期数

1%

2%

3%

4%

5%

6%

7%

8%

1

1.010

1.020

1.030

1.040

1.050

1.060

1.070

1.080

2

1.020

1.040

1.061

1.082

1.103

1.124

1.145

1.166

3

1.030

1.061

1.093

1.125

1.158

1.191

1.225

1.260

4

1.041

1.082

1.126

1.170

1.216

1.262

1.311

1.360

5

1.051

1.104

1.159

1.217

1.276

1.338

1.403

1.469

6

1.062

1.126

1.194

1.265

1.340

1.419

1.501

1.587

7

1.072

1.149

1.230

1.316

1.407

1.504

1.606

1.714

8

1.083

1.172

1.267

1.369

1.477

1.594

1.718

1.851

9

1.094

1.195

1.305

1.423

1.551

1.689

1.838

1.999

10

1.105

1.219

1.344

1.480

1.629

1.791

1.967

2.159

11

1.116

1.243

1.384

1.539

1.710

1.898

2.105

2.332

12

1.127

1.268

1.426

1.601

1.796

2.012

2.252

2.518

13

1.138

1.294

1.469

1.665

1.886

2.133

2.410

2.720

风险态度

投资建议

风险厌恶型

对待风险态度消极。不愿为增加收益而承担风险，非常注重资金安全，极力回避风险

以安全性高的储蓄、国债、保险等为主。

风险偏好型

对待风险投资较为积极，愿意为获取高收益而承担高风险，重视风险分析和规避，不因风险的存在而放弃投资机会

遵循组合设计、设置风险止损点，防止投资失败影响家庭整体财务状况

风险中立型

介于前两类投资者之间，期望获得较高收益，但对于高风险也望而生畏

以储蓄、理财产品和债券为主，结合高收益的股票、基金和信托投资，优化组合模型，使收益与风险均衡化。

AUM（管理资产）

服务需求

大众客户

AUM<50万

客户数量占银行客户80%以上，金融资产综合贡献一般低于20%

服务需求单一，主要聚焦于银行转账、缴费支付、消费信贷等业务需求，同时该类客户占据了银行网点服务渠道的大量资源，是各类银行利用智能化、移动化服务渠道批量维护的重点客群。

贵宾客户

50万<AUM<600万

对个人财富类产品（国债、基金、保险等）的服务需求较强

私人银行客户

AUM>600万

客户数量极少，金融资产贡献很大

私人银行级客户的金融和非金融服务需求非常广泛，涉及资产管理服务、保险服务、信托服务、税务咨询和规划、遗产咨询和规划、房地产咨询等方面。

《国家特别重大、重大突发公共事件分级标准（试行）》

重大金融突发事件、特别重大金融突发事件

《银行业突发事件应急预案》（银监发〔2005〕42号）

较大突发事件（Ⅲ级）、重大突发事件（Ⅱ级）、特别重大突发事件（Ⅰ级）

《深圳市金融突发事件应急预案》（2016年发布）

重大金融突发事件（Ⅰ级）、重大金融突发事件（Ⅱ级）、较大金融突发事件（Ⅲ级）和一般金融突发事件（Ⅳ级）

全流程管理

审贷分离、贷款“三查”（贷前调查、贷时审查、贷后检查）、信贷审批、受托支付管理

限额管理

单一客户授信限额管理

我国《商业银行法》规定，对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%。

制定客户授信限额可从以下两个方面考虑：①客户的债务承受能力；②银行的损失承受能力（商业银行愿意为某一具体客户所承担的损失限额）

集团客户授信限额管理

商业银行在对单一集团客户贷款不应超过其资本余额的15%。

集团客户指：

①在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的；

②共同被第三方企事业法人所控制的；

③主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；

④存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，商业银行认为应视同集团客户进行授信管理的。

集团客户授信应遵循的原则：统一原则、适度原则、预警原则

商业银行应要求集团客户及时报告授信人净资产10%上关联交易的情况，包括∶①交易各方的关联关系；②交易项目和交易性质；③交易的金额或相应的比例；④定价政策（包括没有金额或只有象征性金额的交易）。

大额风险暴露管理

含义：指商业银行对单一客户或一组关联客户超过其一级资本净额2.5%风险暴露。

监管要求：①对非同业单一客户的贷款余额不得超过资本净额的10%；对非同业单一客户的风险暴露不得超过一级资本净额的15%；对一组非同业关联客户的风险暴露不得超过一级资本净额的20%；

②对同业单一客户或集团客户的风险暴露不得超过一级资本净额的25%；全球系统重要性银行对另一家全球系统重要性银行的风险暴露不得超过一级资本净额的15%。

国别风险与区域风险

国别风险限额：建立国别风险限额监测、超限报告和审批程序，超限额情况应当及时向相应级别的管理层或董事会报告，以获得批准或采取纠正措施。

区域风险限额：一般只是对较大的跨国区域，如亚太区、东亚区、东欧等设置信用风险暴露的额度框架。

组合限额管理

组合限额可分为授信集中度限额和总体组合限额两类。

授信集中是指商业银行资本金、总资产或总体风险水平过于集中在下列某一类组合中：

①单一的交易对象；②关联的交易对象团体；③特定的产业或经济部门；④某一区域；⑤某一国家或经济联系紧密的一组国家；⑥某一类产品；⑦某一类交易对方类型（如商业银行、教育机构或政府部门）；⑧同一类（高）风险/低信用质量级别的客户；⑨同一类授信安排；⑩同一类抵押担保；⑪相同的授信期限。

授信集中度限额可以按上述不同维度进行设定。

贷款需求测算

确定贷款额度的考虑因素：①借款人要求贷款的具体用途；②借款人提出的信贷要求是否符合其业务需求；③贷款资金是否会用于支持借款人的主营业务等。

商业银行应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度。

营运资金量=年度销售收入×（1-上年度销售利润率）x（1＋预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数

营运资金周转次数=360/（存货周转天数＋应收账款周转天数-应付账款周转天数＋预付账款周转天数-预收账款周转天数）

新增流动资金贷款额度=营运资金量-借款人自有资金-现有流动资金贷款-其他渠道提供的营运资金

期限管理

实行分期偿还的，至少半年一次还本付息

还款管理

加强对资金账户的监控，关注大额及异常资金流入流出情况，动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。对借款人确因暂时经营困难等原因不能按期归还贷款本息的，贷款人可与借款人协商采取展期、续贷、贷款重组等处理措施。

合同管理

商业银行应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。

商业银行应要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺。

风险缓释

定义：商业银行运用合格的抵质押品、净额结算、保证和信用衍生工具等方式转移或降低信用风险。

应遵循的原则：合法性原则、有效性原则、审慎性原则、一致性原则。

保理业务风险管理

①将保理业务纳入统一授信管理，将保理业务风险管理纳入全面风险管理体系

②商业银行应当直接开展保理业务，不得将应收账款的催收、管理等业务外包给第三方机构。

业务内容

风险控制措施

泛指通过商业银行柜面办理的业务，包括现金收付、资金汇划、账户管理、印押证管理、资料变更以及网上银行开通等.

①按照商业银行内部控制指引的有关要求，建立健全内部控制体系，明确内部控制职责，完善内部控制措施，强化内部控制保障，并定期组织开展内部控制有效性专项评估。

②加强“三道防线”建设。业务管理条线、风险合规条线、审计监督条线。

③加强业务系统建设。

④加强岗位培训。

⑤强化一线实时监督检查。

业务内容

风险控制措施

包括法人客户贷款业务、进出口押汇、贴现业务、透支、银行承兑汇票、信用证、保函、保理等业务。分为评级授信、贷前调查、信贷审查、信贷审批、贷款发放、贷后管理六个环节。

①牢固树立审慎稳健的信贷经营理念，坚决杜绝各类短期行为和粗放管理；

②倡导新型的信贷文化，实现以人为核心向以制度为核心转变，建立有效的信贷决策机制；

③将信贷规章制度建立、执行、监测和监督权力分离；

④明确主责任人制度

⑤加快信贷电子化建设

业务内容

风险控制措施

人住房按揭贷款、个人消费贷款、个人生产经营贷款等

①个人信贷业务集约化管理，提升管理层次，实现审贷部门分离；

②优化产品结构，重点发展以质押和抵押为担保方式的个人贷款，审慎发展个人信用贷款和自然人保证担保贷款；

③加强规范化管理，完善业务授权制度，加强法律审查，实行档案集中管理，加快个人信贷电子化建设；

④强化个人贷款发放责任约束机制，细化个人贷款责任追究办法，推行不良贷款定期问责制度、到期提示制度、逾期警示制度和不良责任追究制度;

⑤在建立责任制的同时配之以奖励制度，将客户经理的贷款发放质量与其收入挂钩。

业务内容

风险控制措施

包括资金管理、资金存放、资金拆借、债券买卖、外汇买卖、黄金买卖、金融衍生产品交易等业务。

分为前台交易、中台风险管理、后台结算三个环节。

①将操作风险纳入统一的风险管理体系

②建立并完善资金业务组织结构

③完善资金营运内部控制

④加强交易权限管理

⑤建立资金交易风险和市值的内部报告制度

⑥开发和运用风险量化模型

业务内容

风险控制措施

商业银行接受客户委托，代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用

①强化风险意识，完善业务操作流程与操作管理制度；

②加强基础管理，坚持委托代理业务合同书面化，严格审核；

③加强业务宣传及营销管理，坚守诚实守信原则；

④加强产品开发管理，编制新产品开发报告，建立新产品风险跟踪评估制度；

⑤提高电子化水平，实现代理业务电子化操作；

⑥设立专户核算代理资金，专款专用；

⑦遵守银行不垫款原则，不介入委托人与其他人的交易纠纷。