保险的相关要素

人身保险

人寿保险：以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的一种人身保险。如定期寿险、终身寿险等。

年金保险：指以生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。

健康保险：由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。

意外伤害保险：以被保险人的身体为保险标的，以意外伤害而致被保险人身故或残疾为给付保险金条件的一种人身保险。如普通意外伤害保险、特定意外伤害保险等。

财产保险

财产损失保险：以各类有形财产为保险标的的财产保险。主要业务种类包括企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险和农业保险等。

责任保险：以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害依照法律应负的赔偿责任为保险标的的保险。主要业务种类包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险等。

信用保险：以各种信用行为为保险标的的保险。主要业务种类包括商业信用保险、出口信用保险、合同保证保险、产品保证保险、忠诚保证保险、投资保险等。

定义

保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。

原因

保险信息的不对称性和保险合同的特殊性（保险合同的附和性与射幸性）

内容

告知

订立合同前、中、有效期内重要事实如实告知，目的在于估计风险发生的可能与程度。

投保人告知形式：无限告知和询问回答告知

保险人告知形式：明确列明和明确说明

保证

对特定事项作出承诺，目的在于控制风险

分为：明示保证和默示保证

弃权与禁止反言

弃权：保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利，常指保险人放弃合同解除权与抗辩权。

构成弃权必须具备两个要件：①保险人需有弃权的意思表示；②保险人必须知道有权利存在。

禁止反言（禁止抗辩）：保险合同一方已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。

定义

保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。

投保人对下列人员具有保险利益：

①本人；

②配偶、子女、父母；【即第一顺序继承人】

③前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；

④与投保人有劳动关系的劳动者。

原因

①投保人对保险标的必须具有可保利益，将与自己无关的项目投保，企图在事故发生后获得赔偿，是违背保险损失补偿原则的。

②签订保险合同时，投保人需有保险利益；履行保险合同时，如果被保险人丧失保险利益，保险合同一般也随即失效。

构成

①可保利益必须是合法利益

②可保利益必须是有经济价值的利益

③可保利益必须是可以确定的和能够实现的利益

代位追偿原则

权利代位和物上代位。

权利代位：保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。

物上代位：保险标的遭受损失，保险人按保额全数赔付，依法取得该项标的的所有权。

重复保险分摊原则

重复保险必须具备的条件：同一保险标的及同一可保利益；同一保险期间；同一保险事故；与数个保险人订立数个保险合同，且保险金额总和超过保险标的价值。

重复保险分摊：

比例责任分摊：各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人承保的保险金额/各保险人承包的金额总和

限额责任分担：各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人的赔偿限额/各保险人赔偿限额总和

顺序责任分摊方式：先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。