本章大纲要求
1、掌握个人贷款的性质和发展;
2、掌握个人贷款产品的种类和要素。
第一节个人贷款的性质和发展
1、个人贷款的概念和意义
(1)概念
个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
(2)意义
2、个人贷款的特征
(1)贷款品种多、用途广
(2)贷款便利
(3)还款方式灵活
(4)低资本消耗
3、个人贷款的发展历程
(1)住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展(20世纪80年代中期，建行率先开办个人住房贷款业务)
(2)国内消费和创业需求的增长推动了个人信贷的蓬勒发展(20世纪90年代末)
(3)商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展
(4)金融科技推动了个人贷款业务的创新发展
第二节个人贷款产品的种类
1、按产品用途分类
2、按有无担保分类
3、按贷款是否可循环分类(分为可循环使用的授信额度和不可循环使用的授信额度)
4、按业务载体分类
(1)传统个人贷款
(2)信用卡个人贷款
信用卡个人贷款一般用于消费用途，但允许服务"三农"的惠农信用卡用于生产经营活动，对于大额消费，还可以分期偿还。
5、按业务处理渠道分类
(1)传统线下个人贷款
(2)线上个人贷款
线上个人贷款能够实现线上申请、自动审批、快速放款等功能，放款效率明显快于传统个人贷款，满足客户快速用款需求。
第三节个人贷款产品的要素
个人贷款产品的要素主要包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。
(1)贷款对象(个人贷款对象仅限于自然人)
①具有完全民事行为能力的自然人，年龄一般在18(含)~65周岁(含);
②具有合法有效的身份证明(居民身份证、户口簿或其他有效身份证明)及婚姻状况证明等;
③遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用状况;
④具有稳定的收人来源和按时足额偿还贷款本息的能力;
⑤具有还款意愿;
⑥贷款具有真实合法的使用用途等。
(2)贷款利率
①公式：利率=利息额/本金
②一般来说，贷款期限在1年以内(含)的实行合同利率;贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整
时，可由借贷双方按商业原则确定。
③中国人民银行于2019年8月16日宣布启动改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制，疏通货币政策传导渠道，推动降低贷款利率。改革后的LPR由各报价行按照对最优质客户执行的贷款利率，于每月20日(遇节假日顺延)以公开市场操作利率【主要指中期借贷便利利率(MLF)】加点形成的方式报价。
(3)贷款期限
①不同的个人贷款期限各不相同。个人住房贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中，个别贷款的期限仅为6个月。
②经贷款人同意，个人贷款可以展期。1年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限。1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
(4)还款方式
(5)担保方式
①人贷款可采用抵押、质押、保证及无担保的信用方式。
②抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。
③质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。
④保证担保是指保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。
(6)贷款额度
指银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。除了人民银行、银保监会或国家其他有关部门有明确规定外，个人贷款的额度可以根据申请人所购财产价值、所提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信等情况确定。
