（一）金融创新定义

1.广义的金融创新：金融机构出于提高利润、降低成本、分散风险、提升经营效率、满足市场需求、扩大市场份额等目的，而创造出的原本不存在的新产品、新市场、新技术、新过程、新组织、新制度，或者对既有产品、市场、技术、过程、组织和制度的较大改进与新应用。

2.狭义的金融创新：微观金融主体的金融创新，主要是指由于金融管制的放松而引发的一系列金融业务和金融工具的创新。

（二）金融创新原则

1.合法合规原则

2.公平竞争原则

3.加强知识产权保护原则

4.成本可算原则

5.强化业务监测原则

6.客户适当性原则

7.防范交易对手风险原则

8.维护客户利益原则

学霸笔记：此部分的内容是高频考点，要求考生掌握。

（一）负债业务创新

1.大额存单

2.结构性存款

3.理财业务

（二）资产业务创新

1.资产证券化

2.可交换债券

3.住房反向抵押贷款

学霸笔记：此部分内容常考核商业银行创新业务的品种，需注意区分。

（一）直销银行

直销银行：大多由传统银行设立，但基本不设物理网点，不发放实体银行卡，主要通过互联网、移动互联网、电话等工具实现后台处理中心与前端客户直接进行业务指令往来。

目前，我国的直销银行主要业务以卖金融产品为主，包括存款类、银行理财、货币基金等，此外还有账户管理、转账汇款支付等基础功能。

（二）互联网银行

相比传统银行而言，互联网银行具有如下特征：

1.互联网银行是银行属性与时代智能技术融合进化的一种可行路径

2.互联网银行并没有改变银行的本质属性

3.互联网银行是一种提供金融产品和服务的新型渠道模式

4.运营成本低，并以此具有了低成本服务长尾客户的能力

5.具有全天候服务、全地域覆盖、业务高效处理的能力

（三）互联网支付

网银（最早）、移动支付、第三方支付是互联网支付的主要表现形式。

（四）互联网保险

互联网保险业务具有三个特点：

1.保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品或提供保险经纪服务

2.消费者能够通过保险机构自营网络平台的销售页面独立了解产品信息

3.消费者能够自主完成投保行为

学霸笔记：此部分内容中，应特别关注“直销银行”、“互联网银行”和“互联网支付”。

（一）金融创新与金融监管的关系

金融创新与金融监管是矛盾的统一体，金融创新和金融监管之间的关系最终体现为金融效率和金融安全的关系，金融效率和金融安全之间既有互补性，又有替代性。

（二）金融创新监管的基本要求

基本原则：规范和发展并重、培育市场和防范风险并举

（三）互联网银行的监管

1.网络银行高度依赖信息网络，系统安全性风险尤为突出

2.对于虚拟化、数字化的网络银行来说，必须加强对系统风险和操作风险的监管

（四）互联网金融的监管

互联网金融的监管遵循“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则

学霸笔记：此部分内容非考试重点，了解有印象即可。

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