参考答案及解析
1．【答案】A。解析：贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
2．【答案】ABCDE。解析：个人贷款申请应具备以下条件：①借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；②贷款用途明确合法；③贷款申请数额、期限和币种合理；④借款人具备还款意愿和还款能力；⑤借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；⑥贷款人要求的其他条件。
3．【答案】A。
4．【答案】D。解析：根据《担保法》规定，保证人为法人的，要调查保证人是否具备保证人资格、是否具有代偿能力，如果保证人在3年内连续亏损、在银行黑名单之列或有重大违法行为损害银行利益的．均不得作为保证人。
5．【答案】ABCE。解析：借款申请人偿还能力证明材料主要包括：稳定的工资收入证明，如至少过去3个月的工资单、银行卡对账单、存折对账单等；投资经营收入证明，如验资报告、公司章程、股东分红决议、纳税证明等；财产情况证明，如房产证、存单、股票、债券等；其他收入证明材料。贷前调查人能通过有关渠道查询到申请人资信和偿还能力证明的．可不要求申请人提供。
6．【答案】ABCDE。解析：银行通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册等渠道和方式．向拟申请个人贷款的个人提供有关信息咨询服务。
7．【答案】BCD。解析：抵押人对抵押物占有的合法性，包括抵押物已设定抵押权属情况，抵押物权属情况是否符合设定抵押的条件．借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有，财产共有人是否同意抵押，抵押物所有权是否完整：抵押物价值与存续状况，包括抵押物是否真实存在、存续状态，评估价格是否合理。
8．【答案】ABCD。解析：采取保证担保方式的，应调查以下内容：保证人是否符合《担保法》及其司法解释规定，具备保证资格；保证人为法人的，要调查保证人是否具备保证人资格、是否具有代偿能力，对保证人为自然人的，应要求保证人提交相关材料，应查验贷款保证人提供的资信证明材料是否真实有效．包括基本情况、经济收入和财产证明等：保证人与借款人的关系；核实保证人保证责任的落实，查验保证人是否具有保证意愿并确知其保证责任；对开发商提供阶段性保证担保的，要对开发商的经营情况、信用情况(主要包括履行担保责任情况、履约情况等)、财务状况、高级领导层变动情况、是否卷入纠纷、与银行合作情况(主要包括是否在银行有房地产开发贷款、以前合作是否顺利等)等进行调查。
9．【答案】B。解析：贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础。
10．【答案】D。解析：个人贷款的合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责与借款人、担保人签订合同。
11．【答案】A。解析：个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付。贷款人受托支付的方式有利于确保信贷资金进入实体经济，在满足有效信贷需求的同时，严防贷款资金被挪用，避免信贷资金违规流入股票市场、房地产市场等；有助于贷款人提高贷款的精细化管理水平，加强对贷款资金使用的管理和跟踪。
12．【答案】A。解析：贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。采用贷款人受托支付的，银行应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。
13．【答案】ABDE。解析：属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的；②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的：③贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的：④法律法规规定的其他情形。
14．【答案】A。解析：采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。
15．【答案】ABC。解析：个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析．确保贷款资产安全。
16．【答案】B。解析：1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
17．【答案】ABCDE。
18．【答案】A。
19．【答案】ABC。
20．【答案】CDE。解析：申请评分卡决策所依据的关键信息，即评分结果的影响因素，可以分为三类：客户基本信息、客户关系信息和征信信息。
21．【答案】A。
22．【答案】B。解析：目前商业银行的个贷行为评分通常每个月计算一次，完全批量、自动计算，获取评分所需信息。每月动态更新客户还款行为．进行及时的风险评判。
23．【答案】A。
24．【答案】A。解析：催收评分是一系列计量分析模型的总称，根据客户行为特征、基本信息等内外部数据，对客户在逾期后可能发生的各种情况进行预测．并以分数形式展现，作为开展催收管理工作的量化依据。
25．【答案】A。
26．【答案】ABCD。解析：关键风险指标有四类：不良资产率指标、贷款迁徙率指标、不良贷款拨备覆盖率指标、风险运营效率指标。
27．【答案】ABCDE。
28．【答案】ABCDE。解析：商业银行个人贷款的定价原理、方法与企业贷款定价基本相同，影响个人贷款价格的因素众多，主要包括资金成本、风险、担保、规模、市场竞争、盈利目标、选择性因素等。
29．【答案】D。解析：该模型的缺点是仅从银行自身和信贷产品本身出发，未考虑当前资金市场上的一般利率水平，缺乏对整个信贷市场的把握，因而可能会导致客户流失和贷款市场的萎缩，不利于市场竞争优势的培养。此外，成本加成定价模型要求充分甄别、估计信贷风险，实际上，全面和准确地量化风险是很困难的。
30．【答案】A。
31．【答案】A。
32．【答案】A。解析：该模式以商业银行的会计信息系统为基础，要求以客户为基本核算单位，因此它对银行的成本核算管理有较高的要求。
33．【答案】A。解析：本题主要考查押品管理的概念。
34．【答案】ABCDE。
35．【答案】ABCE。解析：银行的存量押品分为金融质押品、应收账款、商用房地产和居住用房地产以及其他押品四大类。
36．【答案】ABCDE。
37．【答案】ABDE。解析：押品管理流程包括材料受理、审查；押品价值评估；抵质押权的设立与变更：押品日常管理：押品的返还与处置六个环节。
38．【答案】B。解析：押品价值评估有内部评估、外部评估和直接评估三种方式。
39．【答案】A。解析：本题主要考查直接评估方式的概念。对下列授信业务项下的押品，可采用直接评估方式：①低信用风险信贷业务；②保证金、存单、票据、黄金、仓单、动产(大宗商品)质押授信业务；③首次交易住房做抵押的个人住房贷款(贷款金额在1000万元以下)；④对优质客户发放的以住房做抵押、申请贷款成数低于50％的个人再交易住房贷款(贷款金额在1000万元以下)、个人消费贷款和个人助业贷款。
40．【答案】ABC。解析：押品价值评估的主要方法有市场法、成本法和收益法等。评估人员可根据押品的类型、特点、在评估过程中所处的状态、评估目的、评估时的市场条件及数据资料的搜集情况等因素选择与押品相适应的评估方法。若以上三种方法均不能满足评估需要，可根据实际情况选用其他评估方法。
41．【答案】A。
42．【答案】B。解析：抵质押期间，所有押品都应进行重新评估，且主要采用内部评估方式。如有必要。也可采用外部评估方式。
43．【答案】ABCDE。
44．【答案】A。
45．【答案】A。解析：抵质押率又称“垫头”，通俗地说就是押品担保债权的本息金额与抵质押物评估价值之比。
46．【答案】ABCDE。
47．【答案】C。解析：抵质押合同签订后的15个工作日内，经办行(机构)应按照法律法规的规定到登记部门办理押品登记手续，对需转移银行占有的动产及权利凭证等质物，经办行应及时要求出质人将押品交付银行占有。
48．【答案】D。解析：保管部门应建立不相容的岗位制约机制，实行双人管理，表外记账与保管权证人员不能为同一人。
49．【答案】A。
50．【答案】A。
