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贷放分控

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贷放分控考点解析

所属考试：银行从业

授课老师：王玉婷

所属科目：初级公司信贷

考点标签：了解

所属章节：第九章贷款合同与发放支付/第二节贷款的发放/贷放分控

所属版本：

贷放分控介绍

（1）贷款分控概述

贷款分控：指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制。

贷：指信贷业务流程中贷款调查、贷款审查和贷款审批等环节，尤其是指贷款审批环节，以区别于贷款发放及支付环节。

放：是指放款，特指贷款审批通过后，由银行通过审核，将符合放款条件的贷款发放或支付出去的业务环节。

（2）贷放分控的操作要点

①设立独立的放款执行部门

贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核。

②明确放款执行部门的职责

审核银行内部授信流程的合法性、合规性、完整性和有效性；

控制客户的授信额度，审核提款是否在批准的授信额度内，是否在投信约定的提款期限内；

核准放款前提条件。

③建立并完善对放款执行部门的考核和问责机制

专题更新时间：2025/08/01 11:32:17

贷放分控考点试题

多选题 1.贷放分控的现实意义包括（）。

A . 有利于统一管理

B . 有利于企业贷款

C . 有利于加强与贷款企业的联系

D . 有利于防范贷款风险，保障贷款人的资金安全

E . 有利于建设流程银行，提高专业化操作质量和效率

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正确答案: D

答察解析: 贷放分控的现实意义有两条：①有利于防范贷款风险，保障贷款人的资金安全；②有利于建设流程银行，提高专业化操作质量和效率。

单选题 2.下列不属于贷款发放审查中担保落实情况内容的是（）。

A . 担保人的担保资料是否完整、合规、有效

B . 是否可以事后补办抵（质）押登记

C . 抵（质）押物保险金额是否覆盖信贷业务金额

D . 是否已按要求进行核保

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正确答案: B

答察解析: 贷款发放审查中担保落实情况主要包括以下几项：①担保人的担保行为是否合规，担保资料是否完整、合规、有效；②是否已按要求进行核保，核保书内容是否完整、准确；③抵（质）押率是否符合规定；④是否已按规定办理抵（质）押登记；⑤抵（质）押登记内容与审批意见、抵（质）押合同、抵（质）押物清物清单、抵（质）押物权属资料是否一致；⑥是否已办理抵（质）押物保险，保险金额是否覆盖信贷业务金额等。

判断题 3.确认项目资本金到位的方式很多，具体包括：查验注册资本证明、核对存放资本金账户的资金进出情况，对于已经用于项目的资本金，还可以核对发票或者交易合同与付款凭证等。
（）

A . 错

B . 对

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正确答案: B

答察解析: 确认项目资本金到位的方式很多，具体包括：查验注册资本证明、核对存放资本金账户的资金进出情况，对于已经用于项目的资本金，还可以核对发票或者交易合同与付款凭证等。

多选题 4.放款执行部门的主要职能包括( )。

A . 审核银行内部授信流程的合法性、合规性、完整性和有效性

B . 核准放款前提条件

C . 参与授信业务的监测、检查与管理工作

D . 统一监控集团客户关联公司的授信额度使用情况

E . 对授信额度的使用进行监控

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正确答案: A

答察解析: 放款执行部门的主要职能有：①审核银行内部授信流程的合法性、合规性、完整性和有效性，主要包括银行内部授信业务流程是否合规，批准手续是否合法、齐备;银行授信业务审批文书是否在有效期内;银行授信文件及其内容是否完善;银行授信档案中各类文件要素是否一致;是否经有权签批人签署意见;等等。 ②控制客户的授信额度，审核提款是否在批准的授信额度内，是否在授信约定的提款期限内。 ③核准放款前提条件。主要审核贷款审批批复文件中提出的前提条件是否逐项得到落实。目前，有些商业银行的贷款管理中存在"有条件审批，无条件放款"的错误倾向，即在贷款审批环节设置较多的限制性条款，导致风险防范的关口后移，但在放款执行环节则对放款前提条件放松审核标准，导致风险防范的各道防线失去作用。④其他职责。除上述职责外，放款执行部门还可以参与贷后管理工作:参与授信业务的监测、检查与管理工作;做好贷款存续期内各项贷款限制性条件的监督落实; 配合做好贷款到期及提前收回的本息管理工作;对授信额度的使用进行监控，统一监控集团客户关联公司的授信额度使用情况;按照授信部门的审批要求，实时办理授信额度的调用等。

多选题 5.根据贷放分控的要求，放款执行部门在审核项目贷款时，应审核的内容包括（）。

A . 审核提款申请是否与贷款约定用途一致

B . 审核项目资本金到位情况

C . 审核借款人的重大风险变化

D . 审核限制性条款的落实情况

E . 审核合规性要求的落实情况

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正确答案: A

答察解析: 放款执行部门的主要审核内容包括：(1)审核合规性要求的落实情况。(2)审核限制性条款的落实情况。(3)核实担保的落实情况。(4)审核审批日至放款核准日期间借款人重大风险变化情况。(5)审核资本金按计划到位的落实情况。(6)审核申请提款金额是否与项目进度相匹配。(7) 审核提款申请是否与贷款约定用途一致。

大咖讲解：贷放分控

王玉婷

银行从业

经济学硕士，从事金融培训工作，曾多次在工商银行、农业银行、建设银行、邮储银行等多家金融机构授课，教学经验丰富，培训学员众多。

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贷款发放管理

（1）贷款发放的原则

①计划、比例放款原则

②进度放款原则

③资本金足额原则

（2）贷款发放的条件

贷款类文件	①借贷双方已正式签署的贷款合同； ②银行之间已正式签署的贷款协议（多用于银团贷款）。
借款人及保证人文件	①企业法人营业执照、批准证书、成立批复； ②公司章程； ③全体董事的名单及全体董事的签字样本； ④就同意签署并履行相关协议而出具的董事会决议； ⑤就授权有关人士签署相关协议而出具的授权委托书以及有关人土的签字样本（包括保证人）； ⑥其他必要文件的真实副本或复印件。
与项目有关的合同（协议）	①合营合同；②建设合同或建造合同；③技术许可合同；④商标和商业名称许可合同；⑤培训和实施支持合同；⑥土地使用权出让合同；⑦其他必要文件合同。
担保类文件	①抵（质）押协议；②保证协议；③保险权益转让相关协议或文件；④其他必要文件。
与登记、批准、备案、印花税有关的文件	①借款人所属国家主管部门就担保文件出具的同意借款人提供该担保的文件； ②海关部门就同意抵押协议项下进口设备抵押出具的批复文件； ③房地产登记部门就抵押协议项下房地产抵押颁发的房地产抵押他项权证及其他权利证明； ④中国人民银行征信中心动产融资统一登记公示系统就抵押协议项下机器设备抵押显示的动产抵押登记证明； ⑤车辆管理部门就抵押协议项下车辆抵押颁发的车辆抵押登记证明文件； ⑥已缴纳印花税的缴付凭证； ⑦贷款备案证明。
其他类文件	①政府主管部门出具的同意项目开工批复； ②项目土地使用、规划、工程设计方案的批复文件； ③贷款项目（概）预算资金（包括自筹资金）已全部落实的证明； ④对建设项目的投保证明； ⑤股东或政府部门出具的支持函； ⑥会计师事务所出具的验资报告和注册资本占用情况证明； ⑦法律意见书； ⑧财务报表； ⑨其他的批文、许可或授权、委托、费用函件等。
除首次放款外，以后的每次放款无须重复提交许多证明文件和批准文件等，通常只须提交以下文件：①提款申请书；②借款凭证；③银行认可的工程进度报告和成本未超支的证明；④贷款用途证明文件；⑤其他贷款协议规定的文件。

（3）贷款发放审查

贷款合同审查	借款合同：贷款种类；贷款用途；贷款金额；贷款利率；还款方式；还款期限；违约责任和双方认为需要约定的其他事项。保证合同：被保证的贷款数额；借款人履行债务的期限；保证的方式；保证担保的范围；保证期间；双方认为需要约定的其他事项。抵押合同：抵押贷款的种类和数额；借款人履行贷款债务的期限；抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或使用权权属及抵押的范围；当事人认为需要约定的其他事项。质押合同：质押担保的贷款数额；借款人履行债务的期限；质物的名称、数量、质量；质押担保的范围；质物移交的时间；质物生效的时间；当事人认为需要约定的其他事项。
提款金额及期限审查	①应审查确认拟提款金额是否在合同可提款金额内； ②长期贷款项目中，通常会包括提款期、宽限期和还款期，应审查借款人是否在规定的提款期内提款，除非是借贷双方统一延长，否则提款期过后无效，未提足的贷款不能再提。
用款申请材料检查	①审查和监督借款人的借款用途和提款进度。 ②审核借款凭证。 ③变更提款计划及承担费的收取。
账户审查	银行应审查有关的提款账户、还本付息账户或其他专用账户是否已经开立、账户性质是否已经明确，避免出现贷款使用混乱或被挪作他用。
提款申请书审查	银行应当对提款申请书中写明的提款日期、提款金额、划款途径等要素进行核查，确保提款手续正确无误。