四、负债经营

　　商业银行的负债包括存款、同业拆借、向央行借款等，其中重要的是存款。

　　(一)存款经营的基本内容

　　商业银行存款经营重要的方面是必须不断创新金融产品，不断开拓为客户服务的领域。美国商业银行表现的为突出。

　　(二)存款经营的影响因素

　　1.支付机制的创新：如电子资金转账系统、信用卡、各类储蓄卡发行量的巨大增长;网上银行、手机银行的创立等。

　　2.存款创造的调控：①商业银行通过贷款而进行存款的创造，即以倍数扩张的方式来创造活期存款，对其存款经营具有重要意义。②中央银行用来调解商业银行创造派生存款的主要政策工具对于商业银行获得存款资金的影响很大。

　　3.政府的监管措施：主要包括央行对利率的规定、电子资金转账和信用卡业务所产生的法制责任规定等。

　　(三)存款经营的衍生服务：现金管理

　　1.现金管理服务产生的背景

　　现金管理服务是商业银行向存款人提供包括告知其账户中的可用资金情况，建议他们的投资选择，整合存款人的各个账户余额以实现其利息收入的化等服务――为客户提供个性化的理财服务。

　　2.现金管理服务的内容

　　(1)资金管理类服务：余额报告服务、存款汇总服务、锁箱服务

　　(2)资金控制类服务：控制支付的服务、应付汇票服务等

　　(3)账户完善类服务：账户调节服务、同业现金管理服务等

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