操作风险管理

贷款的受理

①客户在经销商处选车，签订合同；

②客户向银行提出申请并提供相关证明材料；

③银行同意贷款后，通知“客户”存入首期购车款，办理手续；

④经销商代办购车、车辆抵押登记手续；

⑤银行以转账方式发放贷款至经销商；

⑥客户持证至经销商提车。

贷前调查

调查方式：实地调查为主、间接调查为辅。可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人征信、实地调查和电话调查及委托第三方调查等多种方式进行。

调查内容：贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途和贷款担保等情况时，除参照第2章个人贷款管理部分内容，还应重点调查以下内容：①借款申请人购车行为的真实性；②了解和评估借款人实际还款能力；③车辆权属是否清晰、明确；商用车还应查阅了解该车辆是否具备营运资格证、借款人经营企业和车辆年检情况等，二手车还应综合评估考虑折旧情况等。

贷款的签约

对经审批同意的贷款，及时通知借款申请人及相关人，确认签约的时间，签署个人汽车贷款借款合同和相关担保合同。

贷款的发放

出账前审核：审核放款通知；业务部门在接到放款通知书后，对其真实性、合法性和完整性进行审核。

开户放款：业务部门在确定有关审核无误后，进行开户放款。

放款通知：当开户放款完成后，银行应将放款通知书、个人贷款信息卡等—并交借款人作回单。

借款人情况检查

①借款人是否按期足额归还贷款；

②借款人工作单位、收入水平是否发生变化；

③借款人的住所、联系电话有无变动；

④有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件，如卷入重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序，借款人身体状况恶化或突然死亡等；

⑤对于经营类车辆还应监测借款人经营的实际情况。

担保情况检查

①保证人的经营状况和财务状况；

②抵押物的存续状况、使用状况和价值变化情况等；

③质押权利凭证的时效性和价值变化情况；

④经销商及其他担保机构的保证金情况；

⑤对以车辆抵押的、对车辆的使用情况及其车辆保险有效性和车辆实际价值进行检查评估；

⑥其他可能影响担保有效性的因素。

内容

汽车经销商的欺诈风险；合作机构的担保风险。

防控措施

①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。

②按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准入。

③由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。

④与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项。

内容

借款人的还款能力风险；借款人的还款意愿风险；借款人的欺诈风险；抵押物风险（抵押物损毁和消失、抵押物担保效力不足）。

防控措施

①严格审查客户信息资料的真实性；②详细调查客户的还款能力；③科学合理地确定客户还款方式；④切实做好押品管理。

内容

①借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定；

②借款申请人所提交的材料是否真实、合法；

③借款申请人的担保措施是否足额、有效。

防控措施

①掌握个人汽车贷款业务的规章制度，严格按照制度规定开展业务；

②完善汽车经销商和银行在贷款管理方面的职责分工；

③及时办理车辆抵押登记手续，确保抵押权的有效落实。

按车辆用途

自用车贷款：借款人用以购买不以营利为目的的汽车而申请的个人贷款。

营运车贷款：借款人用以购买以营利为目的的汽车（包括工程机械类汽车）而申请的个人贷款。

按车辆注册登记情况

一手车贷款：借款人用以购买新车而申请的个人贷款。

二手车贷款：借款人用以购买非新车而申请的个人贷款，此类车辆一般是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

按车辆汽车动力

传统动力汽车贷款；新能源汽车贷款【指用以购买采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车而申请的个人贷款，包括插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等。】

贷款对象

具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。

借款人申请个人汽车贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：

①中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住1年以上（含1年）的港、澳、台居民及外国人；②具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；③具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；④个人信用良好；⑤能够支付贷款银行规定的首期付款；⑥贷款银行要求的其他条件。

贷款利率

根据客户风险差异化定价。

贷款期限

贷款期限（含展期）≤5年。二手车贷款的贷款期限（含展期）≤3年。

借款人须在贷款全部到期前30天提出展期申请。

还款方式

等额本息还款法、等额本金还款法、一次还本付息法、按月还息任意还本法等。

担保方式

抵押、质押、房地产抵押和第三方保证、购买个人汽车贷款履约保证保险等。

贷款额度

传统动力汽车

新能源汽车

自用

80%

85%

商用

70%

75%

贷款的受理

①客户在经销商处选车，签订合同；

②客户向银行提出申请并提供相关证明材料；

③银行同意贷款后，通知“客户”存入首期购车款，办理手续；

④经销商代办购车、车辆抵押登记手续；

⑤银行以转账方式发放贷款至经销商；

⑥客户持证至经销商提车。

贷前调查

调查方式：实地调查为主、间接调查为辅。可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人征信、实地调查和电话调查及委托第三方调查等多种方式进行。

调查内容：贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途和贷款担保等情况时，除参照第2章个人贷款管理部分内容，还应重点调查以下内容：①借款申请人购车行为的真实性；②了解和评估借款人实际还款能力；③车辆权属是否清晰、明确；商用车还应查阅了解该车辆是否具备营运资格证、借款人经营企业和车辆年检情况等，二手车还应综合评估考虑折旧情况等。

贷款的签约

对经审批同意的贷款，及时通知借款申请人及相关人，确认签约的时间，签署个人汽车贷款借款合同和相关担保合同。

贷款的发放

出账前审核：审核放款通知；业务部门在接到放款通知书后，对其真实性、合法性和完整性进行审核。

开户放款：业务部门在确定有关审核无误后，进行开户放款。

放款通知：当开户放款完成后，银行应将放款通知书、个人贷款信息卡等—并交借款人作回单。

借款人情况检查

①借款人是否按期足额归还贷款；

②借款人工作单位、收入水平是否发生变化；

③借款人的住所、联系电话有无变动；

④有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件，如卷入重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序，借款人身体状况恶化或突然死亡等；

⑤对于经营类车辆还应监测借款人经营的实际情况。

担保情况检查

①保证人的经营状况和财务状况；

②抵押物的存续状况、使用状况和价值变化情况等；

③质押权利凭证的时效性和价值变化情况；

④经销商及其他担保机构的保证金情况；

⑤对以车辆抵押的、对车辆的使用情况及其车辆保险有效性和车辆实际价值进行检查评估；

⑥其他可能影响担保有效性的因素。

内容

汽车经销商的欺诈风险；合作机构的担保风险。

防控措施

①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。

②按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准入。

③由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。

④与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项。

内容

借款人的还款能力风险；借款人的还款意愿风险；借款人的欺诈风险；抵押物风险（抵押物损毁和消失、抵押物担保效力不足）。

防控措施

①严格审查客户信息资料的真实性；②详细调查客户的还款能力；③科学合理地确定客户还款方式；④切实做好押品管理。