(三)商业银行的主要业务(掌握)

业务类型	解释	构成
1.负债业务——资金来源业务	形成商业银行资金来源的业务。	自有资金：包括成立时发行股票所筹集的股本以及公积金、未分配利润，这部分称为权益资本。
		吸收的外来资金：主要是吸收存款、向中央银行借款、从同业拆借市场拆借、发行金融债券、从国际货币市场借款等，其中以吸收存款为主。	（1）吸收存款：主要包括活期存款；定期存款；储蓄存款；存款业务创新。
			（2）借款业务：再贴现或者向中央银行借款；同业拆借；发行金融债券；国际货币市场借款；结算过程中的短期资金占用。
2.资产业务——资金运用业务	商业银行的资金运用业务，是商业银行获得收益的主要业务活动。	（1）票据贴现 形式上是票据的买卖，实际上是信用业务。即银行通过贴现间接贷给票据持有人。
		（2）贷款业务 贷款业务在银行资产中的比重一般排在首位。	，按归还期限划分，分为短期贷款（期限在1年以内的贷款）、中期贷款（期限在1～5年的贷款）和长期贷款（期限在5年以上的贷款）。
			第二，按贷款条件划分，分为信用贷款、担保贷款，其中担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
			第三，以用途为标准，可以分为资本贷款、商业贷款和消费贷款。
		（3）投资业务 许多国家规定只允许做债券业务，不允许做股票买卖，或允许银行以其自有资金和盈余的很小比例投资于此。
3.中间业务	商业银行不使用自己的资金而为客户办理支付和其他委托事项，并从中收取手续费的业务，是商业银行作为“支付中介”而提供的金融服务。也称为无风险业务。	（1）结算业务。一是现金结算；二是转账结算。银行提供的结算业务，主要是转账结算（非现金结算）。
		（2）信托业务。信托业务分为资金信托和财产信托。
		（3）租赁业务。包括融资性租赁、经营性租赁。
		（4）代理业务
		（5）咨询业务

　　【例题1·多选题】(2011年)商业银行的资产业务包括(　)。

　　A.进行票据贴现

　　B.发行金融债券

　　C.发放贷款

　　D.进行证券投资

　　E.吸收存款

　　【答案】ACD

　　【解析】本题考查商业银行的资产业务。选项BE属于商业银行的负债业务，所以答案是ACD。

　　【例题2·多选题】(2006年)商业银行的资金来源包括自有资金和外来资金两部分。以下属于外来资金形成渠道的有(　)。

　　A.吸收存款

　　B.向中央银行借款

　　C.结算过程中占用短期资金

　　D.发行股票

　　E.同业拆借

　　【答案】ABCE

　　【解析】外来资金的形成渠道主要是吸收存款、向中央银行借款、从同业拆借市场拆借，发行金融债券、从国际货币市场借款等，其中又以吸收存款为主。

　　【例题3·多选题】(2007年)商业银行资产运用的方法有(　)。

　　A.票据贴现

　　B.借款

　　C.贷款

　　D.结算

　　E.证券投资

　　【答案】ACE

　　【解析】商业银行资产运用的方法有：票据贴现、贷款和证券投资等。

　　【例题4·单选题】(2005年)某商业银行为客户办理资金收付业务，客户为此支付了1万元手续费。这种业务属于商业银行的(　)。

　　A.中间业务

　　B.负债业务

　　C.贷款业务

　　D.票据贴现业务

　　【答案】A

　　【解析】中间业务是指商业银行不使用自己的资金而为客户办理支付和其他委托事项，并从中收取手续费的业务，是商业银行作为“支付中介”而提供的金融服务。也称为无风险业务。

　　(四)商业银行的经营管理

　　掌握商业银行经营管理的基本原则：盈利性原则、流动性原则和安全性原则。

（1）盈利性原则	注重资产业务的盈利性，是商业银行业务经营的首要原则
（2）流动性原则	两层含义：商业银行必须保有一定比例的现金资产或其他容易变现的资产；商业银行取得现款的能力。 商业银行的资产流动性与盈利性呈负相关关系
（3）安全性原则	安全性原则的基本含义是指商业银行在放款和投资等业务经营过程中要能够按期收回本息，特别是要避免本金受损。 商业银行的资产安全性和盈利性也呈负相关关系

　　【例题1·多选题】(2006、2008年)下列各项中，属于商业银行基本管理原则的有(　)。

　　A.盈利性原则

　　B.公平性原则

　　C.流动性原则

　　D.公开性原则

　　E.财政性原则

　　【答案】AC

　　【解析】商业银行经营管理的基本原则：盈利性原则、流动性原则和安全性原则。

　　【例题2·多选题】商业银行资产管理中的流动性原则通常的含义是(　)。

　　A.保有一定比例的现金资产或其他容易变现的资产

　　B.资产的盈利能力

　　C.资产的转移能力

　　D.取得现款的能力

　　E.资金的转移能力

　　【答案】AD

　　【解析】流动性原则包含两层含义：商业银行必须保有一定比例的现金资产或其他容易变现的资产;商业银行取得现款的能力。

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