第七章 其他个人贷款
考点7.1 其他个人贷款（P209）
个人贷款根据担保方式的不同分为：个人抵押授信贷款、个人质押贷款、个人信用贷款和个人保证贷款。
考点7.2 个人抵押授信贷款基础知识（P209-P212）
1.指借款人将本人或第三人（限自然人）的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。
2.特点：①先授信，后用信【取得授信额度后，方可使用贷款】②一次授信，循环使用【一次申请取得授信额度后，便可在有效期和贷款额度内循环使用】③贷款用途综合【无指定用途，用途比较综合】。
3.贷款对象：具有完全民事行为能力，年满18；当地常住户口或有效居留身份；有按期偿还的能力；无重大信用不良记录；借款申请人及其财产共有人同意抵押；具有真实明确合法的用途。
贷款期限：最长为30年；以新购住房为抵押授信贷款的，有效期间起始日为“个人住房借款合同”签订日的前一日；将银行原住房抵押贷款转为个人抵押授信贷款的，有效期间起始日为原住房抵押贷款发放日的前一日；单笔贷款届满日不可超出抵押授信贷款有效期届满日。
还款方式：委托扣款方式或柜面还款方式；提前还款目前一般采取柜台还款方式；
贷款额度：
①以所购新建商品住房作抵押的，贷款额度一般不超过所购住房全部价款的70%；
②以所购再交易住房、未设定抵押的自有住房作抵押或将原住房抵押贷款的抵押住房转为抵押授信贷款，贷款额度根据抵押住房价值和抵押率确定。抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70%【贷款额度计算公式：贷款额度=抵押房产价值×对应的抵押率】如经贷款银行核定的贷款额度小于原住房抵押贷款剩余本金的，不得转为抵押授信贷款；
③以在银行的原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的；可根据上述②款的规定确定贷款额度。
可用贷款额度：有效期内某一时点借款人的可用贷款额度=核定的贷款额度－额度项下未清偿贷款余额；以在银行的原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的，可用贷款额度=核定的贷款额度—原住房抵押贷款余额—额度项下未清偿贷款余额。
考点7.3 个人抵押授信贷款操作流程（P212-P216）
1.贷款的受理与调查：
贷款受理人应对借款申请书及申请材料进行初审，主要审查主体资格及借款人所提交资料的完整性与规范性；
贷前调查：申请材料的真实性、完整性、合法性、有效性以及借款人信用情况、还款能力、抵押房产价值及原有住房抵押贷款的履约情况等进行评估和调查；
贷前调查人必须至少直接与借款申请人面谈一次，通过面谈了解借款申请人的基本情况、借款所抵押房屋情况、贷款用途是否真实明确，是否符合法规，并做好记录，内容主要为可能存在真实性风险的内容，申请中未包含但应包含的内容，以及可能对贷款产生重大影响的内容。
2.贷款的审查与审批：
贷款的审查：材料的合规性、真实性、完整性审查；以购买住房或未设定抵押的已有住房作抵押授信贷款的，贷款审查人按规定审查，同时对抵押授信贷款额度、有效期间、贷款用途、需落实的贷款支用等进行审查；将在银行原住房抵押贷款转为抵押授信贷款的，贷款审查人对借款申请人提交的材料的完整性、合规性和真实性进行审查，重点审查贷前调查人对抵押房产价值、借款人原贷款履行情况及还款能力的调查和分析意见。
贷款的审批：审批人审查的内容：借款人的资格和条件；材料是否完整；贷款额度、有效期间、贷款用途是否符合规定；抵押房产价值、抵押率的确定是否符合规定，由此确定贷款额度是否准确、合理；主要风险点的防范措施是否有效等；
信贷业务部门根据贷款审批人的审批意见做以下工作：
①对未获批准的借款申请，贷前调査人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档；
②对需补充材料的，贷前调査人应按要求及时补充材料后重新履行审核、审批程序；
③对经审批同意或有条件同意的贷款，信贷经办人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件后办理合同签约和贷款支用等；
3.贷款的签约与发放；来源：233网校
流程：填写合同-审核合同-签订合同-抵押登记手续的办理-申请支用-支用审查-支用核批-相关文本、凭证签署及贷款发放；贷款银行应在台账中建立抵押授信贷款的贷款额度、可用贷款额度、有效期间、抵押物价值、抵押率等指标，记录抵押授信贷款项下各笔贷款的贷款金额、贷款期限、贷款利率、有效期间调整等数据，并设立专门的贷款额度调整、贷款失效及终止的记录栏。
4.支付管理；
5.贷后管理：分为合同内容的变更和贷后检查；
贷后检查要求：对正常、关注类贷款可采取抽查的方式不定期进行，对次级、可疑、损失类贷款采取全面检查的方式，每季度至少进行一次贷后检查；
贷后检查的主要手段：监测贷款账户、查询不良贷款明细台账、电话访谈、见面访谈、实地检查、监测资金使用等。
检查的主要内容：借款人依合同约定归还贷款本息情况；借款人信息的变更；借款人影响还款能力和诚意的因素变化情况；担保情况变化；其他等。
考点7.4 个人质押贷款（P216-P218）
1.个人质押贷款是自然人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。【国内最早开办的个人贷款业务】
按照《物权法》规定，汇票、支票、本票；债券、存款单；仓单、提单；可转让的基金份额、股权；可转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；应收账款；法律、法规规定的其他。
2.特点：①贷款风险较低，担保方式相对安全【风险控制重点关注质物真实性、合法性、可变现性，信用评价可省略】
②时间短、周转快【个人质押贷款一般是急用，要求效率高，办理时间短，手续简便】
③操作流程短【一般在柜台办理】
④质物范围广泛。
3.个人质押贷款的要素；
贷款对象：中国公民或在境内居住的境外自然人，完全民事行为能力；提供银行认可的有效质物做质押担保；
贷款利率：按央行规定的同期同档次期限贷款利率执行。以个人凭证式国债质押的，贷款期限内利率调整，贷款利率不变；
贷款期限：一般规定不超过质物的到期日；用多项质物作质押的，贷款到期日不超过所质押质物的最早到期日；
还款方式：等额本息还款法，等额本金还款法，任意还本、利随本清，按月还息、分次任意还本法，到期一次还本付息等；
贷款额度：工行网上银行个人质押贷款单笔贷款金额不超过30 万，单户账户总额不超过100 万；中国银行凭证式国债质押贷款额度起点为5000 元；贷款最高限额应不超过质押权利凭证面额的90%；记账式国债起点为5000 元，不超过80%。
4.个人质押贷款操作的业务操作重点在于对质物真实性的把握和质物冻结有效性的控制；
5.①贷款的受理与调查：接到申请后对质物的有效性和真实性进行调查；检查质物是否已经冻结或设定质权，票面记载的事项与银行内部的记录是否一致；借款人应提供本人名下的个人活期存款账户作为贷款收款账户；
②贷款的审批与审查；
③贷款的签约与发放：对于网点审批的，执行质权设定/贷款发放和贷款结清/解除质权必须换人操作；
④支付管理；
⑤贷后管理：贷后检查；贷款要素变更；贷款本息回收【贷款结清后，客户凭结清证明、质押收据和本人身份证领回质物】；档案管理。
考点7.5 个人信用贷款（P218-P223）
1.个人信用贷款的特点：①准入条件严格；②贷款额度小【最高不超过100万，对信用卡，有的只有1000元】；③贷款期限短【根据个人的信用记录和个人信用评级确定贷款额度和贷款期限，需要时时跟踪变化情况做调整】
2.个人信用贷款要素；
贷款对象具备的基本条件：
①中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民；
②有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；
③在贷款银行开立有个人结算账户（同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息）；
④贷款用途证明文件；
⑤其他。
贷款利率：展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息；超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。
贷款期限：一般为1年（含1年），最长不超过3年。每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款展期。
还款方式：贷款期限在1年（含1年）以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式；贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式；
贷款额度：根据规定而定，对于具体额度的规定，各行差别较大。
3.个人信用贷款操作流程
贷款申请材料：个人征信记录证明；信用评级表中涉及的项目资料等；
贷前调查：资料是否齐全、真实性、合法性、有效性；
【关系人：贷款银行董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属等】。
