信贷管理的组织架构

公司信贷管理的原则

（1）全流程贷款管理原则：将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。

（2）诚信申贷原则

①借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款中请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的；

②借款人应证明其信用记录良好，贷款用途和还款来源明确合法等。

（3）协议承诺原则：强调合同的完备性、承诺的法制化、管理的系统化

（4）贷放分控原则：将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制

（5）实贷实付原则：银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。

（6）贷后管理原则

内容：①监督贷款资金按用途使用；

②对借款人账户进行监控；

③强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；

④明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。

信贷管理流程（九个环节）

（1）贷款申请

恪守诚实守信原则，申请基本内容包括：借款人名称、企业性质、经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途，用款计划，还本付息计划等，并根据贷款人要求提供其他相关资料。

（2）受理与调查

分管客户关系管理的信贷人员对其资质、信用状况、财务状况、经营情况等进行调查分析，评定资信等级，评估项目效益和还本付息能力。

对担保人的资信、财务状况进行分析，如果涉及抵（质）押物的还必须分析其权属状况、市场价值、变现能力等，并就具体信贷条件进行初步洽谈。

信贷人员根据调查内容撰写书面报告，提出调查结论和信贷意见报公司业务经营部门及所在机构分管领导审核。

（3）审查及风险评价

银行业金融机构信贷人员将调查结论和初步贷款意见经所在机构分管领导审核同意后提交负责审查或风险评价的部门。审查或风险评价部门对贷前调查报告等贷款申报资料进行全面审查、依据相关规则标准，对借款人情况、信贷方案、还款来源，担保情况等进行全面风险评价，并提出审查评价意见供有权审批人员决策。

风险评价隶属于贷款决策过程，是贷款全流程管理中的关键环节之一。

（4）贷款审批

审贷分离、分级审批。

（5）合同签订

强调协议承诺原则。

①合同基本内容：应包括金额、期限、利率、借款种类、用途、支付、还款保障、违约条款及风险处置等要素和有关细节。

②保证担保贷款：还须与保证人签订书间保证合同。

③抵（质）押担保贷款：还须与抵（质）押物所有人签订抵（质）押担保合同，并办理登记等相关法律手续。

（6）贷款发放

应设立独立的责任部门或岗位、负责贷款发放审核。

（7）贷款支付

应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款支付审核和支付操作。

（8）贷后管理

①主要内容：监督借款人的贷款使用情况、跟踪掌握企业经营与财务状况及其清偿能力、检查贷款抵（质）押品和担保权益的完整性。

②主要目的：督促借款人按合同约定用途合理使用贷款，及时发现并采取有效措施纠正、处理有问题贷款，并对贷款调查、审查与审批工作进行信息反馈，及时调整与借款人合作的策略和内容。

（9）贷款回收与处置

①银行业金融机构应提前提示借款人到期还本付息；

②对贷款需要展期的，贷款人应审慎评估展期的合理性和可行性，科学确定展期期限，完善展期手续，加强展期后管理；

③对于确因借款人暂时经营困难不能按期还款的，贷款人可与借款人协商贷款重组；

④对于不良贷款，贷款人要按照有关规定和方式，予以核销或保全处置；

⑤做好信贷档案管理。

2022年，银保监会印发《银行业保险业绿色金融指引》（以下简称《指引》)，要求银行保险机构深入贯彻新发展理念，从战略高度推进绿色金融，加大对绿色、低碳、循环经济的支持。在具体领域，《指引》强调要求银行保险机构将绿色金融和环境、社会和治理（以下简称ESG)嵌入战略，并打造配套的管理体系，实现绿色金融体系和银行现有的管理体系的有机结合。
为实现这一目标，《指引》对银行保险机构治理层、管理层和执行层的职责提出了明确的要求，要求采用清晰的绩效考核体系将责任落实到具体主体或岗位:由董事会或理事会担任绿色金融的责任主体;由高级管理层把握整体绿色金融和ESG战略方向，明确顶层设计;组建专门的管理团队或委员会，对绿色金融和ESG战略工作的落地实施开展管理监督;由各工作小组、部门和分支机构开展和推进各规划模块的工作。
此外，《指引》还要求银行保险机构制定ESG风险评估和合规评价的标准，将风险评估结果作为客户评级、信贷准人、管理和退出的重要依据，在信贷审查、贷款定价和经济资本分配等方面采取差别化的风险管理措施。