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个人汽车贷款的要素

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个人汽车贷款的要素考点解析

所属考试：银行从业

授课老师：李泽瑞

所属科目：初级个人贷款

考点标签：了解

所属章节：第四章个人消费类贷款/第一节个人汽车贷款/基础知识

所属版本：2025

个人汽车贷款的要素介绍

个人汽车贷款的要素

贷款对象	具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。借款人申请个人汽车贷款，须具备贷款银行要求的下列条件： ①中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住1年以上（含1年）的港、澳、台居民及外国人；②具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；③具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；④个人信用良好；⑤能够支付贷款银行规定的首期付款；⑥贷款银行要求的其他条件。
贷款利率	根据客户风险差异化定价。
贷款期限	贷款期限（含展期）≤5年。二手车贷款的贷款期限（含展期）≤3年。借款人须在贷款全部到期前30天提出展期申请。
还款方式	等额本息还款法、等额本金还款法、一次还本付息法、按月还息任意还本法等。
担保方式	抵押、质押、房地产抵押和第三方保证、购买个人汽车贷款履约保证保险等。
贷款额度		传统动力汽车	新能源汽车
	自用	80%	85%
	商用	70%	75%

专题更新时间：2025/08/01 11:31:42

个人汽车贷款的要素考点试题

判断题 1.申请个人汽车贷款，经银行审查、评估后，确认借款人信用良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。（）

A . 错

B . 对

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正确答案: B

答察解析: 申请个人汽车贷款，借款人应提供一定的担保措施，包括以贷款所购车辆作抵押、质押、房地产抵押和第三方保证等，还可采取购买个人汽车贷款履约保证保险的方式。
经银行审查、评估后，确认借款人信用良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。

单选题 2. 下列关于个人汽车贷款业务的表述中，正确的是( )。

A . 二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车

B . 每笔贷款可以展期多次，展期之后全部贷款期限不得超过贷款银行规定的最长期限

C . 所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的60％

D . 申请展期的，须在贷款全部到期前45天提出展期申请

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正确答案: A

答察解析: B项错误，每笔贷款只可以展期一次，展期之后全部贷款期限不得超过贷款银行规定的最长期限，同时对展期的贷款应重新落实担保。C项错误，所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的70％。D项错误，借款人应按合同约定的计划按时还款，如果确实无法按照计划偿还贷款，可以申请展期。借款人须在贷款全部到期前30天提出展期申请。

单选题 3.个人汽车贷款中新车所指的汽车价格是（）。

A . 汽车实际成交价格

B . 汽车标示的价格

C . 汽车实际成交价格加上各类附加税、费及保费

D . 汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中的低者

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正确答案: D

答察解析: 个人贷款中的汽车价格，对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中的低者。

单选题 4.贷款所购车辆为商用传统动力汽车的，贷款额度不得超过_________；贷款所购车辆为商用新能源汽车的，贷款额度不得超过_________；贷款所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过_________。（）

A . 70％；50％；40％

B . 70％；75％；70％

C . 80％；60％；50％

D . 70％；60％；50％

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正确答案: B

答察解析: 所购车辆为自用传统动力汽车、自用新能源汽车的，贷款最高发放比例由金融机构自主确定。所购车辆为商用传统动力汽车的，贷款额度不得超过70％；所购车辆为商用新能源汽车的，贷款额度不得超过75％；所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过70％。

多选题 5.申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括( )。

A . 质押

B . 以贷款所购车辆作抵押

C . 房地产抵押

D . 第三方保证

E . 购买个人汽车贷款履约保证保险

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正确答案: A

答察解析: 申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括以贷款所购车辆作抵押、质押、房地产抵押和第三方保证等，还可采取购买个人汽车贷款履约保证保险的方式。

大咖讲解：个人汽车贷款的要素

李泽瑞

证券从业

银行从业

期货从业

经济学硕士、金融培训高级讲师，李泽瑞老师从事金融类考证培训，教学经验丰富，出口成“段子”，是一个让学员欲罢不能的很有个人风格的老师，江湖学员称被讲课耽误的“德云社”编外弟子。

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基础知识

个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。

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贷款流程

（1）贷款的受理与调查

贷款的受理

①客户在经销商处选车，签订合同；

②客户向银行提出申请并提供相关证明材料；

③银行同意贷款后，通知“客户”存入首期购车款，办理手续；

④经销商代办购车、车辆抵押登记手续；

⑤银行以转账方式发放贷款至经销商；

⑥客户持证至经销商提车。

贷前调查

调查方式：实地调查为主、间接调查为辅。可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人征信、实地调查和电话调查及委托第三方调查等多种方式进行。

调查内容：贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途和贷款担保等情况时，除参照第2章个人贷款管理部分内容，还应重点调查以下内容：①借款申请人购车行为的真实性；②了解和评估借款人实际还款能力；③车辆权属是否清晰、明确；商用车还应查阅了解该车辆是否具备营运资格证、借款人经营企业和车辆年检情况等，二手车还应综合评估考虑折旧情况等。

（2）贷款的审查与审批【参照第2章个人贷款流程部分】

（3）贷款的签约与发放

贷款的签约

对经审批同意的贷款，及时通知借款申请人及相关人，确认签约的时间，签署个人汽车贷款借款合同和相关担保合同。

贷款的发放

出账前审核：审核放款通知；业务部门在接到放款通知书后，对其真实性、合法性和完整性进行审核。

开户放款：业务部门在确定有关审核无误后，进行开户放款。

放款通知：当开户放款完成后，银行应将放款通知书、个人贷款信息卡等—并交借款人作回单。

（4）支付管理

个人汽车贷款的支付包括划款至经销商在贷款银行开立的存款账户和直接转入借款人在贷款银行开立的存款账户两种方式，即通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式发放贷款资金。

（5）贷后管理

借款人情况检查

①借款人是否按期足额归还贷款；

②借款人工作单位、收入水平是否发生变化；

③借款人的住所、联系电话有无变动；

④有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件，如卷入重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序，借款人身体状况恶化或突然死亡等；

⑤对于经营类车辆还应监测借款人经营的实际情况。

担保情况检查

①保证人的经营状况和财务状况；

②抵押物的存续状况、使用状况和价值变化情况等；

③质押权利凭证的时效性和价值变化情况；

④经销商及其他担保机构的保证金情况；

⑤对以车辆抵押的、对车辆的使用情况及其车辆保险有效性和车辆实际价值进行检查评估；

⑥其他可能影响担保有效性的因素。

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风险管理

（1）合作机构风险管理

内容

汽车经销商的欺诈风险；合作机构的担保风险。

防控措施

①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。

②按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准入。

③由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。

④与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项。

（2）信用风险管理

内容	借款人的还款能力风险；借款人的还款意愿风险；借款人的欺诈风险；抵押物风险（抵押物损毁和消失、抵押物担保效力不足）。
防控措施	①严格审查客户信息资料的真实性；②详细调查客户的还款能力；③科学合理地确定客户还款方式；④切实做好押品管理。

（3）操作风险管理

内容

①借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定；

②借款申请人所提交的材料是否真实、合法；

③借款申请人的担保措施是否足额、有效。

防控措施

①掌握个人汽车贷款业务的规章制度，严格按照制度规定开展业务；

②完善汽车经销商和银行在贷款管理方面的职责分工；

③及时办理车辆抵押登记手续，确保抵押权的有效落实。

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贷款的受理与调查

贷款的受理与调查

贷款的受理

①客户在经销商处选车，签订合同；

②客户向银行提出申请并提供相关证明材料；

③银行同意贷款后，通知“客户”存入首期购车款，办理手续；

④经销商代办购车、车辆抵押登记手续；

⑤银行以转账方式发放贷款至经销商；

⑥客户持证至经销商提车。

贷前调查

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贷款的审查与审批及签约与发放

（1）贷款的审查与审批【参照第2章个人贷款流程部分】

（2）贷款的签约与发放

贷款的签约

对经审批同意的贷款，及时通知借款申请人及相关人，确认签约的时间，签署个人汽车贷款借款合同和相关担保合同。

贷款的发放

出账前审核：审核放款通知；业务部门在接到放款通知书后，对其真实性、合法性和完整性进行审核。

开户放款：业务部门在确定有关审核无误后，进行开户放款。

放款通知：当开户放款完成后，银行应将放款通知书、个人贷款信息卡等—并交借款人作回单。

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支付管理和贷后管理（个人汽车贷款）

（1）支付管理

（2）贷后管理

借款人情况检查

①借款人是否按期足额归还贷款；

②借款人工作单位、收入水平是否发生变化；

③借款人的住所、联系电话有无变动；

④有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件，如卷入重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序，借款人身体状况恶化或突然死亡等；

⑤对于经营类车辆还应监测借款人经营的实际情况。

担保情况检查

①保证人的经营状况和财务状况；

②抵押物的存续状况、使用状况和价值变化情况等；

③质押权利凭证的时效性和价值变化情况；

④经销商及其他担保机构的保证金情况；

⑤对以车辆抵押的、对车辆的使用情况及其车辆保险有效性和车辆实际价值进行检查评估；

⑥其他可能影响担保有效性的因素。

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合作机构风险管理

合作机构风险管理

内容

汽车经销商的欺诈风险；合作机构的担保风险。

防控措施

①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。

②按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准入。

③由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。

④与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项。

高频

信用风险管理

信用风险管理

内容	借款人的还款能力风险；借款人的还款意愿风险；借款人的欺诈风险；抵押物风险（抵押物损毁和消失、抵押物担保效力不足）。
防控措施	①严格审查客户信息资料的真实性；②详细调查客户的还款能力；③科学合理地确定客户还款方式；④切实做好押品管理。