信贷授权的原则与方法

定义

指银行业金融机构对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展信贷业务权限的具体规定。

分类

直接授权：指银行业金融机构总部对总部相关授信业务职能部门或直接管理的经营单位授予全部或部分信贷产品一定期限、一定金额内的信贷审批权限。

转授权：是指受权的经营单位在总部直接授权的权限内，对本级行各有权审批人、相关信贷业务职能部门和所辖分支机构转授一定的信贷审批权限。

意义

①合理授权是为了在控制风险的前提下提高效率

②对内合理授权是对外优质高效授权的前提和基础

原则

授权适度原则。差别授权原则。动态调整原则。权责一致原则。

方式

载体

①授权书、规则制度、部门职责、岗位职责等书面形式

②授权的有效期限一般为1年

形式

①按受权人划分，信贷授权可授予总部授信业务审批部门及其派出机构、分支机构及相关负责人或独立授信审批人等。

②按授信品种划分，可按风险高低进行授权。如对固定资产贷款、并购贷款、流动资金贷款等品种给予不同的权限。

③按行业进行授权，根据银行信贷行业投向政策，对不同的行业分别授予不同的权限，如对产能过剩行业，高耗能、高污染行业应适当上收审批权限。

④按客户风险评级授权，根据银行信用评级政策。针对不同信用等级的客户分别授予不同的权限。

⑤按担保方式授权，根据担保对风险的缓释作用，对采用不同担保方式的信贷业务分别授予不同的权限、如对全额保证金业务、存单（国债）质押业务通常给予更大的审批权限。

信贷业务岗职责

信贷审查岗职责

①积极拓展信贷业务，搞好市场调查，优选客户，受理借款人申请。

②对借款人申请信贷业务的合法性、安全性、盈利性进行调查并确保授信材料的真实性。

③对客户进行信用等级评价、撰写调查报告，提出信贷业务的期限、金额、利率（费率）和支付方式等明确意见。

④办理核保、抵（质）押登记，落实信贷审批条件。

⑤贷款业务办理后对借款人执行借款合同的情况和经营状况进行贷后检查和管理。

⑥督促借款人按合同约定使用贷款，按时足额归还贷款本息，并负责配合催收违约贷款。

①表面真实性审查

②完整性审查

③合规性审查

④合理性审查

⑤可行性审查

定义

指银行业金融机构对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展信贷业务权限的具体规定。

分类

直接授权：指银行业金融机构总部对总部相关授信业务职能部门或直接管理的经营单位授予全部或部分信贷产品一定期限、一定金额内的信贷审批权限。

转授权：是指受权的经营单位在总部直接授权的权限内，对本级行各有权审批人、相关信贷业务职能部门和所辖分支机构转授一定的信贷审批权限。