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利率市场化

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利率市场化考点解析

所属考试：银行从业

授课老师：孙婧

所属科目：中级法律法规与综合能力

考点标签：理解

所属章节：第一部分第二章金融基础知识/第三节利息与利率/利率市场化

所属版本：2025

利率市场化介绍

我国利率市场化的进程：

利率市场化是指在市场经济中，利率水平及其结构由经济主体自主决定的过程。

利率市场化形成机制至少应包括以下相互联系的组成部分：

（1）市场基准利率体系；

（2）以中央银行政策利率为核心的利率调控机制；

（3）金融机构和企业的市场定价能力和利率风险管理能力。

我国利率市场化改革稳步推进，无论是贷款还是存款利率管制都已经取消，金融机构都有了利率的自主定价权。

金融市场的融资活动中，包括股票市场、债券市场、信托及租赁融资等非贷款类融资业务实现了定价市场化，利率体系中的银行间同业拆借利率、债券利率、贴现利率、贷款利率、存款利率等都已经实现了由市场主体自主定价，利率市场化基本完成。

专题更新时间：2025/08/01 11:29:45

利率市场化考点试题

判断题 1.世界上除少数国家实现利率市场化，其余国家均未达到利率市场化。（）

A . 错

B . 对

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正确答案: A

答察解析: 全球绝大多数国家已经实现了利率市场化，只有少数国家和地区仍然实行一定程度的利率管制。故题干表述错误。

判断题 2.我国利率市场化改革的总体思路是先推进存贷款利率的市场化。再逐步放开货币市场利率和债券市场利率。

A . 错

B . 对

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正确答案: A

答察解析: 近十几年来我国的利率市场化改革不断深入,并取得了一定的经验。我国利率市场化改革的总体思路是:“先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额”。

单选题 3.利率市场化形成机制相互联系的组成部分不包括（）。

A . 市场贷款利率体系

B . 以中央银行政策利率为核心的利率调控机制

C . 金融机构和企业的市场定价能力和利率风险管理能力

D . 市场基准利率体系

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正确答案: A

答察解析: 利率市场化形成机制至少应包括以下相互联系的组成部分：
一是市场基准利率体系，
二是以中央银行政策利率为核心的利率调控机制，
三是金融机构和企业的市场定价能力和利率风险管理能力。
故本题选A。

多选题 4.面对利率市场化的影响和机遇，商业银行可以采取的对策包括（）。

A . 向综合化经营模式转变，调整盈利模式及收入结构，积极开展产品创新，加快中间业务发展，摆脱利差利润的限制

B . 建立科学的产品定价体系，提升自己的定价能力

C . 调整存贷款的客户结构、产品结构，优化资产负债结构，降低经营成本

D . 完善信用评估体系，建立健全信用评估方法和相关制度，加强信用风险管理能力，避免信用风险增加带来的潜在危机

E . 丰富和提高商业银行的管理方法和水平，完善管理体制，为银行取得收益提供保障

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正确答案: A

答察解析: 面对利率市场化的影响和机遇，商业银行可以采取的对策包括：
（1）向综合化经营模式转变，调整盈利模式及收入结构，积极开展产品创新，加快中间业务发展，摆脱利差利润的限制；
（2）建立科学的产品定价体系，提升自身的定价能力；
（3）调整存贷款的客户结构、产品结构，优化资产负债结构，降低经营成本；
（4）完善信用评估体系，建立健全信用评估方法和相关制度，加强信用风险管理能力，避免信用风险增加带来的潜在危机；
（5）丰富和提高商业银行的管理方法和水平，完善管理体制，为银行取得收益提供保障。
故本题选ABCDE。

单选题 5.下列关于贷款利率的表述，正确的是（）。

A . 商业银行只能上浮贷款利率10%

B . 商业银行贷款利率上限已经放开

C . 商业银行不得下浮贷款利率

D . 商业银行贷款利率只能与人民银行的贷款基础利率相同

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正确答案: B

答察解析: 近年来，我国利率市场化改革稳步推进，无论是贷款还是存款利率管制都已经取消，金融机构都有了利率的自主定价权。故B项正确。

大咖讲解：利率市场化

孙婧

期货从业

证券从业

银行从业

曾就职于多家大型证券、期货公司，具有丰富的金融从业培训经验，外汇分析师，大学生金融交易大赛评委，同时拥有金融类多个从业资格。

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利息与利率概念

• 利息

指在信用关系中债务人支付给债权人的报酬，也就是资金的价格。

从本质上看：利息是剩余产品价值的一部分；利息反映所处生产方式的生产关系。

• 利息率

一定时期内利息收入同本金之间的比率，是计量借贷资本增值程度的数量指标。

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利息率的主要种类

利息率的主要种类主要包括：

• 固定利率与浮动利率

• 存款利率与贷款利率

• 基准利率和市场利率

• 名义利率和实际利率

• 官定利率和公定利率

• 国际利率和国内利率

• 短期利率和长期利率

• 一般利率和优惠利率

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固定利率与浮动利率

• 固定利率与浮动利率

种类	固定利率	浮动利率
特点	不因市场资金供求状况或其他因素而变化	根据市场变化情况进行相应调整
优势	便于计算成本和收益	灵活反映市场资金供求状况更好发挥利率调节作用。有利于缩小市场利率波动造成的风险
缺点	期限较长，市场利率变化较多的情况下，借贷双方都可能会承担利率波动的风险	不便于计算和预测成本和收益

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存款利率与贷款利率

• 存款利率与贷款利率

贷款利率一般高于存款利率，贷款利率与存款利率之差即为存贷利差。

存贷利差是商业银行利润的重要来源，它在很大程度上决定着银行的经济效益，对信贷资金的供求状况和货币流通也有重要影响。

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基准利率与市场利率

• 基准利率和市场利率

种类	基准利率	市场利率
确定	国家中央银行直接制定和调整	借贷双方在金融市场上通过竞争形成
作用	在整个利率体系中发挥基础性作用	反映一定时期金融市场货币供求关系
含义	（1）决定一个国家金融市场利率水平，是金融机构系统制定存款利率、贷款利率、有价证券利率的依据。（2）表明中央银行对当期金融市场货币供求关系的总体判断，引导着一个国家利率的总体变化方向。	（1）受中央银行基准利率左右，基准利率的调整影响市场利率的总体水平。（2）市场利率是按市场规律变动的利率，能较真实地反映市场资金供求状况及资金运用风险状况，是借贷资金供求状况变化的指示器。
我国	人民银行对商业银行的再贷款利率

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名义利率与实际利率

• 名义利率和实际利率

种类

名义利率

实际利率

概念

以名义货币表示的对物价变动因素未作剔除的利率，通常是指商业银行和其他金融机构对社会公布的挂牌利率。

名义利率扣除当期通胀率之后的真实利率。

区别

• 名义利率没有考虑通货膨胀对股息的影响，而实际利率考虑通货膨胀风险因素的补偿。

• 通货膨胀条件下，实际利率是不易被直接观察到的，反映借款成本和贷款收益的是实际利率而不是名义利率。

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官定利率与公定利率

• 官定利率和公定利率

种类	官定利率	公定利率
确定	政府金融管理部门或中央银行	银行公会(同业协会)
类型	• 利率管制的国家，官定利率指由中央银行统一制定的国内金融资产的所有利率，包括存款利率、贷款利率、国债利率、公司债券利率、法定存款准备金利率、再贴现利率、再贷款利率等。 • 利率市场化的国家，官定利率是指由中央银行直接决定的基准利率，主要是再贴现利率、联邦基金利率等。	主要是存款利率和贷款利率。
联系	两者都不同程度地反映了非市场力量对利率形成的干预，官定利率主要代表国家政府的经济发展意志和对金融市场的判断；公定利率主要反映整个金融机构在某一时期的平均利润水平，以及对金融市场借贷关系的总体分析和认识。