反洗钱的监管框架

一、客户身份识别制度

1、商业银行等金融机构应该了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件

存在代理关系时，银行还应当核对代理人的有效身份证件或者身份证明文件

2、客户身份识别的情形

（1）银行等金融机构以开立账户等方式与客户建立业务关系，为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的

（2）银行等为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或外币等值1万美元以上的现金存取业务

（3）银行等金融机构提供保管箱服务时，应了解保管箱的实际使用人

（4）银行等金融机构为客户向境外汇出资金时，应当登记汇款人的姓名或名称、账号、住所和收款人的姓名、住所等信息

接收境外汇入款的金融机构，发现汇款人姓名或名称、汇款人账号和汇款人住所三项信息中任何一项缺失的，应要求境外机构补充

（5）信托公司在设立信托时，应当核对委托人的有效身份证件或其他身份证明文件，了解信托财产的来源，登记委托人、受益人的身份基本信息，并留存委托人的有效身份证件或其他身份证明文件的复印件或者影印件

（6）金融资产管理公司、金融资产投资公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司在与客户签订金融业务合同时，应当核对客户的有效身份证件或其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存复印件或影印件

3、在与客户的业务关系存续期间，银行等金融机构应当采取持续的客户身份识别措施

4、客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的，客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，金融机构应中止为客户办理业务

5、出现以下情况时，银行等金融机构应当重新识别客户：

（1）客户要求变更姓名或名称、身份证件或身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代表人或负责人的

（2）客户行为或者交易情况出现异常的

（3）客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求金融机构协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同的

（4）客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的

（5）金融机构获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾的

（6）先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的，以及金融机构认为应重新识别客户身份的其他情形

6、银行等金融机构委托金融机构以外的第三方识别客户身份的，金融机构应当承担未履行客户身份识别义务的责任

7、对本金融机构风险等级最高的客户或者账户，至少每半年进行一次审核

二、客户身份资料和交易记录保存制度

1、对于客户身份资料，自业务关系结束当年或者一次性交易记账当年计起至少保存5年

2、对于交易记录，自交易记账当年计起至少保存5年

3、客户身份资料和交易记录涉及正在被反洗钱调查的可疑交易活动，且反洗钱调查工作在前款规定的最低保存期届满时仍未结束的，金融机构应将其保存至反洗钱调查工作结束

4、对依法履行反洗钱职责或义务获得的客户身份资料和交易信息，应当予以保密；非依法律规定，不得向任何单位和个人提供

5、反洗钱行政主管部门和其他依法负有反洗钱监督管理职责的部门、机构履行反洗钱职责获得的客户身份资料和交易信息，只能用于反洗钱行政调查。司法机关依照本法获得的客户身份资料和交易信息，只能用于反洗钱刑事诉讼

6、银行业金融机构破产或解散时，应当将资料和记录移交国务院银行业监督管理机构指定的机构

三、大额交易和可疑交易报告制度：反洗钱制度的核心

1、银行等金融机构应当在大额交易发生之日起5个工作日内以电子方式提交大额交易报告

2、银行等金融机构应向反洗钱监测中心报告下列大额交易：（1）当日单笔或累计交易人民币5万元（含）以上、外币等值1万美元（含）以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支

（2）非自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币200万元（含）以上、外币等值20万美元（含）以上的款项划转

（3）自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币50万元（含）以上、外币等值10万美元（含）以上的境内款项划转

（4）自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币20万元（含）以上、外币等值1万美元（含）以上的跨境款项划转

3、金融机构应当在按本机构可疑交易报告内部操作规程确认为可疑交易后，及时以电子方式提交可疑交易报告，最迟不超过5个工作日

4、银行业金融机构应当建立反恐怖融资管理机制，按照国家反恐怖主义工作领导机构发布的恐怖活动组织及恐怖活动人员名单、冻结资产的决定，依法对相关资产采取冻结措施

5、客户转移调查所涉及的账户资金的，国务院反洗钱行政主管部门认为必要时，经其负责人批准，可以采取临时冻结措施。临时冻结不得超过48小时