2024年银行从业《初级个人贷款》学霸笔记：3种个人贷款定价模型，一文搞懂！

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计算公式：贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿费+目标利润

1）资金成本：银行筹集可贷资金的成本。

2）贷款费用：围绕贷款活动所发生的成本，包括对借款人进行信用调查、信用分析等费用，还涵盖了评估抵押物价值、信贷人员工资福利以及相关设备的折旧费用等。

3）风险补偿费：对贷款可能发生风险的必要补偿，包括信用违约风险、期限风险、提前偿还风险、利率风险和法律风险等。

4）目标利润：银行经营的根本目的，信贷产品作为银行“生产”的特殊产品，必须给银行带来利润，银行才能得以生存和发展。

成本加成定价模型适合居于领头地位或信贷市场需求旺盛的商业银行采用， 它充分考虑了银行资金成本、承担的风险和利润目标，是典型的“内向型”定价模式。银行的资金成本、贷款费用越高，贷款利率就越高。

缺点：仅从银行自身和信贷产品本身出发，未考虑当前资金市场上的一般利率水平, 缺乏对整个信贷市场的把握，可能会导致客户流失和贷款市场的萎缩，不利于市场竞争优势的培养。

该模型要求充分甄别、估计信贷风险，实际上，全面和准确地量化风险很困难。

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基本思想：

综合衡量客户与银行各种业务往来的成本和收益，根据客户对银行的贡献来制定差别化的个人贷款价格，对大客户、重要客户的贷款在价格上给予一定的优惠。

该模型可表示为：

来源于某客户的总收入=为该客户提供服务的成本+银行的目标利润

鉴于贷款利息是银行的主要收益来源，上式可具体表述为：

Σ（贷款额×贷款利率×期限）×（1 -综合税率）+中间业务收入×（1-综合税率）

=为该客户提供服务发生的总成本+银行目标利润

在上式中求解”贷款利率“就可得到银行在保本或保利情况下所要求的客户个人贷款加权平均利率。

客户盈利分析模式摒弃了传统的“成本导向”定价思想，树立了 “以客户为中心”的经营理念，体现了客户的地位和重要性。

该模式以商业银行的会计信息系统为基础，要求以客户为基本核算单位，因此它对银行的成本核算管理有较高的要求。

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