知识点1：区域风险的概述★
| 概念 | 特定区域的自然、社会、经济、文化和银行管理水平等因素影响，而使信贷资产遭受损失的可能性。 |
| 内容 | （1）外部因素引发的区域风险； （2）银行内部因素导致的区域风险。 |
| 意义 | 是银行制定差异化授信政策、实施资源投放的重要基础。 |
知识点2：外部因素分析★★
| 因素 | 评价指标 |
| 区域经济发展水平 | 地区生产总值GRDP及增长率、财政收入、固定资产投资总量、实际利用外资总额、进出口贸易总量、人均社会零售商品总额、第三产业经济增加值占比。 |
| 区域金融发展水平 | 存贷款总量及增长率、社会融资规模、存贷比水平、直接融资占比。 |
| 区域政府债务水平 | 地方政府负债率：地方政府债务余额/地区生产总值，警戒标准60%。 地方政府债务率：地方政府债务余额/综合财力，警戒标准90%～150%。 |
| 区域社会信用水平 | 不良贷款贷款率及其变化、银行诉讼债权回收率。 |
知识点3：内部因素分析★★
| 因素 | 评价指标 |
| 安全性 | 不良贷款率、相对不良率、不良率变幅、信贷余额扩张系数、不良贷款生成率、不良贷款剪刀差、到期贷款现金回收率、利息实收率。 |
| 流动性 | 净息差、经济资本回报率、经济增加值。 |
| 盈利性 | 存量存贷比率、增量存贷比率。 |
知识点4：评价信贷资产质量的指标★★★
| 指标 | 要点 |
| 不良贷款率 | 从静态上反映信贷资产整体质量。 |
| 相对不良率 | 反映目标区域信贷资产质量水平在银行系统中所处的相对位置，指标越高，区域风险越高。 指标大于1，说明信贷风险高于银行一般水平。 |
| 不良率变幅 | 反映目标区域资产质量和区域风险变化的趋势。 指标为负，资产质量上升，区域风险下降。 |
| 信贷余额扩张系数 | 反映目标区域信贷规模变动对区域风险的影响。 指标小于0，信贷增长相对较慢，指标过大则说明信贷增长速度过快。 扩张系数过大或过小都可能导致风险上升 |
| 不良贷款生成率 | 通过当年新生成不良贷款与年初贷款余额比值，反映目标区域信贷资产质量变化趋势。 指标越高，信贷资产质量恶化速度越快，潜在风险越高。 |
| 不良贷款剪刀差 | 逾期90天以上贷款与不良贷款比值（差值）。 反映目标区域贷款质量分类的准确性和不良贷款真实水平。 |
| 到期贷款现金回收率 | 反映目标区域信贷资产正常回收的情况。 |
利息实收率 | 衡量信贷资产的收益实现情况。 |
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