质押。

①动产质押：借款人或第三人将其动产移交贷款银行占有，将该动产作为贷款的担保，借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以动产折价或以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。

②权利质押：以法律规定可以质押的，或贷款银行许可的质押物作为担保，借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以权利凭证折价或以拍卖、变卖该权利凭证的价款优先受偿。

个人质押贷款的特点：

1）贷款风险较低，担保方式相对安全。由于借款人需将价值充足、变现性强的权利凭证质押给银行，银行贷款风险较低，担保方式相对安全，此类贷款的风险控制重点是关注质物的真实性、合法性和可变现性，防范操作风险。

2）时间短、周转快。个人质押贷款一般是急用，要求效率较高，办理时间短，手续简便。

3）操作流程短。个人质押贷款可在柜台办理，部分质押贷款也可以通过网上银行自助办理。商业银行按照网点授权大小进行审批，同时开出的权利凭证办理质押贷款便于核实，效率较高。同城同业、异地同业的权利凭证核实手续还要共同遵守，以防止欺诈风险。

4）质物范围广泛。根据《中华人民共和国民法典》的规定，个人有处分权的很多权利都可以出质。

三、个人保证贷款

定义：银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向自然人发放的贷款。当借款人不履行还款义务时、由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。

根据《民法典》的规定：

机关法人不得为保证人，但是经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。

以公益为目的的非营利法人、非法人组织不得为保证人。

个人保证贷款手续简便，只要保证人愿意提供保证，银行经过核保认定保证人具有保证能力，签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和担保人三方，贷款办理时间短，环节少。

如果贷款出现逾期，银行可按合同约定依法向保证人追索或直接向保证人扣收贷款。

四、个人信用贷款

定义：银行向自然人发放的无须提供任何担保的贷款，其特征是债务人无须提供抵质押品或第三方担保，仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。

个人信用贷款主要依据借款申请人的个人信用状况确定贷款额度，信用等级越高，信用额度越大，反之越小。

由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的还款能力、还款意愿等情况进行详细的考察，以降低风险。

《中华人民共和国商业银行法》规定，商业银行不得向关系人发放信用贷款。

个人信用贷款的特点：

1）准入条件严格。银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定，需要经过严格审查。

2）贷款额度小。与一般的抵质押贷款相比，个人信用贷款额度相对较小。

3）贷款期限短。个人信用贷款主要根据个人信用记录和个人信用评级确定贷款额度和贷款期限，而个人信用记录和个人信用评级时刻都在变化，因此需时时跟踪个人的信用变化状况，根据个人信用状况对贷款期限进行相应调整，相对其他产品而言，个人信用贷款期限较短。

按贷款是否可循环分类，个人贷款可以分为：个人单笔贷款、个人不可循环授信额度、个人可循环授信额度三种。

一、个人单笔贷款

定义：用于每个单独批准在一定贷款条件（收入的使用、最终到期日、还款时间安排、定价、担保等）下的个人贷款。

特点：被指定发放的贷款本金，一旦经过借贷和还款后，就不能再被重复借贷。

二、个人不可循环授信额度

定义：根据每次单笔贷款出账金额累计计算，即使单笔贷款提前还款，该笔贷款额度不能循环使用。即使额度仍然在有效期内，如果出账金额累计达到最高授信额度时，也不能再出账。

具有代表性的是用途：为购买机器设备、装修经营场所的个人经营贷款，根据设备的购买安装进度、装修项目的工程进度额度内分次出账，直到额度用满为止。

三、个人可循环授信额度

定义：由自然人提出申请，并提供符合银行规定的担保或信用条件（一般以房产作为抵押），经银行审批同意，对借款人进行最高额度授信，借款人可在额度有效期内随借随还、循环使用的一种个人贷款业务。

特点：个人可循环授信额度为余额控制，在额度和期限内，借款人可以自行搭配每次使用的金额，贷款归还后，可以继续循环使用，直至达到最高余额或期满。

用途：授信额度项下贷款可用于个人经营，以及装修、留学、旅游等消费用途。授信额度通常可达抵押房产评估价值的70％，商业银行可根据风险政策制定不同的抵押率。

按业务处理渠道分类，个人贷款可以分为线上个人贷款和传统线下个人贷款。

线上个人贷款能够实现线上申请、自动审批、快速放款等功能，放款效率明显快于传统个人贷款，满足客户快速用款需求。