保证担保的一般规定

保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人必须按照约定履行债务或者承担责任的行为。

保证人资格与评价

（1）保证人资格

要件：保证人必须是具有民事行为能力的人；保证人必须具有代为履行主债务的资力。

限制性规定：

①机关法人不得作保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。

②以公益为目的的非营利法人、非法人组织不得作保证人。

③公司的分支机构未经公司股东（大）会或者董事会决议以自己的名义对外提供担保，相对人请求公司或者其分支机构承担担保责任的，人民法院不予支持，但相对人不知道且不应当知道分支机构对外提供担保未经公司决议程序的除外。
④金融机构的分支机构在其营业执照记载的经营范围内开立保函，或者经有权从事担保业务的上级机构授权开立保函，金融机构或者其分支机构以违反《公司法》关于公司对外担保决议程序的规定为由主张不承担担保责任的，人民法院不予支持。金融机构的分支机构未经金融机构授权提供保函之外的担保，金融机构或者其分支机构主张不承扫担保责任的，人民法院应予支持，但是相对人不知道且不应当知道分支机构对外提供担保未经金融机构授权的除外。
⑤担保公司的分支机构未经担保公司授权对外提供担保，担保公司或者其分支机构主张不承担担保责任的，人民法院应予支持，但是相对人不知道且不应当知道分支机构对外提供担保未经担保公司授权的除外。

（2）保证人评价

①审查保证人的主体资格

②评价保证人的代偿能力

③保证人保证限额分析。 保证限额＝信用风险限额－保证人对商业银行的负债

④保证率的计算。保证率=申请保证贷款本息/可接受保证限额×100%

⑤经评价符合保证人条件的信贷人员撰写“商业银行担保评价报告”随信贷审批材料一并报送评价审查人员。

（1）保证担保的主要风险

①保证人不具备担保资格；

②保证人不具备担保能力；

③虚假担保人；

④公司互保；

⑤保证手续不完备，保证合同产生法律风险；

⑥超过诉讼时效，贷款丧失胜诉权。

（2）保证担保的管理要点：核保；签订好保证合同。

（1）融资担保公司的管理

融资性担保公司：指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。

《融资担保公司监督管理条例》规定，融资担保公司的担保责任余额不得超过其净资产的10倍。对主要为小微企业和农业、农村、农民服务的融资担保公司，前款规定的倍数上限可以提高至15倍。融资担保公司对同一被担保人的担保责任余额与融资担保公司净资产的比例不得超过10%，对同一被担保人及其关联方的担保责任余额与融资担保公司净资产的比例不得超过15%。

（2）银担业务合作及其风险

应从以下几个方面控制银担合作风险∶

①与担保机构开展融资性担保业务合作时，应审慎选择融资用途真实合理、第一还款来源可靠的客户，不应单纯依赖担保机构提供的担保，而简化，放松对借款人的信贷风险判断。

②在银担合作中，优选资本实力优良、股东背景良好、代偿率及代偿回收表现良好的担保机构开展合作。

③控制单一担保机构担保的业务规模、担保机构对单个客户的担保责任的集中度，同时对融资担保机构担保业务的客户组合、期限组合等进行审慎管理。

④对有担保责任余额的融资担保机构，进行必要的存续期跟踪管理。

⑤及时判断银担协作风险水平、主动及时调整银担合作策略。

保证担保的主要风险：

①保证人不具备担保资格；

②保证人不具备担保能力；

③虚假担保人；

④公司互保；

⑤保证手续不完备，保证合同产生法律风险；

⑥超过诉讼时效，贷款丧失胜诉权。

保证担保的管理要点：核保；签订好保证合同。