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存款货币创造过程及影响因素

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存款货币创造过程及影响因素考点解析

所属考试：银行从业

授课老师：孙婧

所属科目：中级法律法规与综合能力

考点标签：理解

所属章节：第一部分第二章金融基础知识/第一节货币基础知识/货币需求与货币供给

所属版本：2025

存款货币创造过程及影响因素介绍

• 商业银行创造信用货币是通过创造派生存款形成的。

• 原始存款是派生存款创造的基础，而派生存款是信用扩张的条件。

原始存款：原始存款是客户以现金存入银行形成的存款。

派生存款：银行用转账方式发放贷款、贴现和投资时创造的存款。

• 货币乘数：也称货币扩张系数或货币扩张乘数，是指在基础货币（高能货币）的基础上，货币供给量通过商业银行创造派生存款的作用而产生的信用扩张倍数，是货币供给扩张的倍数。

• 商业银行创造存款货币的能力，首先取决于原始存款的规模。在原始存款基础上，派生存款的规模还取决于货币乘数。

• 影响货币乘数的因素主要有：

影响因素	关系
法定存款准备金率（r_d）	负相关关系
现金漏损率（c）	出现现金漏损，派生倍数缩小。
超额准备金率（e）	负相关关系
定期存款的存款准备金率（r_t）	负相关关系

专题更新时间：2025/08/01 11:29:42

存款货币创造过程及影响因素考点试题

单选题 1.商业银行创造信用货币是在它的资产负债业务中，通过创造派生存款形成的。（）

A . 正确

B . 错误

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正确答案: A

答察解析: 商业银行创造信用货币是在它的资产负债业务中，通过创造派生存款形成的。一般来说，只有商业银行才有权经营活期存款，在此基础上，形成商业银行创造存款即创造信用货币的能力。

单选题 2.在影响货币乘数的诸多因素中，由商业银行决定的因素是（）。

A . 法定活期存款准备金率

B . 法定定期存款准备金率

C . 超额准备金率

D . 现金漏损率

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正确答案: C

答察解析: 影响货币乘数的因素主要有以下几种:
（1）法定存款准备金率：中央银行决定法定存款准备金率并影响超额准备金率。
（2）现金漏损率：储户决定现金漏损率。
（3）超额准备金率：商业银行决定超额准备金率。（故本题选C）
（4）定期存款的存款准备金率。中央银行决定法定存款准备金率并影响超额准备金率。

单选题 3.原始存款是派生存款创造的基础，而派生存款是信用扩张的条件。（）

A . 正确

B . 错误

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正确答案: A

答察解析: 在实际经济生活中，银行提供的货币和贷款会通过数次存款、贷款等活动产生出数倍于它的存款。原始存款是派生存款创造的基础，而派生存款是信用扩张的条件。

单选题 4.现代各国的银行制度，一般均采用部分准备金制，准备金是由商业银行自行提取，不受约束。

A . 正确

B . 错误

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正确答案: B

答察解析: 现代各国的银行制度，一般均采用部分准备金制，都以法律形式规定商业银行必须保留的最低数额的准备金，即法定存款准备金，法定存款准备金率由中央银行规定。

单选题 5.许多国家把调高或降低（）作为紧缩或扩张信用的一个重要手段。

A . 现金漏损率

B . 法定存款准备金率

C . 超额准备金率

D . 定期存款准备金率

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正确答案: B

答察解析: 许多国家把调高或降低法定存款准备金率作为紧缩或扩张信用的一个重要手段。故本题选B。

大咖讲解：存款货币创造过程及影响因素

孙婧

期货从业

证券从业

银行从业

曾就职于多家大型证券、期货公司，具有丰富的金融从业培训经验，外汇分析师，大学生金融交易大赛评委，同时拥有金融类多个从业资格。

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货币本质与职能

一、货币的本质

• 货币是在商品交换出现以后，随着商品交换的发展，从商品世界分离出来的、固定作为商品交换媒介的特殊商品。它是商品经济内在矛盾的产物，是价值表现形式发展的必然结果。

• 货币的本质

货币是一般等价物，是固定充当一般等价物的特殊商品，体现商品生产者之间的社会关系。

①货币是固定地充当一般等价物的特殊商品。

②货币体现了一定的社会生产关系。

• 数字货币（DC/EP）

定义	央行数字货币是一种新型的货币形式，由中央银行以数字方式发行的、有法定支付能力的货币。可以被视为纸币的数字化形态。
功能属性	与纸钞完全一样，是具有价值特征的数字支付工具，可以说，数字人民币就是人民币电子版，是数字形式的法定货币，和纸钞和硬币等价，是人民币总量中的一个组成部分，目前数字人民币主要定位于M₀。
作用	有利于降低纸币管理成本，提升支付的便捷性，确保交易信息完整透明；同时，也有利于货币监管，打击洗钱、逃税等违法犯罪行为，实现对资金流量和存量的实时监控，增强金融稳定性；此外，有利于人民币国际化，增强我国的金融竞争力。
法规支持	2020年，《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》。 2021年，《关于进一步防范和处置虚拟货币交易炒作风险的通知》。

二、货币的职能

职能	特点
价值尺度	可以是本身有价值的特殊商品，也可以是不足值或没有价值的信用货币或价值符号。货币执行价值尺度的特点：可以是观念形态的货币。
流通手段	①必须是现实的货币。 ②不需要具有十足价值，可以用符号代替。
贮藏手段	①必须是现实的、足值的货币。 ②必须是退出流通领域处于静止状态。
支付手段	积极作用： ① 使商品生产和商品流通突破了现货交易的限制，促进了商品生产和流通的发展。 ② 借助于货币的支付手段，一部分债权债务关系可以相互抵消，可以节约现金流通费用。消极作用：使商品生产者之间形成错综复杂的债权债务关系，扩大了商品经济的矛盾，存在支付危机和信用危机的可能性。
世界货币	世界货币的作用主要表现在以下三方面： ① 作为国际间支付手段，用来支付国际收支差额； ② 作为国际间的一般购买手段，进行国际间的贸易往来； ③ 作为社会财富的转移手段，如资本的转移、对外援助、战争赔款等。

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货币需求与货币供给

货币需求主要影响因素为：收入水平；利率水平；社会商品可供量、物价水平、货币流通速度；信用制度发达程度；汇率和公众的预期和偏好。
货币供应量划分为M_0、M_1、M_2、M_3，M_o:流通中现金；
M_{1 :}M_o +企业活期存款+机关团体部队存款+农村存款+个人持有的信用卡类存款

M_{2 :}M₁ +城乡居民储蓄存款+企业存款中具有定期性质的存款+外币存款+信托类存款

M_{3 :}M₂ +金融债券+商业票据+大额可转让定期存单

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通货膨胀与通货紧缩

通货膨胀及通货紧缩

（1）通货膨胀

产生原因

①需求拉上型：总需求大于总供给，过多的需求拉动价格水平上涨

②成本推动型：工资推动；利润推进

③供求混合推动型

④结构型：经济结构变化引起

影响

对生产和流通的影响：①不利于生产正常发展；②打乱了正常的商品流通秩序

对分配和消费的影响：①不利于固定薪金收入阶层的国民收入再分配；②有利于债务人而不利于债权人的分配；③降低消费规模。

对金融秩序和经济、社会稳定的影响：①使货币贬值；②严重的通货膨胀使社会公众失去对本国纸币的信心；③使生产领域受到打击，导致经济紊乱；④通货膨胀引起的经济领域的混乱，会接波及整个社会，社会各阶层的利益分配不公会激化社会矛盾，导致政府威信下降，政局不稳定。

治理对策

①紧缩的货币政策：减少货币供应量；提高利率

②紧缩的财政政策：增收节支、减少赤字

（2）通货紧缩

产生原因：①货币供给减少；②有效需求不足；③供需结构不合理；④国际市场的冲击。

影响：①导致社会总投资减少；②减少消费需求；③影响社会收入再分配。

治理对策：①扩大有效需求；②实行扩张的财政政策和货币政策；③引导公众预期。

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货币需求及影响因素

货币需求

含义：货币需求是指在一定时期内，社会各阶层（个人、企业单位、政府）愿意以货币形式持有财产的需要，或社会各阶层对货币的流通手段、支付手段和贮藏手段的需求。

影响因素：

①收入水平：主要因素之一，正相关关系。

②利率水平：正常情况下，利息率与货币需求呈负相关关系。

③社会商品可供量、物价水平、货币流通速度。

④信用制度发达程度：负相关关系

⑤汇率：正相关关系（本币汇率 ↓，本币需求 ↓）

⑥公众的预期和偏好：预期物价水平上升、货币贬值——货币需求 ↓

此外，还包括人口数量、人口密集程度、经济结构、社会分工、交通通信等技术状况。

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货币供给及货币层次划分

货币供给含义：货币供给是指中央银行和商业银行对现金货币、存款货币等货币形式的供给。

货币供应量含义：货币供应量是指由中央银行和商业银行供给货币所形成的货币量，是一国在某一时点上为社会经济运转服务的货币量，是一个存量概念。一般由中央银行和商业银行供应的现金货币和存款货币构成。

货币供给量在很大程度上能够被中央银行政策所调控。

社会公众持有现金的愿望、社会各部门的现金需求、社会的信贷资金需求、财政收支等因素，都会影响货币供给总量。

货币供应量层次：

M0:流通中现金（含数字货币）
M1:M0+企业活期存款＋机关团体部队存款＋农村存款＋个人持有的信用卡类存款

M2:M1+城乡居民储蓄存款＋企业存款中具有定期性质的存款+外币存款＋信托类存款

M1被称为狭义货币，是现实购买力；M2被称为广义货币；M2与M1之差被称为准货币，是潜在购买力。

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通货膨胀

• 通货膨胀是在纸币流通的情况下，货币供应量超过需要量，引起纸币贬值、物价持续上涨的经济现象。

物价总水平上涨是通货膨胀的必然结果，是通货膨胀的主要标志。因此，世界各国多用物价指数测量通货膨胀率。

产生原因

①需求拉上型：总需求大于总供给，过多的需求拉动价格水平上涨

②成本推动型：工资推动；利润推进

③供求混合推动型

④结构型：经济结构变化引起

影响

对生产和流通的影响：①不利于生产正常发展；②打乱了正常的商品流通秩序

对分配和消费的影响：①不利于固定薪金收入阶层的国民收入再分配；②有利于债务人而不利于债权人的分配；③降低消费规模。

治理对策

①紧缩的货币政策：减少货币供应量；提高利率

②紧缩的财政政策：增收节支、减少赤字

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通货紧缩

通货紧缩是指经济中货币供应量少于客观需要量，社会总需求小于总供给，导致单位货币升值、价格水平普遍和持续下降的经济现象。

产生原因：①货币供给减少；②有效需求不足；③供需结构不合理；④国际市场的冲击。

影响：①导致社会总投资减少；②减少消费需求；③影响社会收入再分配。

治理对策：①扩大有效需求；②实行扩张的财政政策和货币政策；③引导公众预期。

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（一）货币起源与演变、货币的本质

• 货币的本质

货币是一般等价物，是固定充当一般等价物的特殊商品，体现商品生产者之间的社会关系。

①货币是固定地充当一般等价物的特殊商品。

②货币体现了一定的社会生产关系。

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（二）货币的职能

货币的职能

职能	特点
价值尺度	可以是本身有价值的特殊商品，也可以是不足值或没有价值的信用货币或价值符号。货币执行价值尺度的特点：可以是观念形态的货币。
流通手段	①必须是现实的货币。 ②不需要具有十足价值，可以用符号代替。
贮藏手段	①必须是现实的、足值的货币。 ②必须是退出流通领域处于静止状态。
支付手段	积极作用： ① 使商品生产和商品流通突破了现货交易的限制，促进了商品生产和流通的发展。 ② 借助于货币的支付手段，一部分债权债务关系可以相互抵消，可以节约现金流通费用。消极作用：使商品生产者之间形成错综复杂的债权债务关系，扩大了商品经济的矛盾，存在支付危机和信用危机的可能性。
世界货币	世界货币的作用主要表现在以下三方面： ① 作为国际间支付手段，用来支付国际收支差额； ② 作为国际间的一般购买手段，进行国际间的贸易往来； ③ 作为社会财富的转移手段，如资本的转移、对外援助、战争赔款等。