合规监管和以风险为本的监管
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合规监管和以风险为本的监管考点解析
合规监管和以风险为本的监管介绍
一、合规监管
合规监管以行政管制为主，主要是将银行经营行为约束在国家政策、法规允许的范围内，属于静态的监管模式。
合规性监管是一种消极的监管方法。
监管部门主要做两项工作：制定规定、检查规定的执行情况。
二、以风险为本的监管
风险为本的监管方式，实现了由事后检查向事前监测、事后发现向事前预警、事后纠正向事前防范转变，有更强的风险监测、识别和化解能力，在监管成本不升高的情况下能取得更好效果，因此是更有效的监管。
风险监管方式的核心是监管当局能够识别、监测、预警和处置风险。识别风险是各个环节的基础。
大咖讲解：合规监管和以风险为本的监管
银行监管的流程
（1）市场准入
目的：防止不合格的金融机构进入金融市场，保持金融市场主体秩序的合理性。
直接表现：体现为金融机构开业登记、审批的管制。
（2）非现场监管
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基本流程 |
①采集数据；②对有关数据进行核对、整理；③生成风险监管指标值；④风险监测分析；⑤风险初步评价与早期预警；⑥指导现场检查。 |
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主要内容 |
非现场风险分析主要包括资产质量分析、资本充足性分析、流动性分析、市场风险的分析、盈亏分析等方面。 |
（3）现场检查
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作用 |
通过实施现场检查，有助于全面、深入了解金融机构的经营和风险状况；核实和查清非现场监管中发现的问题和疑点；有助于对金融机构的风险作出客观、全面的判断和评价。 |
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主要方式及频率 |
主要方式：全面检查、专项检查 对金融机构的常规性全面检查应至少一年或一年半进行一次。对关注的高风险或有问题的金融机构，对其现场检查的频率应更高。 |
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主要内容与方法 |
常规性的现场检查主要内容：资产质量和资产损失准备金充足程度，实际资本充足水平，资产负债结构及流动性状况，收益结构及真实盈利水平，市场风险水平及管理能力，管理与内控完善程度，以及遵守法律、法规情况。 检查非现场监管难以监管和发现的问题，如有关的贷款标准和政策，贷款的基本程序与风险控制，不良贷款的划分标准和确认程度，呆账准备金提取和坏账核销的标准与政策，管理人员的素质与水平，内部报告与信息系统等。 |
监管评级
1、骆驼评级
即资本充足性（Capital Adequacy）、资产质量（Asset Quality）、管理水平（Management）、盈利水平（Eamings）和流动性（Liquidity）。
骆驼评级体系的分析涉及的主要指标和考评标准是：
第一，资本充足率（资本/风险资产），要求这一比率达到6.5%-7%；
第二， 有问题放款与基础资本的比率，一般要求该比率低于15%；
第三，管理者的领导能力和员工素质、处理突发问题应变能力和董事会决策能力、内部技术控制系统的完善性和创新服务吸引顾客的能力；
第四，净利润与盈利资产之比在1%以上为第一、二级，若该比率在0-1%为第三、四级，若该比率为负数则评为第五级；
第五，随时满足存款客户的取款需要和贷款客户的贷款要求的能力；
第六个评估内容，即市场风险敏感度，主要考察利率、汇率、商品价格及股票价格的变化，对金融机构的收益或资本可能产生不良影响的程度。
单项评分与整体评分相结合、定性分析与定量分析相结合，以评级风险管理能力为导向，充分考虑到银行的规模、复杂程度和风险层次，是分析银行运作是否健康的最有效的基础分析模型。
