“客户分类”是《个人理财》的核心基础内容，直接关联后续的客户需求分析、理财规划制定等环节。考试中通常以选择题、判断题形式出现，需重点掌握分类标准及实际应用。
一、考情分析
从近年考情看，第五章 “客户分类与需求分析” 在总分 100 分中占比约 5%-10%，折合分值 5-10 分。具体到 “客户分类” 考点，其分值通常占该章的 50% 以上，即 2.5-5 分，题型覆盖单选、多选与判断，其中多选题是主要失分点。
1、考试题型
①单选题（1-2 分）：常考查分类标准的直接应用。如 “按风险态度分类，不愿承担风险的客户属于哪类”，或给出客户特征（如 “愿意为高收益承担高风险”）要求判断类型。
②多选题（1-3 分）：侧重综合考查不同分类维度。例如 “以下属于按交际风格分类的客户类型有哪些”，选项中可能混合风险态度、财富规模等其他分类方式的干扰项。
③判断题（1 分）：多涉及分类标准的细节辨析。如 “私人银行客户是指 AUM 超过 500 万元的客户”，需考生准确记忆 600 万元的划分阈值。
2、命题趋势分析
2025年考试可能强化以下趋势：
场景化案例题增多：如给出某客户 “35 岁，已婚有子女，年收入 50 万元” 的背景，要求判断其所属生命周期阶段及适配的理财产品，这类题目需考生综合运用分类标准与产品知识。
跨章节综合考查：客户分类可能与 “金融消费者权益保护” 结合，例如考查银行对不同风险承受能力客户的适当性义务，或与 “民事法律关系主体” 联动，判断限制民事行为能力人所属的客户分类是否影响产品购买效力。
二、考点梳理
（一）按风险态度分类
（1）风险厌恶型，对待风险态度消极，不愿为增加收益而承担风险，非常注重资金安全，极力回避风险；投资工具以安全性高的储蓄、国债、保险等为主。
（2）风险偏好型，对待风险投资较为积极，愿意为获取高收益而承担高风险，重视风险分析和规避，不因风险的存在而放弃投资机会；投资应遵循组合设计、设置风险止损点，防止投资失败影响家庭整体财务状况。
（3）风险中立型，介于前两类投资者之间，期望获得较高收益，但对于高风险也望而生畏；投资应以储蓄、理财产品和债券为主，结合高收益的股票、基金和信托投资，优化组合模型，使收益与风险均衡化。
（二）按客户资产分类
按照管理资产对客户进行分类评级。 一般理解为客户的活期和定期存款，也包括国债、理财、基金、保险、三方存款余额、信托、商品衍生品等投资总额。
一般采用客户AUM 月均、日均指标进行客户评级。
1. 大众客户
AUM 值在50 万元人民币以下。
数量80%以上，但贡献低于20%。
客群服务需求单一，主要聚焦于银行转账、缴费支付、消费信贷等业务需求，同时该类客户占据了银行网点服务渠道的大量资源，是各类银行利用智能化、移动化服务渠道批量维护的重点客群。
2. 贵宾客户
AUM 值在50 万～600万元人民币。
拥有较高占比的个人定期储蓄存款和个人理财，特别对个人理财业务拥有较强的需求。
对个人财富类产品（国债、基金、保险等）的服务需求较强，是银行个人中间业务的重点挖掘客群。
3. 私人银行客户
AUM值600万元以上。
客群数量极少，但贡献大。业务涉及广泛，一对一专职客户经理，及财富管理团队支持。
（三）按客户利润贡献度分类
客户利润贡献度（ Customer Profitability Analysis, CPA ）是指一定时期内客户为银行创造的价值，用客户的所有账户在一定时期内为银行带来的收益除以成本。
客户贡献度指标包括综合贡献、平均综合贡献、存款贡献、贷款贡献、银行卡贡献、中间业务贡献等。
综合贡献＝综合收益－运营成本
本文考点来源于233网校银行从业《精学三色笔记》
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三、备考策略
1、框架构建：制作 “分类维度 - 标准 - 特征 - 理财策略” 四栏表格，对比记忆不同分类方法。例如：
分类维度 | 典型类型 | 核心特征 | 推荐产品 |
风险态度 | 风险厌恶型 | 注重本金安全 | 国债、货币基金 |
资产规模 | 私人银行客户 | AUM>600 万 | 家族信托、私募股权 |
2、真题针对性训练：重点突破多选题，注意 “交际风格分类不包括风险态度维度”“生命周期阶段与家庭责任的对应关系” 等易混点。可在233 网校题库中 “客户分类” 专项练习，熟悉 “以下属于 / 不属于” 的命题套路。进入章节练习刷题>>
3、实务场景联想：将抽象分类标准与生活场景结合。例如，将 “风险偏好型客户” 联想为 “愿意投资科创板股票的年轻投资者”，通过具象化记忆提升考点辨识度。
四、典型例题巩固
1、单选题
小张愿意为获取高收益而承担高风险，重视风险分析和规避，不因风险的存在而放弃投资机会，他属于（ ）客户类型。
A. 风险厌恶型
B. 风险偏好型
C. 风险中立型
D. 保守型
2、多选题
下列关于按客户资产分类的说法，正确的有（ ）。
A. 大众客户 AUM 值在 50 万元人民币以下，主要聚焦于银行转账、缴费支付等业务需求
B. 贵宾客户 AUM 值在 50 万 - 600 万元人民币，对个人理财业务需求较弱
C. 私人银行客户 AUM 值 600 万元以上，由一对一专职客户经理及财富管理团队提供服务
D. 按客户资产分类一般采用客户 AUM 月均、日均指标进行客户评级
E. 贵宾客户是银行个人中间业务的重点挖掘客群
A 选项：大众客户 AUM 值在 50 万元人民币以下，其服务需求单一，主要聚焦银行转账、缴费支付等业务，说法正确。
B 选项：贵宾客户 AUM 值在 50 万 - 600 万元人民币，拥有较高占比的个人定期储蓄存款和个人理财，对个人理财业务需求 较强 ，而不是较弱，该选项错误。
C 选项：私人银行客户 AUM 值 600 万元以上，客群数量极少但贡献大，享受一对一专职客户经理及财富管理团队服务，说法正确。
D 选项：按客户资产分类一般采用客户 AUM 月均、日均指标进行客户评级，符合分类评级方式，说法正确。
E 选项：贵宾客户对个人财富类产品服务需求较强，是银行个人中间业务的重点挖掘客群 ，说法正确。
3、判断题
客户利润贡献度是指一定时期内客户为银行创造的价值，计算时用客户所有账户在一定时期内为银行带来的收益乘以成本。（ ）
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