业务模式和产品创新

（1）金融控股公司模式

①以控股公司的形式在同一机构框架内通过相互独立的子公司来从事其他金融业务。

②“综合化”主要体现在集团层面

③主要特征

Ⅰ、集团全资拥有或绝对控股商业银行、投资银行、保险公司、金融服务公司以及非金融性实体等附属机构或子公司。

Ⅱ、附属公司或子公司都具有独立法人资格，分别具有相关的营业执照，独立对外开展相关的业务和承担相应的民事责任。

Ⅲ、子公司的最高决策权和人事权都直接受制于集团公司。

（2）银行母公司模式

①以银行作为母公司，下设证券、保险等子公司，进而涉足多个金融领域。

②银行母公司的经营模式在我国目前是不符合《商业银行法》规定的。对此，银行多采用海外控股和信托控股的方式控股证券公司，实现多牌照综合化经营。

（3）全能银行模式

①最为彻底的综合化模式

②允许同一家金融机构以内设事业部的形式经营全部或多项（至少应包括银行和证券）金融业务。

（4）《金融控股公司监督管理试行办法》

①以并表为基础，对资本、行为及风险进行全面、持续、穿透监管，规范经营行为，防范风险交叉传染，促进经济金融良性循环。

②将符合以下情形的金融控股公司纳入监管：

Ⅰ、控股股东、实际控制人为境内非金融企业、自然人以及经认可的法人；

Ⅱ、实质控制两类或两类以上金融机构；

Ⅲ、实质控制的金融机构的总资产或受托管理资产达到一定规模，或者按照宏观审慎监管要求需要设立金融控股公司。

（1）直销银行

①不设物理网点，不发放实体银行卡，运营成本较低，向用户收取的服务费更加低廉

②为客户设计的金融产品基本是标准化的，简单易懂、门槛低、方便快捷

③其盈利必须靠覆盖海量客户来实现

④在资产运用方面，有两种选择

Ⅰ、把资金批发出去，如通过同业业务，或购买其他金融机构的产品，或内部定价转让给总行

Ⅱ、放贷给海量的小客户，后者收益率更高

（2）互联网银行特征

①互联网银行是银行属性与时代智能技术融合进化的一种可行路径。

②互联网银行并没有改变银行的本质属性。

③互联网银行是一种提供金融产品和服务的新型渠道模式。

④运营成本低，并以此具有了低成本服务长尾客户的能力。

⑤具有全天候服务、全地域覆盖、业务高效处理的能力。

（3）互联网支付

①表现形式：网银、移动支付、第三方支付

②第三方支付分类（按是否具有独立性）：

独立的第三方支付平台：本身没有电子商务交易平台，也不参与商品销售环节，只专注于支付服务，例如快钱、通联支付、汇付天下等。

非独立的第三方支付机构：与某个电子商务平台属于集团联盟或者战略联盟关系，主要为该电子商务平台提供支付服务。

（4）互联网基金销售

基金销售机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等与基金投资人进行交易的业务。