银行从业初级《个人贷款》课程重点笔记：贷款对象

个人住房贷款

个人住房贷款的对象应是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。同时，申请人还须满足贷款银行的其他要求。例如：

（1）合法有效的身份或居留证明；

（2）有稳定的经济收入，信用状况良好，有偿还贷款本息的能力；

（3）有合法有效的购买（建造、大修）住房的合同、协议，有符合规定的首付款证明材料及贷款银行要求提供的其他证明文件；

（4）有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；

贷款银行规定的其他条件。

公积金个人住房贷款

公积金个人住房贷款是缴存公积金的职工才享有的一种贷款权利，只要是公积金缴存的职工，均可申请公积金个人住房贷款。申请公积金个人住房贷款必须符合住房公积金管理部门有关公积金个人住房贷款的规定。应具备的基本条件为：

（1）具有城镇常住户口或有效居留身份；

（2）按时足额缴存住房公积金并具有个人住房公积金存款账户

（3）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

（4）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件；

（5）有当地住房公积金管理部门规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购（建造、翻建、大修）住房的首付款；

（6）有符合要求的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；

（7）符合当地住房公积金管理部门规定的其他借款条件。

个人汽车贷款

个人汽车贷款的对象应该是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。借款人申请个人汽车贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：

（1）中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住1年以上（含1年）的港、澳、台居民及外国人；（233提示：是“连续居住”1年以上哦）

（2）具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；

（3）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；

（4）个人信用良好；

（5）能够支付贷款银行规定的首期付款；

（6）贷款银行要求的其他条件。

国家助学贷款

国家助学贷款的贷款对象是中华人民共和国境内的（不含香港特别行政区和澳门特别行政区、台湾地区）普通高等学校中经济困难的全日制本专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生。借款人申请国家助学贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：（233提示：要求是全日制的学生）

具有中华人民共和国国籍，并持有合法、有效的身份证件；

家庭经济困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用（包括学费、住宿费）；

具有完全民事行为能力（未成年人申请国家助学贷款需由其法定监护人书面同意）；（233提示：国家助学贷款是要求家庭经济困难的，商业助学贷款没有这个硬性要求。）

学习刻苦，能够正常完成学业；

诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为；

贷款银行规定的其他条件。

商业助学贷款

商业助学贷款的贷款对象是在境内高等院校就读的全日制本专科生、研究生和第二学士学位学生。贷款银行可根据业务发展需要和风险管理能力，自主确定开办针对境内其他非义务教育阶段全日制学校在校困难学生的商业助学贷款。

 借款人申请商业助学贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：

具有中华人民共和国国籍，具有完全民事行为能力，并持有合法身份证件；

无重大不良信用记录，不良信用等行为评价标准由贷款银行制定；

必要时需提供有效的担保；（233提示：商业助学贷款是需要提供有效担保，的国家助学贷款不需要提供。）

必要时需提供其法定代理人同意申请贷款的书面意见；

贷款银行要求的其他条件。

个人留学贷款

个人留学贷款的对象为拟留学人员或其直系亲属、配偶、法定监护人。借款人申请个人留学贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：

年满18周岁的具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；

贷款到期日的实际年龄不得超过55周岁；（233提示：是“贷款到期日”的实际年龄不得超过55周岁）

应具有可控制区域内的常住户口或其他有效居住身份，有固定住所、稳定职业和收入来源；

借款用途为留学教育消费；

借款人信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；

应持有拟留学人员的国外留学学校的入学通知书或其他有效入学证明和已办妥拟留学人员留学学校所在国入境签证的护照；

贷款银行要求的其他条件。

个人经营贷款

个人经营贷款的对象应该是具有合法经营资格的个体工商户和小微企业主。

借款人申请个人经营贷款，需具备银行要求的下列条件:（233提示：个体工商户和小微企业主的贷款属于个人贷款，不是公司贷款）

1.具有完全民事行为能力的自然人，符合经办银行关于借款人的年龄要求。

2. 具有合法有效的身份证明、户籍证明(或有效居住证明)及婚姻状况证明。

3. 借款人具有合法的经营资格，能提供相关营业执照。

4. 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力

5. 具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在银行及其他已查知的金融机构无不良信用记录。

6. 能提供贷款人认可的合法、有效 可靠的贷款担保。

7. 借款人在银行开立个人结算账户。

8. 贷款人规定的其他条件。

个人商用房贷款

借款人须具备以下基本条件:

1. 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在 18 (含) - 65 (不含)周岁；在境内工作、学习的境外个人还须满足我国关于境外人士购房相关政策;

（233提示：注意这里的65周岁是不包含的，不要与个人贷款基本条件弄混，在基本条件中65岁是包含的。）

2. 具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居留证明）及婚姻状况证明（或未婚声明） ;

3. 具有良好的信用记录和还款意愿;

4. 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力;

5. 具有所购商用房的商品房销(预)售合同或房屋买卖协议;

6. 己支付所购商用房市场价值 50% (含)以上的首付款(商住两用房首付款比例须在45%及其以上) ，并提供首付款银行进账单或售房人开具的首付款发票或收据;（233提示：这里所说的是首付款比例，相对应的贷款额度则是1-首付款比例）

7. 在银行开立个人结算账户;

8. 贷款人规定的其他条件。

农户贷款

农户申请贷款应当具备以下条件:

1.农户贷款以户为单位申请发放，并明确一名家庭成员为借款人，借款人应当为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民;（233提示：以户为单位）

2. 户籍所在地、固定住所或固定经营场所在农村金融机构服务辖区内;

3. 贷款用途明确合法;

4. 贷款申请数额、期限和币种合理;

5. 借款人具备还款意愿和还款能力;

6. 借款人无重大信用不良记录;

7. 在农村金融机构开立结算账户;

8. 农村金融机构要求的其他条件。