商业银行制度 已下线

类型

内容

单一银行制度

定义：银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或不允许设分支机构。

在美国（联邦制）曾经比较典型，20世纪90年代以来，限制逐渐放宽。

优缺点：

（1）防止银行业的集中和垄断，但限制了竞争；

（2）降低营业成本，但限制了业务创新与发展；

（3）强化地方服务，但限制了规模效益；

（4）独立性、自主性强，但抵御风险的能力差。

分支银行制度

定义：又称总分行制，指法律上允许在总行（或总管理处）之下，在国内外设立分支机构，形成以总机构为中心庞大的银行网络系统。它是各国普遍使用的银行组织形式。

根据总机构设置的形式与职能不同，分两种形式：

优点：①规模效益高；②竞争力强；③易于监管。

缺点：①加速银行业的垄断和集中；②管理难度大。

持股公司制度

定义：又称集团银行制度，即由某一集团成立持股公司，由该公司控制或收购两家以上的若干银行的组织制度。集团下的每家银行法律上仍然独立，但经营策略和业务受持股公司的控制。

优点：规避法律限制开设分支行的一种策略，可以弥补单一银行制度的不足，有效扩大银行资本总量，增强经营实力，提高竞争和抵御风险的能力。

缺点：易于形成垄断和集中，不利于银行间的适度竞争；在一定程度上限制银行经营的自主性和灵活性，不利于增强银行业务的活力和创新能力。

连锁银行制度

定义：又称联合银行制度，指两家或更多的银行由某一个人或某一集团通过购买多数股票的形式，形成联合经营的组织制度。也是规避法律限制开设分支行的一种策略。

概念

又称专业化银行制度或分离银行制度，指商业银行业务与证券、保险等业务分离，商业银行只能从事存贷及结算业务，不得经营证券、保险等其他金融业务的制度安排。

分业经营银行制度有利于分割商业银行与其他金融业之间的风险。

优点

①保护存款人的利益，有利于商业银行稳健经营与经济的稳定发展；

②有利于金融监管达到预期的效果。

缺陷

①不利于加强金融业的竞争；

②不利于通过各类金融业务的互补性分散经营风险；

③不利于银行通过持有彼此的股票而结成利益联盟。

概念

又称全能银行制度或混业经营银行制度，指商业银行能够向客户提供存款、贷款、证券投资、结算甚至信托、租赁、保险等全面金融业务的银行制度。

优势

①能加强金融业的竞争力，有利于优胜劣汰和提高效益，促进社会总效用的上升；

②有利于实现规模效益；

③有利于整合资源，形成信息共享，损益互补机制；

④能分散经营风险；

⑤使客户得到综合性金融服务。

缺陷

①利益的引诱和竞争的压力，使商业银行短期资金流入资本市场，银行因收益和风险不对称，以及信息的不对称而引发道德风险等，由此易带来信用链断裂的金融危机。

②混业经营下形成的更大范围的行业垄断，易使金融业的不稳定因素危及产业的安全，对国民经济的发展产生消极影响。

③若缺乏相应配套的严格管理和风险控制制度，加之金融监管体系的不健全和金融法律制度的不完善，混业经营可能会给整个金融体制带来很大的风险，使撤去“防火墙”的金融业在不完善的管理之下形成金融业的系统性风险。