(1)贷款发放的原则
①计划、比例放款原则
②进度放款原则
③资本金足额原则
(2)贷款发放的条件
贷款类文件 |
①借贷双方已正式签署的贷款合同; ②银行之间已正式签署的贷款协议(多用于银团贷款)。 |
借款人及保证人文件 |
①企业法人营业执照、批准证书、成立批复; ②公司章程; ③全体董事的名单及全体董事的签字样本; ④就同意签署并履行相关协议而出具的董事会决议; ⑤就授权有关人士签署相关协议而出具的授权委托书以及有关人土的签字样本(包括保证人); ⑥其他必要文件的真实副本或复印件。 |
与项目有关的合同(协议) |
①合营合同;②建设合同或建造合同;③技术许可合同;④商标和商业名称许可合同;⑤培训和实施支持合同;⑥土地使用权出让合同;⑦其他必要文件合同。 |
担保类文件 |
①抵(质)押协议;②保证协议;③保险权益转让相关协议或文件;④其他必要文件。 |
与登记、批准、备案、印花税有关的文件 |
①借款人所属国家主管部门就担保文件出具的同意借款人提供该担保的文件; ②海关部门就同意抵押协议项下进口设备抵押出具的批复文件; ③房地产登记部门就抵押协议项下房地产抵押颁发的房地产抵押他项权证及其他权利证明; ④中国人民银行征信中心动产融资统一登记公示系统就抵押协议项下机器设备抵押显示的动产抵押登记证明; ⑤车辆管理部门就抵押协议项下车辆抵押颁发的车辆抵押登记证明文件; ⑥已缴纳印花税的缴付凭证; ⑦贷款备案证明。 |
其他类文件 |
①政府主管部门出具的同意项目开工批复; ②项目土地使用、规划、工程设计方案的批复文件; ③贷款项目(概)预算资金(包括自筹资金)已全部落实的证明; ④对建设项目的投保证明; ⑤股东或政府部门出具的支持函; ⑥会计师事务所出具的验资报告和注册资本占用情况证明; ⑦法律意见书; ⑧财务报表; ⑨其他的批文、许可或授权、委托、费用函件等。 |
除首次放款外,以后的每次放款无须重复提交许多证明文件和批准文件等,通常只须提交以下文件:①提款申请书;②借款凭证;③银行认可的工程进度报告和成本未超支的证明;④贷款用途证明文件;⑤其他贷款协议规定的文件。 |
(3)贷款发放审查
贷款合同审查 |
借款合同:贷款种类;贷款用途;贷款金额;贷款利率;还款方式;还款期限;违约责任和双方认为需要约定的其他事项。 保证合同:被保证的贷款数额;借款人履行债务的期限;保证的方式;保证担保的范围;保证期间;双方认为需要约定的其他事项。 抵押合同:抵押贷款的种类和数额;借款人履行贷款债务的期限;抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或使用权权属及抵押的范围;当事人认为需要约定的其他事项。 质押合同:质押担保的贷款数额;借款人履行债务的期限;质物的名称、数量、质量;质押担保的范围;质物移交的时间;质物生效的时间;当事人认为需要约定的其他事项。 |
提款金额及期限审查 |
①应审查确认拟提款金额是否在合同可提款金额内; ②长期贷款项目中,通常会包括提款期、宽限期和还款期,应审查借款人是否在规定的提款期内提款,除非是借贷双方统一延长,否则提款期过后无效,未提足的贷款不能再提。 |
用款申请材料检查 |
①审查和监督借款人的借款用途和提款进度。 ②审核借款凭证。 ③变更提款计划及承担费的收取。 |
账户审查 |
银行应审查有关的提款账户、还本付息账户或其他专用账户是否已经开立、账户性质是否已经明确,避免出现贷款使用混乱或被挪作他用。 |
提款申请书审查 |
银行应当对提款申请书中写明的提款日期、提款金额、划款途径等要素进行核查,确保提款手续正确无误。 |
(4)放款操作程序
操作程序 |
注意事项 |
①借款人按合同要求提交提款申请和其他有关资料; ②银行受理借款人提款申请书; ③贷款发放审查; ④有关用款审批资料按内部审批流程经有权签字人签字同意; ⑤按账务处理部门的要求提交审批及相关用款凭证办理提款手续; ⑥所提贷款款项入账后,向账务处理部门索取有关凭证,入档案卷保存; ⑦建立台账并在提款当日记录。 |
①借款人是否已办理开户手续; ②提款日期、金额及贷款用途是否与合同一致; ③是否按中国人民银行企业征信系统的要求及时更新数据信息并发送; ④外汇贷款及境外融资转贷款等是否按国家外汇管理局的要求报送数据。 |
(5)停止发放贷款的情况
挪用贷款情况 |
①挪用贷款进行股本权益性投资(并购贷款除外); ②挪用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营; ③未依法取得经营房地产资格的借款人挪用贷款经营房地产业务; ④套取贷款相互借贷牟取非法收入; ⑤借款企业挪用流动资金搞基本建设或用于其他不符合合同约定的用途。 |
其他违约情况 |
①未按合同规定清偿贷款本息 ②违反国家政策法规,使用贷款进行非法经营 |
违约后处理 |
①要求借款人限期纠正违约事件; ②停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款额度; ③宣布贷款合同项下的借款本息全部立即到期、根据合同约定立即从借款人在银行开立的存款账户中扣款用于偿还被银行宣布提前到期的所欠全部债务; ④宣布借款人在与银行签订的其他贷款合同项下的借款本息立即到期,要求借款人立即偿还贷款本息及费用。 |