基础知识

贷款受理

贷款申请人填写申请书（书面形式），按银行要求提交申请材料。

申请材料清单：①个人经营贷款申请表。

②借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件。

③经年检的个体工商户营业执照原件及复印件。

④个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在银行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等。

⑤能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料。

⑥抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。抵押房产如需评估，须提供评估报告原件。

⑦贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料。

⑧贷款人要求提供的其他文件或资料。

贷前调查

调查方式：实地调查为主、间接调查为辅。采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

调查内容：①申请材料是否真实、合法和有效，借款人申请是否自愿、属实，贷款用途是否真实合理，是否符合银行规定。

②借款人收入来源稳定性，还款能力。

③借款人资信状况、还款意愿。

④借款人及其经营实体信誉是否良好、经营是否正常。

⑤对借款人拟提供的贷款抵押房产进行双人现场核实。

对于有共有人的抵押房产，还应审查共有人是否出具了同意抵押的书面证明。

以第三人房产提供抵押的，房产所有人是否出具了同意抵押的书面证明。

⑥采用保证担保的，保证人是否符合规定，保证金与贷款银行贷款余额是否匹配。

⑦贷款申请额度、期限、成数、利率与还款方式是否符合规定。

严格专业担保机构的准入

基本准入资质应符合：

①具有监管认可的融资担保业务经营许可证。

②注册资金应达到一定规模。

③具有一定的信贷担保经验，原则上应从事担保业务一定期限；信用评级达到一定的标准。

④具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持。

⑤具有良好的信用资质，公司及其主要经营者无重大不良信用记录，无违法涉案行为等。

⑥此类担保公司，原则上应要求其与贷款银行进行独家合作，如与多家银行合作，应对其担保总额度进行有效监控。

严格执行回访制度

有在以下情况的，银行应暂停与该担保机构的合作：

①经营出现明显的问题，对业务发展严重不利的；

②有违法、违规经营行为的；

③与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的；

④所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的；

⑤存在对银行业务发展不利的其他因素。

信用风险的主要内容

①借款人还款能力发生变化；

②借款人还款意愿下降；

③保证人担保能力发生变化；

④抵押物价值发生变化。

信用风险的防控措施

①加强对借款人还款能力的调查和分析

②加强对借款人所控制企业经营情况的调查和分析（经营的合法性、合规性；商誉情况；经营的盈利能力和稳定性）

③加强对保证人担保能力的调查和分析

④加强对抵押物的调查和分析

为了有效规避抵押物价值变化而带来的信用风险，可以采取：要求借款人恢复抵押物价值；更换为其他足值抵押；按合同约定或依法提前收回贷款；重新评估抵押物价值，择机及时处置抵押物。

严格专业担保机构的准入

基本准入资质应符合：

①具有监管认可的融资担保业务经营许可证。

②注册资金应达到一定规模。

③具有一定的信贷担保经验，原则上应从事担保业务一定期限；信用评级达到一定的标准。

④具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持。

⑤具有良好的信用资质，公司及其主要经营者无重大不良信用记录，无违法涉案行为等。

⑥此类担保公司，原则上应要求其与贷款银行进行独家合作，如与多家银行合作，应对其担保总额度进行有效监控。

严格执行回访制度

有在以下情况的，银行应暂停与该担保机构的合作：

①经营出现明显的问题，对业务发展严重不利的；

②有违法、违规经营行为的；

③与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的；

④所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的；

⑤存在对银行业务发展不利的其他因素。

信用风险的主要内容

①借款人还款能力发生变化；

②借款人还款意愿下降；

③保证人担保能力发生变化；

④抵押物价值发生变化。

信用风险的防控措施

①加强对借款人还款能力的调查和分析

②加强对借款人所控制企业经营情况的调查和分析（经营的合法性、合规性；商誉情况；经营的盈利能力和稳定性）

③加强对保证人担保能力的调查和分析

④加强对抵押物的调查和分析

为了有效规避抵押物价值变化而带来的信用风险，可以采取：要求借款人恢复抵押物价值；更换为其他足值抵押；按合同约定或依法提前收回贷款；重新评估抵押物价值，择机及时处置抵押物。