审贷分离
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审贷分离考点解析
审贷分离介绍
（1）审贷分离及其意义
定义：将信贷业务办理过程中的调查和审查审批环节进行分离。分别由不同层次机构和不同部门（岗位）承担，以实现相互制约并充分发挥信贷审查审批人员专业优势的信贷管理制度。
意义：①信贷审查审批人员独立判断风险，保证信贷审查审批的独立性和科学性；
②信贷审查审批人员相对固定，有利于提高专业化水平，实现专家审贷，弥补客户经理在信贷专业分析技能方面的不足，减少信贷决策失误；
③从全局角度来讲，审贷分离对促进银行业金融机构的信贷管理机制改革、提高信贷管理水平以及提高信贷资产质量具有重要的现实意义。
（2）审贷分离的形式、职责划分与实施要点
形式：岗位分离、部门分离、地区分离
职责划分：
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信贷业务岗职责 |
信贷审查岗职责 |
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①积极拓展信贷业务，搞好市场调查，优选客户，受理借款人申请。 ②对借款人申请信贷业务的合法性、安全性、盈利性进行调查并确保授信材料的真实性。 ③对客户进行信用等级评价、撰写调查报告，提出信贷业务的期限、金额、利率（费率）和支付方式等明确意见。 ④办理核保、抵（质）押登记，落实信贷审批条件。 ⑤贷款业务办理后对借款人执行借款合同的情况和经营状况进行贷后检查和管理。 ⑥督促借款人按合同约定使用贷款，按时足额归还贷款本息，并负责配合催收违约贷款。 |
①表面真实性审查 ②完整性审查 ③合规性审查 ④合理性审查 ⑤可行性审查 |
审贷分离实施要点
①审查审批人员与借款人原则上不单独直接接触
②审查人员无最终决策权
③审查审批人员应真正成为信贷专家
④实行集体审议机制
⑤按程序审批
审贷分离考点试题
大咖讲解：审贷分离
信贷授权
（1）信贷授权的含义
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定义 |
指银行业金融机构对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展信贷业务权限的具体规定。 |
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分类 |
直接授权：指银行业金融机构总部对总部相关授信业务职能部门或直接管理的经营单位授予全部或部分信贷产品一定期限、一定金额内的信贷审批权限。 转授权：是指受权的经营单位在总部直接授权的权限内，对本级行各有权审批人、相关信贷业务职能部门和所辖分支机构转授一定的信贷审批权限。 |
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意义 |
①合理授权是为了在控制风险的前提下提高效率 ②对内合理授权是对外优质高效授权的前提和基础 |
（2）信贷授权的原则与方法
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原则 |
授权适度原则。差别授权原则。动态调整原则。权责一致原则。 |
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方式 |
载体 |
①授权书、规则制度、部门职责、岗位职责等书面形式 ②授权的有效期限一般为1年 |
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形式 |
①按受权人划分，信贷授权可授予总部授信业务审批部门及其派出机构、分支机构及相关负责人或独立授信审批人等。 ②按授信品种划分，可按风险高低进行授权。如对固定资产贷款、并购贷款、流动资金贷款等品种给予不同的权限。 ③按行业进行授权，根据银行信贷行业投向政策，对不同的行业分别授予不同的权限，如对产能过剩行业，高耗能、高污染行业应适当上收审批权限。 ④按客户风险评级授权，根据银行信用评级政策。针对不同信用等级的客户分别授予不同的权限。 ⑤按担保方式授权，根据担保对风险的缓释作用，对采用不同担保方式的信贷业务分别授予不同的权限、如对全额保证金业务、存单（国债）质押业务通常给予更大的审批权限。 |
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信贷授权及分类
信贷授权及分类
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定义 |
指银行业金融机构对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展信贷业务权限的具体规定。 |
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分类 |
直接授权：指银行业金融机构总部对总部相关授信业务职能部门或直接管理的经营单位授予全部或部分信贷产品一定期限、一定金额内的信贷审批权限。 转授权：是指受权的经营单位在总部直接授权的权限内，对本级行各有权审批人、相关信贷业务职能部门和所辖分支机构转授一定的信贷审批权限。 |
信贷授权的原则与方法
信贷授权的原则与方法
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原则 |
授权适度原则。差别授权原则。动态调整原则。权责一致原则。 |
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方式 |
载体 |
①授权书、规则制度、部门职责、岗位职责等书面形式 ②授权的有效期限一般为1年 |
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形式 |
①按受权人划分，信贷授权可授予总部授信业务审批部门及其派出机构、分支机构及相关负责人或独立授信审批人等。 ②按授信品种划分，可按风险高低进行授权。如对固定资产贷款、并购贷款、流动资金贷款等品种给予不同的权限。 ③按行业进行授权，根据银行信贷行业投向政策，对不同的行业分别授予不同的权限，如对产能过剩行业，高耗能、高污染行业应适当上收审批权限。 ④按客户风险评级授权，根据银行信用评级政策。针对不同信用等级的客户分别授予不同的权限。 ⑤按担保方式授权，根据担保对风险的缓释作用，对采用不同担保方式的信贷业务分别授予不同的权限、如对全额保证金业务、存单（国债）质押业务通常给予更大的审批权限。 |
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