保险市场的参与主体

2.《保险法》从狭义的角度对保险作定义。

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

二、保险的分类

【特别注意】上述分类的概念可能存在交叉。例如，财产保险既可能包括在个人保险中，也可能包括在商务保险中；商业保险和社会保险都可以将人寿保险与健康保险包括在内；再保险既可以对人寿、健康保险分保，也可以对财产保险分保。

保险的三大功能包括：保障功能（最基本的功能）、资金融通功能和社会管理功能。

一、保障功能

保障功能具体体现为财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能，是保险最基本的功能，也是最能体现保险业特点和核心竞争力的功能。

1.财产保险的补偿。

保险标的在发生保险事故造成损失时，保险人根据保险合同的约定对所保标的的实际损失数额在保险金额范围内 给予赔偿，即保险人赔偿的保险金正好填补被保险人因保险事故造成的保险金额内的损失。这是财产保险的基本功能。

2.人身保险的给付。

人身保险的标的完全不同于财产保险。由于人的寿命和身体很难用货币来衡量，所以业务实践中，人身保险的保险金额由投保人根据实际需要和缴费能力，在法律允许的范围内，与保险人协商确定。发生合同约定的保险事故或者约定的期限届满，保险人按照约定进行保险金给付。这种给付可以帮助被保险人弥补经济损失，维持正常生活水平。

二、资金融通功能

保险还具有融资功能，即向被保险人提供借款服务。这种借款服务通常以保单质押的方式进行，被保险人可以通过这种方式获得一定的资金支持，满足临时资金需求。同时，保险费收入与赔付支出之间存在时间滞差、数量滞差，保险公司通常形成庞大的资金池，并将其投资于债券、股票、基础设施等领域，成为金融市场的重要参与者。资金融通功能不仅为保险公司带来了投资收益，也为社会经济发展提供了重要的资金来源。

三、社会管理功能

社会管理功能，是指保险通过风险管理和损失控制降低社会整体风险成本。例如，健康保险推动疾病预防管理，责任保险促进企业安全生产，农业保险帮助农民应对自然灾害。社会管理功能体现了保险在社会治理中的重要作用，它通过风险管理和损失控制，减少了社会资源的浪费，提高了社会运行的效率。

保险的三大功能相互支撑，既保障个体利益，又促进社会资源优化配置。我国保险业应坚守“社会稳定器”和“经济减震器”定位，满足人民群众丰富多样的风险转移和财富管理需求。

2.《保险法》从狭义的角度对保险作定义。

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险的分类

【特别注意】上述分类的概念可能存在交叉。例如，财产保险既可能包括在个人保险中，也可能包括在商务保险中；商业保险和社会保险都可以将人寿保险与健康保险包括在内；再保险既可以对人寿、健康保险分保，也可以对财产保险分保。

保险的原则是在保险发展的过程中逐渐形成并始终贯穿于整个保险活动的原则。这些原则既可能是法律规范，也可能是行业惯例。

一、保险的四大基本原则

1.最大诚信原则

《民法典》规定，民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。由于保险业务的特殊性，对于诚信原则的要求更为严格，要求做到最大诚信。即保险合同当事人在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则合同无效。

《保险法》明确规定，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。法律确立这一原则的目的是确保保险合同的公平性，防止由信息不对称导致的道德风险和逆向选择。我国保险法律规范中许多内容都应当贯彻和体现这一原则。

最大诚信原则包括以下内容：

①投保人的如实告知义务。

投保人应当依法对其投保的标的，按保险人的询问进行如实告知，并在发生约定的保险事故时也如实履行告知义务。

②保险人的说明义务。

保险人应当在承保时，将保险合同的条款、条件明确地告知投保人，不得欺骗也不得隐瞒，在发生约定的保险事故时，应当及时查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度，并及时赔付保险金，不得拖延或逃避承担保险责任。

③保证。

保证是指签订保险合同或者履行保险合同过程中，投保人或被保险人对保险人应做出的为或不为的某种行为，或某种状态存在、不存在的担保。投保人或被保险人如违反约定，保险人有权解除合同。

④弃权和禁止反言。

弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在合同中可以主张的某种权利。构成弃权的当事人，丧失解除权、抗辩权等。

禁止反言是指保险合同一方已经放弃其在合同中的某种权利，将来不得再向另一方主张这种权利。

（一）风险大量原则

1.风险大量原则的概念

风险大量原则，是指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的危险单位。

保险的本质是一种风险转移机制，将个体面临的不确定性风险分散到更广泛的群体中，从而实现风险的共担与化解。保险的核心在于“大数法则”，即通过统计大量同质风险事件的发生概率，科学计算保险费并建立保险基金，确保在风险发生时能够提供经济补偿。

2.遵循风险大量原则的原因包括：

①保险人只有承保尽可能多的危险单位，才能建立起雄厚的保险基金，以保证保险经济补偿职能的履行；

②保险经营以“大数法则”为基础，只有承保大量的危险单位，才能使风险发生的实际情形更接近预先计算的风险损失概率，以确保保险经营的稳定性；

③保险人承保的危险单位越多，保险费收入就越多，营业费用则相对较少。

遵循风险大量原则，保险人应积极组织拓展保险业务的队伍，在维持、巩固原有业务的同时，不断发展新客户，扩大承保数量，拓宽承保领域，实现保险业务的规模经营。

（二）风险选择原则

风险选择原则要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险种类与风险程度，以及投保金额恰当与否，从而决定是否接受投保。

保险人对风险的选择表现在两个方面：

①尽量选择同质风险的标的承保，从而使风险能从量的方面进行测定，实现风险的平均分散；

②淘汰那些超出可保风险条件或范围的保险标的。

保险人选择风险的方式有事先风险选择和事后风险选择。

1.事先风险选择

事先风险选择，是指保险人在承保前考虑决定是否接受投保。事先风险选择包括对人和物的选择。

（1）对人的选择，是指对投保人或被保险人的评价与选择。例如，在人寿保险中应了解被保险人的年龄、是否从事危险职业、是否患有慢性疾病或不治之症，必要时应要求被保险人进行身体检查等；在财产保险中应了解被保险人的资金来源、信誉程度、经营能力、安全管理状况和道德风险等因素。

（2）对物的选择，是指对保险标的及其利益的评估与选择。例如，对投保财产保险的建筑物应了解和检查其结构、使用情况以及坐落地点等；对投保的机动车辆、船舶、飞机等运输工具应了解其是否属于超龄服役的老车、老船、老飞机，以及它们的用途和运输区域等。

投保人或被保险人和保险标的风险已超出可保风险的条件和范围的，保险人应拒绝承保。对于某些虽然明显存在不良危险但可以通过某种条件加以控制的保险标的，保险人也会与投保人协商或调整保险条件，如提高保险费率、提高免赔额或免赔率、附加特殊风险责任或赔偿限制性条款等方式，实行有条件的承保，而不是一概拒保。

2.事后风险选择

事后风险选择，是指保险人对保险标的的风险超出核保标准的保险合同做出淘汰的选择。

事后风险选择包含三种方式：

①等待保险合同期满后不再续保；

②按照保险合同约定的事项予以解除合同；

③保险人若发现被保险人有明显误告或欺诈行为，可以终止承保，解除保险合同。