2025 年银行从业考试

《中级法律法规》

❤红色：核心命脉，锁定复习靶心

❤绿色：记忆关键，加速考点吸收

❤蓝色：次要考点，提升分数关键

❤黑色：辅助理解，稳固胜利基石

考试资料由 233 网校整理提供(整理不易，请尊重版权)

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2025 年《中级法律法规》四色笔记

第一部分 经济金融基础知识 考点 1：充分就业与失业率

1、充分就业的宏观经济衡量指标是失业率。

2、失业率：指劳动力人口中失业人数所占的百分比。即：

劳动力人口指年龄在 16 周岁以上具有劳动能力的人的全体。

3、我国统计的失业率——城镇登记失业率

指城镇登记失业人数占城镇从业人数与城镇登记失业人数之和的百分比。即：

城镇登记失业人数：指拥有非农业户口，在一定的劳动年龄内有劳动能力，无业而要求就业，并在就业服务

机构进行求职登记的人数。

考点 2：经济周期的主要特征

经济周期 特征

繁荣

失业率下降，收入增加使消费支出增加，社会购买力上升，市场兴旺，产品供不应求

，价格上升。市场预期好转，企业投资意愿增强，生产发展迅速，企业经营规模不断

扩大 ，投资数额显著增加 ，利润激增 ，商业银行的资产规模和利润也处于最高水平。

衰退和萧条 失业人口增加，消费需求减少，商品滞销，生产缩减，企业资金周转困难， 商业银行负

债规模严重下降。银行贷款收缩 ，信用投放能力下降 ， 出现亏损。

复苏阶段

公众对市场信心恢复 ，企业投资意愿增加 ，企业开始增加对固定资产更新， 生产经营

活动趋于正常，利润增加，对借贷资金的需求也显著扩大，商业银行的资产业务规模

和利润也有明显扩大。

说明：经济处于繁荣时期，银行业整体的经营状况就会比较好；经济处于严重的衰退与萧条之中 ，银行

业整体上也难以保持健康。

考点 3：金融危机

类型 详情

货币危机 当某种货币的汇率受到投机性袭击时，该货币出现持续性贬值，迫使当局扩大外汇储备，

大幅度提高利率。

银行危机 银行不能如期偿付债务，或迫使政府出面，提供大规模援助，以避免违约现象的发生，一

家银行的危机发展到一定程度，可能波及其他银行，从而引起整个银行系统的危机。

外债危机 一国国内的支付系统严重混乱，不能按期支付所欠外债，不管是主权债还是私人债等。

系统性金融危机 可以称为全面金融危机，是指主要的金融领域都出现混乱，如货币危机、银行危机、外债

2025 年《中级法律法规》四色笔记

第一部分 经济金融基础知识 考点 1：充分就业与失业率

1、充分就业的宏观经济衡量指标是失业率。

2、失业率：指劳动力人口中失业人数所占的百分比。即：

劳动力人口指年龄在 16 周岁以上具有劳动能力的人的全体。

3、我国统计的失业率——城镇登记失业率

指城镇登记失业人数占城镇从业人数与城镇登记失业人数之和的百分比。即：

城镇登记失业人数：指拥有非农业户口，在一定的劳动年龄内有劳动能力，无业而要求就业，并在就业服务

机构进行求职登记的人数。

考点 2：经济周期的主要特征

经济周期 特征

繁荣

失业率下降，收入增加使消费支出增加，社会购买力上升，市场兴旺，产品供不应求

，价格上升。市场预期好转，企业投资意愿增强，生产发展迅速，企业经营规模不断

扩大 ，投资数额显著增加 ，利润激增 ，商业银行的资产规模和利润也处于最高水平。

衰退和萧条 失业人口增加，消费需求减少，商品滞销，生产缩减，企业资金周转困难， 商业银行负

债规模严重下降。银行贷款收缩 ，信用投放能力下降 ， 出现亏损。

复苏阶段

公众对市场信心恢复 ，企业投资意愿增加 ，企业开始增加对固定资产更新， 生产经营

活动趋于正常，利润增加，对借贷资金的需求也显著扩大，商业银行的资产业务规模

和利润也有明显扩大。

说明：经济处于繁荣时期，银行业整体的经营状况就会比较好；经济处于严重的衰退与萧条之中 ，银行

业整体上也难以保持健康。

考点 3：金融危机

类型 详情

货币危机 当某种货币的汇率受到投机性袭击时，该货币出现持续性贬值，迫使当局扩大外汇储备，

大幅度提高利率。

银行危机 银行不能如期偿付债务，或迫使政府出面，提供大规模援助，以避免违约现象的发生，一

家银行的危机发展到一定程度，可能波及其他银行，从而引起整个银行系统的危机。

外债危机 一国国内的支付系统严重混乱，不能按期支付所欠外债，不管是主权债还是私人债等。

系统性金融危机 可以称为全面金融危机，是指主要的金融领域都出现混乱，如货币危机、银行危机、外债

危机同时或相继发生。

【记忆口诀】货银外系，危机四类

考点 4：金融市场的功能

功能 具体内容

货币资金融通 是金融市场最主要、最基本的功能。一方面为社会中资金不足的一方提供了筹集资金

的机会，另一方面也为资金的盈余方提供了投资机会。

优化资源配置 金融市场通过充当资金融通媒介，促进资金合理流动，可以实现经济资源跨时间、跨

地区、跨行业的再配置。

风险分散与风险管

理

利用套期保值、组合投资、期货期权、金融互换以及保险机构的保险单等，可以达到

风险转移、风险分散的目的。

经济调节 通过其特有的资本聚集功能和引导资本的合理配置的机制，发挥对经济的调节作用。

交易及定价 降低交易成本，便利金融工具实现交易。为金融资产交易提供价格依据，并通过调节

价格引导资源配置。

反映经济运行 是反映国民经济情况的"晴雨表"。

【记忆口诀】融配风控，调经反价

考点 5：货币的本质

1、货币的本质

货币是一般等价物，是固定充当一般等价物的特殊商品，体现商品生产者之间的社会关系。

2、数字货币

数字货币 详情

定义 中央银行发行的数字货币是法定数字货币，有国家主权信用背书，具有无限法偿能力，其功能

属性与纸币相同，可以被视为纸币的数字化形态。

功能属性 与纸钞完全一样，是具有价值特征的数字支付工具，可以说，数字人民币就是人民币电子版。

目前数字人民币主要定位于 M0 。

作用

有利于降低纸币管理成本，提升支付的便捷性，确保交易信息完整透明；同时，也有利于货币

监管，打击洗钱、逃税等违法犯罪行为，实现对资金流量和存量的实时监控，增强金融稳定性；

此外，有利于人民币国际化，增强我国的金融竞争力。

法规支持

2020 年，《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》

2021 年，《关于进一步防范和处置虚拟货币交易炒作风险的通知》《国民经济和社会发展第十

四个五年计划和 2035 年远景目标纲要》

3、货币的职能

职能 特点

价值尺度 可以是本身有价值的特殊商品，也可以是不足值或没有价值的信用货币或价值符号。

货币执行价值尺度的特点：可以是观念形态的货币。

流通手段 • 必须是现实的货币。

• 不需要具有十足价值，可以用符号代替。

危机同时或相继发生。

【记忆口诀】货银外系，危机四类

考点 4：金融市场的功能

功能 具体内容

货币资金融通 是金融市场最主要、最基本的功能。一方面为社会中资金不足的一方提供了筹集资金

的机会，另一方面也为资金的盈余方提供了投资机会。

优化资源配置 金融市场通过充当资金融通媒介，促进资金合理流动，可以实现经济资源跨时间、跨

地区、跨行业的再配置。

风险分散与风险管

理

利用套期保值、组合投资、期货期权、金融互换以及保险机构的保险单等，可以达到

风险转移、风险分散的目的。

经济调节 通过其特有的资本聚集功能和引导资本的合理配置的机制，发挥对经济的调节作用。

交易及定价 降低交易成本，便利金融工具实现交易。为金融资产交易提供价格依据，并通过调节

价格引导资源配置。

反映经济运行 是反映国民经济情况的"晴雨表"。

【记忆口诀】融配风控，调经反价

考点 5：货币的本质

1、货币的本质

货币是一般等价物，是固定充当一般等价物的特殊商品，体现商品生产者之间的社会关系。

2、数字货币

数字货币 详情

定义 中央银行发行的数字货币是法定数字货币，有国家主权信用背书，具有无限法偿能力，其功能

属性与纸币相同，可以被视为纸币的数字化形态。

功能属性 与纸钞完全一样，是具有价值特征的数字支付工具，可以说，数字人民币就是人民币电子版。

目前数字人民币主要定位于 M0 。

作用

有利于降低纸币管理成本，提升支付的便捷性，确保交易信息完整透明；同时，也有利于货币

监管，打击洗钱、逃税等违法犯罪行为，实现对资金流量和存量的实时监控，增强金融稳定性；

此外，有利于人民币国际化，增强我国的金融竞争力。

法规支持

2020 年，《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》

2021 年，《关于进一步防范和处置虚拟货币交易炒作风险的通知》《国民经济和社会发展第十

四个五年计划和 2035 年远景目标纲要》

3、货币的职能

职能 特点

价值尺度 可以是本身有价值的特殊商品，也可以是不足值或没有价值的信用货币或价值符号。

货币执行价值尺度的特点：可以是观念形态的货币。

流通手段 • 必须是现实的货币。

• 不需要具有十足价值，可以用符号代替。

贮藏手段 • 必须是现实的、足值的货币。

• 必须是退出流通领域处于静止状态。

支付手段

积极作用：

① 使商品生产和商品流通突破了现货交易的限制，促进了商品生产和流通的发展。

② 借助于货币的支付手段，一部分债权债务关系可以相互抵消，可以节约现金流通费用。

消极作用：使商品生产者之间形成错综复杂的债权债务关系，扩大了商品经济的矛盾，存

在支付危机和信用危机的可能性。

世界货币

世界货币的作用主要表现在以下三方面:

• 作为国际间支付手段，用来支付国际收支差额；

• 作为国际间的一般购买手段，进行国际间的贸易往来；

• 作为社会财富的转移手段，如资本的转移、对外援助、战争赔款等。

【记忆口诀】价流贮支世

考点 6：存款货币创造过程及影响因素

1、商业银行创造信用货币是通过创造派生存款形成的。

2、原始存款是派生存款创造的基础，而派生存款是信用扩张的条件。

原始存款：原始存款是客户以现金存入银行形成的存款。

派生存款：银行用转账方式发放贷款、贴现和投资时创造的存款。

3、 货币乘数：也称货币扩张系数或货币扩张乘数，是指在基础货币（高能货币）的基础上，货币供给量通

过商业银行创造派生存款的作用而产生的信用扩张倍数，是货币供给扩张的倍数。

4、商业银行创造存款货币的能力，首先取决于原始存款的规模。在原始存款基础上，派生存款的规模还取

决于货币乘数。

5、影响货币乘数的因素主要有：

影响因素 关系

法定存款准备金率（rd） 负相关关系

现金漏损率（c） 出现现金漏损，派生倍数缩小。

超额准备金率（e） 负相关关系

定期存款的存款准备金率（rt） 负相关关系

【记忆口诀】法超漏定活，乘数拦路虎

考点 7：中央银行的产生与发展

中央银行是从现代商业银行中分离出来逐渐演变而成的。

• 中央银行的产生是集中统一银行券发行的需要。

• 中央银行的产生是统一票据交换及清算的需要。

• 中央银行的产生是"最后贷款人"的需要。

• 中央银行的产生是对金融业统一管理的需要。

【记忆口诀】发券清算贷，还要统管来