保险的基本原则

《中华人民共和国保险法》规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

（1）保险合同

（2）保险人

（3）投保人

（3）被保险人

概念：被保险人是指其财产或者人身受保险合同保证，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。

分类：

财产保险的被保险人：对保险财产具有保险利益的人，如所有权人、经营管理人、使用权人、抵押权人等。

人身保险的被保险人：对其本身的生命及身体取得保险保障的人，人身死亡保险中的被保险人无法享受赔偿的请求权。

（4）受益人

①受益人是人身保险合同中的由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。

②受益人的法律地位和特征

Ⅰ、受益人应当由被保险人或者投保人在投保时指定，并在保险合同中载明。

Ⅱ、受益人是享有保险金请求权的人，如果发生给付纠纷，受益人可以独立行使诉讼权利，请求得到给付。

Ⅲ、受益人如未指定。被保险人的法定继承人即为受益人。

Ⅳ、受益人无偿享受保险利益，受益人不负交付保险费的义务，保险人也无权向受益人追索保险费。

Ⅴ、受益人权利的行使时间必须在被保险人死亡之后，如果受益人先于被保险人死亡，受益权随之消灭；如果受益人为谋取保险金而杀害被保险人，则该受益人的受益权丧失。

Ⅵ、受益人领取的保险金归受益人独立享有，不能作为被保险人的遗产处理。

③受益人可以是1人或数人。受益人为数人的，须确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。

（5）保险标的

①保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。

②投保人与保险标的之间应具有法律上承认的利益关系。

（6）保险费

保险费是投保人向保险人支付的费用，是保险人按合同约定承担赔偿或给付保险金责任的对价。

（7）保险金额

概念：保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。

分类：

（1）按实施方式

强制保险：国家（政府）通过法律或行政手段强制实施的一种保险

自愿保险：在自愿原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系

（2）按保险标的

（3）按承保

原保险：保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。

再保险：保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部转移给其他保险人的一种保险。

共同保险：由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。

重复保险：投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同且保险金额总和超过保险价值的一种风险。

保险合同及特征

（1）保险合同是有偿合同

（2）保险合同是保障合同

（3）保险合同是有条件的双务合同

（4）保险合同是附和合同

（5）保险合同是射幸合同

（6）保险合同是最大诚信合同

保险的基本原理

（1）大数法则：当有规律性重复一件事的次数越多，所得的预估发生率就会越接近真实的发生率。

（2）风险分散原则

（3）风险选择原则

①尽量选择同质风险的标的承保

②淘汰那些超出可保风险条件或范围的保险标的

保险规划的意义

（1）保险的保障作用：财产保险的补偿；人身保险的给付

（2）保险的防灾减损作用

（3）保险的资金融通作用

（4）保险的社会管理作用

①提供多层次保障需求，完善社会保障制

②减少社会摩擦，协调社会关系，维护社会安定团结

③调节资金配置，降低金融机构的运营风险

④加强信用管理，保证经济活动的顺利进行