定义和分类

1、信用卡发卡业务准入

境内商业银行开办信用卡发卡业务应当符合以下条件：

（1）注册资本为实缴资本，且不低于人民币5亿元或等值可兑换货币；

（2）具备办理零售业务的良好基础，最近3年个人存贷款业务规模和业务结构稳定，个人存贷款业务客户规模和客户结构良好，银行卡业务运行情况良好，身份证件验证系统和征信系统的连接和使用情况良好；

（3）具备办理信用卡业务的专业系统，在境内建有发卡业务主机、信用卡业务申请管理系统、信用评估管理系统、信用卡账户管理系统、信用卡交易授权系统、信用卡交易监测和伪冒交易预警系统、信用卡客户服务中心系统、催收业务管理系统等专业化运营基础设施，相关设施通过了必要的安全检测和业务测试，能够保障客户资料和业务数据的完整性和安全性。

2、、信用卡收单业务准入境内商业银行开办信用卡收单业务应当符合以下条件:

（1）注册资本为实缴资本，且不低于人民币1亿元或等值可兑换货币；

（2）具备开办收单业务的良好业务基础。最近3年企业贷款业务规模和业务结构稳定，企业贷款业务客户规模和客户结构较为稳定，身份证件验证系统和征信系统连接和使用情况良好；

（3）具备办理收单业务的专业系统支持，在境内建有收单业务主机、特约商户申请管理系统、特约商户信用评估管理系统、商户结算账户管理系统、账务管理系统、收单交易监测和伪冒交易预警系统、交易授权系统等专业化运营基础设施，相关设施通过了必要的安全检测和业务测试，能够保障客户资料和业务数据的完整性和安全性。

1、发卡业务管理

（1）发卡管理

发卡银行应当建立信用卡卡片管理制度，防范重大风险事故的发生。

发卡银行受理的信用卡附属卡申请材料必须由主卡持卡人以亲自签名、客户服务电话录音、电子签名或持卡人和发卡银行双方均认可的方式确认。

发卡银行应当对信用卡申请人开展资信调查。对首次申请本行信用卡的客户，不得采取全程系统自动发卡方式核发信用卡。

发卡银行应当提供对账服务。

（2）信用卡授信管理

发卡银行不得向未满十八周岁的客户核发信用卡（附属卡）除外。

向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家（附属卡）除外。

经持卡人申请开通超授信额度用卡服务后，发卡银行在一个账单周期内只能提供一次超授信额度用卡服务，在一个账单周期内只能收取一次超限费。

在特殊情况下，达成的个性化分期还款协议最长期限不得超过5年。

（3）信用卡透支额计息方式

我国商业银行采用的信用卡透支计息方式主要有三种，分别是全额罚息、余额计息和容差全额罚息。

2、收单业务管理

商业银行应加强信用卡收单业务的管理，主要的管理要求包括：

（1）收单银行应当明确收单业务的牵头管理部门。

（2）收单银行应当加强对特约商户资质的审核，实行商户实名制，不得设定虚假商户。

（3）收单银行对从事网上交易的商户，应当进行严格的审核和评估，以技术手段确保数据安全和资金安全。

（4）收单银行应当建立特约商户管理制度，根据商户类型和业务特点对商户实行分类管理。

（5）收单银行应当根据特约商户的业务性质、业务特征、营业情况，对特约商户设定动态营业额上限等等。

1、发卡业务中的风险

（1）银行卡审查和发卡中的风险

在信用审查和发卡阶段的风险主要表现在对申领人进行资信调查和审批发卡过程中的失误。具体表现在以下两个方面：

①资信调查不深入、信息和资信评估不准确，造成对持卡人过度授信。

②持卡人伪造申请，商业银行在发卡环节没有识破，造成资金损失风险。

（2）银行卡用户使用管理中的风险

银行卡用户使用管理中主要包括以下风险点：

①持卡人的资信能力变化风险。

②持卡人的恶意透支风险。

③信用卡失窃的风险。

④信用卡的伪造及涂改风险。

⑤真实持卡人的欺诈风险。

⑥信用卡透支违反规定用于生产经营、投资等非消费领域。

⑦刷卡交易过程中银行卡信息泄露的风险。

⑧银行卡互联网交易过程中被欺诈、信息泄露、感染病毒造成损失的风险。

⑨银行业从业人员非法存储、窃取、泄露、买卖支付敏感信息等。

2、收单业务中的风险

①特约商户不具有相应资质，为虚假商户或从事非法经营的商户。

②特约商户业务人员的经验和技术欠缺，造成商户误收伪卡、假卡。

③特约商户为客户从事信用卡套现或协助持卡人套现。

④特约商户与不法分子相互勾结，共同诈骗银行资金，比如故意接受伪造卡或涂改信用卡等。

⑤特约商户因与无银行卡收单业务资质的机构合作，导致刷卡消费结算资金未到账的事件。

⑥与银行合作的第三方支付平台提供服务的商户从事非法业务。

⑦收单银行和收单服务机构业务人员，蓄意存储、泄露客户信用卡磁道信息、卡片验证码、个人标识码、个人密码等信息。

⑧收单服务机构挪用特约商户待结算资金。

⑨银行卡受理终端的使用范围、装机地址、装机编号与已签订的协议不一致。

监管要求

1、强化信用卡业务经营管理

2、严格规范发卡营销行为

3、严格授信管理和风险管控

4、严格管控资金流向

5、全面加强信用卡分期业务规范管理

6、严格合作机构管理

7、加强消费者合法权益保护