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2023年初级银行《个人贷款》学霸笔记：个人汽车贷款基础知识

作者：233网校-嗦粉放生菜 2023-09-19 09:53:57

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导读:本部分主要讲解个人汽车贷款基础知识，包括个人汽车贷款的含义和分类、原则、特征、发展历程及个人汽车贷款的要素，建议收藏~

2023《初级个人贷款》考点：个人汽车贷款基础知识

一、个人汽车贷款含义和分类

含义：个人汽车贷款是指贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款。

分类
按所购车辆用途划分	（1）自用车贷款是指借款人用以购买不以营利为目的的汽车而申请的个人贷款。（2）营运车贷款是指借款人用以购买以营利为目的的汽车（包括工程机械类汽车）而申请的个人贷款。
按所购车辆注册登记情况划分	（1）一手车贷款是指借款人用以购买新车而申请的个人贷款。（2）二手车贷款是指借款人用以购买非新车而申请的个人贷款，此类车辆一般是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。
按所购车辆汽车动力不同划分	传统动力汽车贷款和新能源汽车贷款。其中，新能源汽车贷款是指用以购买采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车而申请的个人贷款，此类汽车包括插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等。

二、个人汽车贷款的原则

个人汽车贷款实行“设定担保，分类管理，特定用途”的原则其中"设定担保"指借款人申请个人汽车贷款提供所购汽车抵押或其他有效担保；“分类管理”指按照贷款所购车辆种类和用途的不同，对个人汽车贷款设定不同的贷款条件；“特定用途”指个人汽车贷款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用。

三、个人汽车贷款的特征

特征	描述
1、作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地	从国内外市场发展过程来看，汽车贷款除了是商业银行个人信贷的重要产品外，其在汽车市场中的地位和作用也非常突出由于汽车产业属于资金密集型产业，对资金融通方面的需求较大，除了上游的汽车生产和批发环节外，作为大额消费品，在汽车销售市场中，汽车贷款日益起到举足轻重的作用。这一点是被国内外市场所证实的，比如，2004年以后国内汽车市场发展减速，很多人认为银行汽车贷款收紧是重要的影响因素之一。
2、与汽车市场的多种行业机构具有密切关系	由于汽车销售领域的特色，汽车贷款业务的办理不是商业银行能够独立完成的。首先，借款申请人要从汽车经销商处购买汽车，银行贷款的资金将直接转移至经销商处；其次，由于汽车贷款多以所购车辆做抵押，贷款银行会要求借款人及时足额购买汽车产品的保险，从而与保险公司建立业务关系。此外，汽车贷款业务拓展中还有可能涉及多种担保机构和服务中介等，甚至在业务拓展方面商业银行还要与汽车生产企业进行联系沟通。因此，银行在汽车贷款业务开展中不是独立作业的，而是需要多方的协调配合。
3、风险管理难度相对较大	由于汽车贷款购买的标的产品为移动易耗品，以汽车做抵押的风险缓释作用有限，其风险相对于住房贷款来说更难把握。特别是在国内信用体系尚不完善的情况下，商业银行对借款人的资信状况较难评价对其违约行为缺乏有效的约束力。因此，汽车贷款风险控制的难度相对较大。

四、个人汽车贷款的发展历程

国内最初的汽车贷款业务是作为促进国内汽车市场发展支持国内汽车产业的金融手段而出现的，最早出现于1993。当时受宏观经济紧缩政策的影响，汽车市场销售不畅，一些汽车经销商开始尝试分期付款的售车业务。银行业的汽车贷款业务萌芽于1996年，当时中国建设银行与一汽集团建立了长期战略合作伙伴关系。

五、个人汽车贷款要素

贷款对象	个人汽车贷款的对象应该是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。借款人申请个人汽车贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：（1）中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住年以上（含1年）的港、澳、台居民及外国人；（2）具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；（3）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；（4）个人信用良好；（5）能够支付贷款银行规定的首期付款；（6）贷款银行要求的其他条件。
贷款利率	银行会根据客户的风险进行差异化定价，个人汽车贷款利率根据对应期限档次的贷款市场报价利率（LPR）、客户的风险状况等综合确定。
贷款期限	个人汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年。借款人应按合同约定的计划按时还款，如果确实无法按照计划偿还贷款，可以申请展期。借款人须在贷款全部到期前30天提出展期申请。贷款银行须按照审批程序对借款人的申请进行审批。展期之后全部贷款期限不得超过贷款银行规定的最长期限，同时对展期的贷款应重新落实担保。
还款方式	个人汽车贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法、一次还本付息法、按月还息任意还本法等多种还款方式，具体方式根据各商业银行的规定来执行。
担保方式	申请个人汽车贷款，借款人应提供一定的担保措施，包括以贷款所购车辆作抵押、质押、房地产抵押和第三方保证等，还可采取购买个人汽车贷款履约保证保险的方式。经银行审查、评估后，确认借款人信用良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。在实际操作中，各商业银行通常会根据具体情况对各种担保方式做进一步的细化规定。
贷款额度	所购车辆为自用传统动力汽车的，贷款额度不得超过80% ，所购车辆为商用传统动力汽车的，贷款额度不得超过70% ；所购车辆为自用新能源汽车的，贷款额度不得超过85%，所购车辆为商用新能源汽车的，贷款额度不得超过 75%；所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过70%。汽车价格，对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中的低者；对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中的低者。上述成交价格均扣除政府补贴，且不含有各类附加税费及保费等。