(二)信用的作用

（一）定义

1.信用是指债权、债务关系及其所表现的全部经济现象，是资金盈余者把一定数量的货币资金贷放给资金短缺者。

2.信用是以偿还和付息为条件的借贷行为。

（二）存在前提

1.信用是与商品经济和货币紧密联系的经济范畴，它是商品生产与交换和货币流通发展到一定阶段的产物。

2.信用关系是在商品货币关系基础上产生的，反映了商品生产者之间的经济关系，也为商品货币经济所共有。

3.信用在历史上长期以实物借贷和货币借贷两种形式共存。

4.无论哪种形式，信用产生的基本前提条件都是私有制条件下的社会分工和大量剩余产品的出现。

（三）信用的本质特征

1.信用不是一般的借贷行为，是以偿还为条件的。

2.信用是一种债权债务关系，一般产生于货币借贷和商品交易的赊销预付之中，强调经济主体之间的债权债务关系。

3.信用反映了经济主体的支付愿望和支付能力。

（一）按债权人与债务人结合的特点来分类

1.直接信用（直接金融、直接融资）

2.间接信用（间接金融、间接融资）

（1）间接信用指资金盈余者与资金短缺者之间货币资金的融通，是通过金融中介实现的。

（2）双方的债权、债务关系，是通过各自与金融中介的债权、债务关系而间接结合的，因而金融中介在这里起着信用中介的作用。

（二）按不同主体分类

1.商业信用的两种表现形式

（1）企业之间相互提供的、与商品的生产和流通有关的信用，包括赊销、预付和分期付款等形式。

（2）企业直接向社会集资，以解决自身扩大再生产的资金需要，主要是采取发行公司（企业）债券的形式。

2.银行信用

3.国家信用

（1）国家信用是指一国政府向本国居民举借债务，以解决国库收支临时性、季节性的不一致或弥补国库赤字的信用形式。

（2）国家信用的起源与国家财政的赤字有关，债务人是政府，债权人主要是本国居民和金融企业，其形式主要是发行国库券或公债。

4.消费信用

（一）含义

征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。

（二）基本功能

1.使赊销、信贷活动中的授信方能够比较充分地了解信用申请人的真实资信状况和如期还款能力。

2.通过信用信息的传输来缓解信用信息不对称的困境。

（三）性质

1.征信是社会信用体系的重要组成部分。

2.征信是对失信的一种有效纠正。

3.征信还可以起到一种无形的导向作用。

4.信用报告可以成为政府、企业或个人进入信用社会的一种资格证明，从而对受信人的行为起到制约和规范作用。

【提示】在我国，中国人民银行建设了企业和个人两大信贷征信系统，成为金融业统一征信平台。