2023年银行从业初级《风险管理》学霸笔记：单一法人客户信用风险识别（三）

方法：对客户的基本情况和与商业银行业务相关的信息进行全面了解。

目的：判断客户的类型(企业法人客户还是机构法人客户)、基本经营情况(业务范围、盈利情况)、信用状况(有无违约记录)等。

实际步骤：要求客户提供基本资料，并对客户提供的身份证明、授信主体资格、财务状况等资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实。

⭐对于中长期授信，还需要对资金来源及使用情况、预期资产负债情况、损益情况、项目建设进度及营运计划等作出预测和分析。

非财务因素分析与财务分析相互印证、互为补充。

主要从管理层风险，行业风险，生产与经营风险，宏观经济、社会及自然环境等方面进行分析和判断。

1.管理层风险分析

重点考核企业管理者的人品、诚信度、授信动机、经营能力及道德水准，内容包括以下方面:

① 历史经营记录及其经验;

② 经营者相对于所有者的独立性;

③ 品德与诚信度;

④ 影响其决策的相关人员的情况;

⑤ 决策过程;

⑥ 所有者关系、内控机制是否完备及运行正常;

⑦ 领导后备力量和中层主管人员的素质;

⑧ 管理的政策、计划、实施和控制等。

2. 行业风险分析

不同行业因所处的发展阶段不同而具有独特的行业风险。但在同一行业中的借款人通常面对一些具有共性的行业系统性风险。行业风险分析的主要内容包括:

① 行业特征及定位;

② 行业成熟期分析;

③ 行业周期性分析;

④ 行业的戚本及盈利性分析;

⑤ 行业依赖性分析;

⑥ 行业竞争力及替代性分析;

⑦ 行业成功的关键因素分析;

⑧ 行业监管政策和有关环境分析。

3. 生产与经营风险分析

行业中的每个企业又都有其各自的特点。就国内企业而言，存在的最突出问题是经营管理不善，主要表现为总体经营风险、产品风险、原料供应风险、生产风险以及销售风险。

4. 宏观经济、社会及自然环境分析

经济/法律环境、技术进步、环保意识增强、人口老龄化、自然灾害等外部因素的发展变化，均可能对借款人的还款能力产生不同程度的影响。

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