答察解析: 选项A错误：大额存单是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。
选项B正确：大额存单发行利率以市场化方式确定。
选项C正确：大额存单自认购之日起计息，付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本。
选项D错误：大额存单的投资人包括个人、非金融企业、机关团体等非金融机构投资人；鉴于保险公司、社保基金在商业银行的存款具有一般存款属性，且需缴纳准备金，这两类机构也可以投资大额存单。
选项E错误：大额存单发行采用电子化的方式，既可以在发行人的营业网点、电子银行发行，也可以在第三方平台以及经中国人民银行认可的其他渠道发行。
故本题选ADE。

判断题 3.我国银行可以发行以人民币计价的大额存单，也可以发行以外币计价的大额存单。（）

A . 错

B . 对

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正确答案: A

答察解析: 大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。故本题说法错误。

单选题 4.大额存单的期限品种不包括( )。

A . 7天

B . 3个月

C . 6个月

D . 5年

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正确答案: A

答察解析: 大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。故本题选A。

单选题 5.大额存单的期限不包括( )。

A . 7天

B . 3个月

C . 6个月

D . 5年

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正确答案: A

答察解析:

大额存单采用标准期限的产品形式。大额存单期限包括1个月、3个月（选项B正确）、6个月（选项C正确）、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年（选项D正确）共9个品种。故本题选A。

大咖讲解：大额存单业务

孙婧

期货从业

证券从业

银行从业

曾就职于多家大型证券、期货公司，具有丰富的金融从业培训经验，外汇分析师，大学生金融交易大赛评委，同时拥有金融类多个从业资格。

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同业存单业务

要素	具体要求
定义	由银行业存款类金融机构法人（即存款类金融机构）在全国银行间市场上发行的记账式定期存款凭证，是一种货币市场工具。
投资者	全国银行间同业拆借市场成员、基金管理公司及基金类产品
发行要求	• 每年首只同业存单发行前，向中国人民银行备案年度发行计划。 • 存款类金融机构可以在当年发行备案额度内，自行确定每期同业存单的发行金额、期限，但单期发行金额不得低于5000 万元人民币。
发行方式	采取电子化的方式，在全国银行间市场上公开发行或定向发行。
利率价格	发行利率、发行价格等以市场化方式确定。 • 固定利率存单——参考同期限上海银行间同业拆借利率定价。期限原则上不超过1 年，为1 个月、3 个月、6 个月、9 个月和1 年。 • 浮动利率存单——以上海银行间同业拆借利率为浮动利率基准计息，期限原则上在1 年以上，包括1 年、2 年和3 年。
登记结算	银行间市场清算所股份有限公司
转让	• 公开发行的同业存单可以进行交易流通，并可以作为回购交易的标的物。 • 定向发行的同业存单只能在该只同业存单初始投资人范围内流通转让。 • 发行人不得认购或变相认购自己发行的同业存单。

高频

个人结构性存款

要素

具体要求

定义

个人结构性存款是银行向个人发售的在普通外汇存款的基础上嵌入某种金融衍生工具（主要是各类期权），通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承受一定风险的基础上获得更高收益的外汇存款。

发展

• 在结构性存款发展初期，银行只能对等值300万美元以上的大额外汇存款提供这种产品。

• 从2004年初开始，小额外汇结构性存款在我国流行起来，但名称各异，其特点是本金无风险。对商业银行来说，外汇结构性存款开拓了银行的业务渠道。

高频

向中央银行借款

向央行借款的原因、途径

商业银行一般只把向中央银行借款作为融资的最后选择，只有在通过其他方式难以借到足够的资金时，才会求助于中央银行，这也是中央银行为什么被称为"最后贷款人"的原因。

商业银行向中央银行借款有再贴现和再贷款两种途径。

• 再贴现——商业银行将未到期的已贴现商业汇票再以贴现方式

向中国人民银行转让的票据行为。

• 再贷款——分为：商业银行总行统一借款；

商业银行分支机构的头寸性借款。

高频

金融债券

金融债券内容、发行条件 [ 深入了解 ]

要素

具体要求

内容

• 商业银行在金融市场上发行的、按约定还本付息的有价证券。

• 在全国银行间债券市场上发行和交易。

• 主要包括：政策性金融债券（由国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行发行的债券）；商业银行债券（商业银行普通债券、次级债券、可转换债券、混合资本债券等）；其他金融债券（企业集团财务公司及其他金融机构所发行的金融债券）。

发行条件

• 具有良好的公司治理机制；

• 核心资本充足率不低于 4%；

• 最近 3 年连续盈利；

• 贷款损失准备计提充足；

• 风险监管指标符合监管机构的有关规定；

• 最近 3 年没有重大违法、违规行为；

• 中国人民银行要求的其他条件。

高频

类别	考点	主要内容
票据业务	贸易背景真实性	禁止无真实贸易背景的承兑汇票，加强合同和发票审查。
客户授信调查	科学核定客户授信规模，收集基本信息、财务信息等，杜绝超额授信。
规范票据交易	不得办理“清单交易”，不得通过违规手段规避监管，严禁与非法中介合作。
承兑保证金管理	保证金必须为货币资金，比例适当且足额到位，禁止将贷款转存保证金。
掩盖信用风险	不得利用贴现资金借新还旧，不得发放贷款掩盖不良资产。
保函及备用信用证	定义与分类	银行保函分为融资类和非融资类，确保业务的真实性和合规性。
管理要求	合理评估和管理担保银行的风险。
金融债券	定义与种类	包括政策性金融债券、商业银行债券和其他金融债券。
发行条件	公司治理良好，核心资本充足率不低于4%，近三年连续盈利等。
管理要求	保证资金来源及用途合法合规，加强内控建设，确保核算真实可靠。
代理业务	代销开放式基金	银行代理销售基金产品，向基金公司收取费用，投资者可认购、申购及赎回。
代理国债买卖	客户可通过银行购买、兑付、查询国债，实行实时交割结算。
管理要求	内控优先、制度先行，明确授权，不得擅自代理。
普惠金融	“条线化”管理体制	从总行到分支机构搭建垂直管理体系，设立普惠金融事业部。
“五专”经营机制	专门的服务、统计核算、风险管理、资源配置和考核评价机制。