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第十五章　保险市场与监管

节  保险市场的要素

一、保险市场的概念与衡量指标

1．保险市场的概念、性质与类别

（1）概念

保险市场是保险供求双方交易关系的总和，由其外延和内涵两方面构成：

①外延是指它的交易或地域范围；

②内涵是指与保险交易过程有关的全部条件和交易的结果。

保险市场包括以下内容：

①供给者；

②需求者；

③保险中介；

④保险仲裁机构、保险监管机构等。

（2）性质

保险市场的性质是指保险市场的本质特征，主要体现在以下几个方面：

①交易的标的是风险，投保人一方以支付保险费为代价将风险转嫁给保险公司；

②交易的对象是无形的保险保障服务；

③保险市场是一种典型的非即时结清市场；

④交易在时间上具有预期性。

（3）类别

保险市场按不同的标准划分有不同的类别，如表15-1所示。

表15-1  保险的类别

2．保险市场的组成要素

（1）主体

保险市场的主体包括保险市场的供方、需方和中介方。

（2）客体

保险市场的客体是保险商品。保险商品具有无形性、服务性和复杂性的特点。

（3）价格

保险市场的交易价格是指保险费率。

3．衡量保险市场的指标

（1）衡量保险发展程度的指标

保险深度和保险密度是国际上通用的考察保险发展程度的指标。

①保险密度

保险密度是指一个国家（地区）人均付出的保险费。

②保险深度

保险深度是一个国家（地区）的保险费收入占该国家（地区）国内生产总值的比例。

（2）测量垄断程度的指标

①保险产业集中度

保险产业集中度是指保险市场中少数几家企业所占的保费、资产、利润等方面的份额。产业集中度越高，该市场的垄断性越强；反之，则垄断性越弱。

保险产业集中度用公式表示即为：

式中，CR_n——保险市场上规模的前n家保险公司的市场集中度；

Q_n——前n家保险公司的保费收入；

Q_m——保险市场上其余保险公司的保费收入；

n——所要计算的具体前若干家企业数目。

CR_n是一个大于零小于等于1的小数，当CRn=1时，市场只有1家保险公司在垄断经营；当CR_n接近于零时，市场则趋近于完全竞争市场。

②市场集中系数

市场集中系数是指用CRn法计算的产业集中度与产业平均份额的比值，用公式表示为：

式中，CI_n——市场集中系数；

CR_n——市场集中度；

C_n——市场上每家保险公司拥有的平均份额。

市场集中系数表示市场上前若干家保险公司的集中度为产业平均集中度的倍数。这一倍数越高，说明市场上前若干家保险公司的垄断程度越高。

③贝恩指数

贝恩指数是一种按照集中度指标对市场结构类型进行分类的标准，该标准如表15-2所示。

表15-2  贝恩指数竞争结构分类标准

（3）反映市场上企业均匀程度的指标

可以用企业市场占有率由小到大的累积分布的洛伦兹曲线直观地反映市场上企业的均匀程度。

当某一特定的市场上所有的企业规模完全相同时，洛伦兹曲线与均等分布线（对角线）重合。曲线越偏离对角线，企业规模分布的不均匀度越大。

二、保险需求及其影响因素

1．保险供求的关系

保险供给与保险需求是一种相互依存、相互作用的过程。

①保险供给因保险需求的变化而变化；

②保险供给拉动着保险需求的产生；

③保险需求的存在是保险供给得以实现的前提，潜在的保险需求决定着有效保险供给的发展规模；

④保险供给是保险需求的实现条件，保险供给能力影响着保险需求的实现程度。

2．保险需求的含义

保险需求是指在特定的历史时期内，社会组织和个人对保险经济保障的需要量。这种需求是以支付能力和购买愿望为前提的。

3．个人家庭保险需求的基本特征及其影响因素

（1）文化背景因素

（2）社会关系因素

（3）经济因素

保险需求总量与国民生产总值的增长成正比；与保险价格（即保险费率）成反比。

（4）风险因素

风险的存在是保险需求存在的前提。保险需求总量与风险的大小成正比。

（5）经济制度因素

保险需求量与市场经济发展程度成正比关系。

（6）人口因素

①社会的抚养率越高，保险的需求越大；

②人生的不同阶段，人们的保险需求侧重各有不同。

（7）保险替代品因素

保险是个人金融理财的一个渠道，其他金融理财产品的价格、功能和回报率也影响着个人和家庭的资金流向。

（8）强制保险因素

强制保险是国家和政府以法律或行政的手段强制实施的保险保障方式。强制保险的实施，人为地扩大了保险需求。

（9）科技因素

科技进步可能增加或降低保险需求。

4．企业保险需求的基本特征及其影响因素

公司作为风险中性者，愿意以高于精算公平保费的价格购买保险的原因：

①所有权集中度与公司通过保险市场分散风险的动机正相关；

②公司其他利益各方的风险态度影响到公司的保险选择；

③购买保险可以部分矫正企业与市场的信息不对称问题；

④公司购买保险可以降低公司财务陷入财务困境时的成本；

⑤企业购买保险可以获得保险公司提供的专业风险管理服务；

⑥企业购买保险可以合理避税；

⑦受管制的行业有更高的保险需求；

⑧法定保险推动了企业的保险需求。

三、保险供给及其影响因素

1．保险供给的含义

保险供给是指在一定社会经济条件下，国家和从事保险经营的企业所能提供的并已实现的保险种类和保险总量。

（1）保险供给形式

①有形的经济保障，即保险人对遭受损失或损害的投保人，按保险合同的规定，给予一定数量的经济补偿和给付，体现在物质方面。

②无形的经济保障，即对全体投保人提供心理上的安全保障。

（2）保险供给的内容

①质，是指保险供给者提供的各种不同的保险险种；

②量，是指全社会所提供的保险供给的总量。

2．保险人的类型与组织形式

（1）国有独资保险公司

国有独资保险公司是指政府拥有产权的保险公司。

（2）股份有限保险公司

股份有限保险公司是指将全部资本分成等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司则以其全部资本为限对公司债务承担责任的企业法人。

股份有限公司的优点主要有：

①属于完全的“资合”公司，股份等额化、转让自由化；

②股东身份、资格、人数无限制，筹资面广；

③易于保持公司人格的独立性和性；

④一般为国际大型公估集团所广泛采用。

（3）有限责任保险公司

有限责任保险公司是指由全体股东出资共同设立的对公司债务承担有限责任的公司。

有限责任保险公司的优点主要有：

①投资者风险较小，易于筹集资金；

②设立手续简易，组织结构简单，便于管理；

③股东人数较少，容易相互理解信任，内部关系密切；

④资本金数额确定，公司员工稳定，对外易保持良好信用。

（4）相互保险公司

相互保险公司是由参加保险的组织和个人合作成立的法人组织，只承担参加人的风险，以从事相互保险为目的设立公司。

（5）保险合作社

保险合作社是由一些对某种风险具有同一保障要求的人自愿集股设立的保险组织，它依合作的原则从事保险业务。保险合作社一般是非营利性保险组织。

（6）个人保险组织

个人保险组织也称个人保险人，是以个人名义经营保险业务的保险组织。

3．保险供给的影响因素

（1）保险供给主体因素

①保险资本总量

一个国家和地区保险资本总量的多寡取决于当地的保险业经营利润率。保险经营利润率取决于保险业经营的收益和成本。

②保险供给者的素质

保险供给者的数量和质量与保险供给成正比例关系。

（2）市场环境因素

①整体国际国内经济环境；

②国家的税收优惠、社会保障制度等政策环境；

③保险市场声誉等社会环境因素；

④立法、司法和执法等法律环境因素；

⑤保险市场本身是否存在垄断结构和垄断行为、保险公估、代理和经纪等中介机构的发展状况等竞争环境因素。

（3）保险监管因素

保险监管在很大程度上决定着一个国家保险业的现状和未来，决定着保险经营企业的性质和保险市场竞争的性质，也决定保险业的声誉和保险功能是否能够发挥。

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