公司贷款基本流程及全流程管控

要素

具体内容

定义

• 流动资金贷款是指商业银行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

用途

• 限于借款人日常生产经营周转，即用来弥补营运资金的不足。

• 不得用于股东分红、金融资产、固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

申请条件

• 借款人依法设立、贷款用途明确合法、借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源，借款人信用状况良好等。

要素

具体内容

定义

• 固定资产贷款是指贷款人向法人或非法人组织（按照国家有关规定不得办理银行贷款的主体除外）发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。

分类

• 基本建设贷款

• 技术改造贷款

支付要求

• 对于固定资产贷款，向借款人某一交易对象单笔支付金额超过1000万元人民币的，应采用商业银行受托支付方式。

要素

具体内容

适用范围

• 对于投资大、回收期长的大型能源开发、资源开发和基础设施建设类项目，以及不确定性大、风险高的文化创意和新技术开发项目，通常都采取项目融资的方式筹措资金。

特征

• 贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或己建项目的再融资；

• 借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；

• 还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入， 一般不具备其他还款来源。

与固定资产贷款的区别和联系

• 联系

• 项目融资属于特殊的固定资产贷款。项目融资中贷款的全流程管理、支付管理等内容均按照固定资产贷款管理的有关要求执行。

• 区别

• 贷款偿还主要依赖项目未来的现金流或者项目自身资产价值；

• 融资比例较高、金额较大、期限较长、成本较高和参与者较多，从而风险较大，

• 往往需要多家银行业金融机构参与，并通过复杂的融资和担保结构以分散和降低风险等。

要素

具体内容

定义

• 房地产贷款也属于特殊的固定资产贷款，是指与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款。

分类

• 住房开发贷款

• 银行向借款人发放用于商品住房及其配套设施开发建设的贷款，贷款用途限于客户正常建造商品房及其配套设施所需的资金，一般包括拆迁费、建安费、装修费等费用的支出。

• 商业用房开发贷款

• 银行向借款人发放的用于宾馆（酒店）、写字楼、大型购物中心及其配套设施等商用项目建设的贷款。同时，对非住宅部分投资占总投资比例超过50% 的综合性房地产项目，其贷款也视同商业用房开发贷款。

管控要求

具体内容

全流程管理

“三查”——贷前管理、贷中管理和贷后管理三个环节

诚信申贷

• 借款人恪守诚实守信原则，按贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的；

• 借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途及还款来源明确合法等。

协议承诺

通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。

贷放分控

商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制。

实贷实付

让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险。

贷后管理