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商业保险的种类

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商业保险的种类考点解析

所属考试：银行从业

授课老师：赵聪

所属科目：中级个人理财

考点标签：运用

所属章节：第二章财富保障与规划/第二节保险的基本概念与原理/商业保险的种类

所属版本：2025

商业保险的种类介绍

（1）按实施方式

强制保险：国家（政府）通过法律或行政手段强制实施的一种保险

自愿保险：在自愿原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系

（2）按保险标的

人身保险

人寿保险：以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的一种人身保险。如定期寿险、终身寿险等。

年金保险：指以生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。

健康保险：由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。

意外伤害保险：以被保险人的身体为保险标的，以意外伤害而致被保险人身故或残疾为给付保险金条件的一种人身保险。如普通意外伤害保险、特定意外伤害保险等。

财产保险

财产损失保险：以各类有形财产为保险标的的财产保险。主要业务种类包括企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险和农业保险等。

责任保险：以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害依照法律应负的赔偿责任为保险标的的保险。主要业务种类包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险等。

信用保险：以各种信用行为为保险标的的保险。主要业务种类包括商业信用保险、出口信用保险、合同保证保险、产品保证保险、忠诚保证保险、投资保险等。

（3）按承保

原保险：保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。

再保险：保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部转移给其他保险人的一种保险。

共同保险：由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。

重复保险：投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同且保险金额总和超过保险价值的一种风险。

专题更新时间：2025/08/01 11:33:26

商业保险的种类考点试题

多选题 1.下列属于信用保险业务种类的有（）。

A . 农业保险

B . 投资保险

C . 出口信用保险

D . 忠诚保证保险

E . 合同保证保险

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正确答案: B

答察解析: BCDE符合题意，信用保险是以各种信用行为为保险标的的保险，主要业务种类包括：商业信用保险、出口信用保险、合同保证保险、产品保证保险、忠诚保证保险、投资保险等。A项，农业保险属于财产损失保险。

单选题 2.下列说法正确的是( )。

A . 重复保险与共同保险并无实质区别

B . 重复保险与共同保险的唯一区别在于：重复保险签发多张保险单，而共同保险只签发一张保险单

C . 重复保险的保险金额总和必定超过保险价值，共同保险的保险金额总和必定小于或等于保险价值

D . 共同保险和重复保险均属于再保险

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正确答案: C

答察解析: 选项A、B错误：共同保险(又称共保)是由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同且保险金额总和超过保险价值的一种保险。因此，重复保险与共同保险是有区别的。
选项C正确：重复保险与共同保险不同的地方在于其保险金额的总和超过了保险标的的保险价值。
选项D错误：共同保险和重复保险均属于原保险。
故本题选C。

多选题 3.下列属于人身保险的有()

A . 责任保险

B . 人寿保险

C . 健康保险

D . 意外伤害保险

E . 年金保险

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正确答案: B

答察解析: 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，包括人寿保险（选项B正确）、年金保险（选项E正确）、健康保险（选项C正确）、意外伤害保险（选项D正确）等保险业务。而选项A责任保险属于财产保险。故本题选BCDE。

多选题 4.信用保险是以各种信用风险为保险标的的保险。下列属于信用保险业务种类的有( )。

A . 投资保险

B . 忠诚保证保险

C . 合同保证保险

D . 农业保险

E . 出口信用保险

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正确答案: A

答察解析: 信用保险是以各种信用行为为保险标的的保险。主要业务种类包括商业信用保险、出口信用保险、合同保证保险、产品保证保险、忠诚保证保险、投资保险等。
农业保险属于财产损失保险，D项不选。

单选题 5.（）是指以生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。

A . 年金保险

B . 人寿保险

C . 人身意外伤害保险

D . 健康保险

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正确答案: A

答察解析: 选项A正确：年金保险是指以生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。
选项B错误：人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的一种人身保险。
选项C错误：意外伤害保险是以被保险人的身体为保险标的，以意外伤害而致被保险人身故或残疾为给付保险金条件的一种人身保险。
选项D错误：健康保险是指由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险。
故本题选A。

大咖讲解：商业保险的种类

赵聪

基金从业

银行从业

原某985高校金融讲师，CFP持证人, 中国工商银行、中信银行、中国人寿保险公司、中泰证券、中国邮政集团等多家机构特聘内训讲师。

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保险的定义

《中华人民共和国保险法》规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

高频

保险的相关要素

（1）保险合同

概念

投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，是保险活动最基本的法律表现形式。

法律特征

①双务合同：合同双方互享权利，互负义务

②射幸合同：保险人赔偿义务的实际履行带有偶然性

③附和合同：又称格式合同/标准合同

④最大诚信合同：要求最大程度的诚实守信

⑤要式合同：按法律规定方式记载法律规定的事项

⑥补偿性合同&给付性合同

财产和责任保险合同是补偿性合同，人身保险合同是给付性合同

存在形式

有保险人签署承诺的投保单、暂保单、保险单、保险凭证、批单、保险协议书。

（2）保险人

别名

概念

法律特征

承保人

指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

理解：保险人不是人，是一种组织形式。

①保险人是保险基金的组织、管理和使用人

②保险人是履行赔偿损失或者给付保险金义务的人

③保险人是履行赔偿损失并允许经营保险业务的保险公司

（3）投保人

别名

概念

投保人条件

要保人

与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

①保险人必须具有相应的权利能力和行为能力

②对保险标的必须具有保险利益

③应承担支付保险费的义务

（3）被保险人

概念：被保险人是指其财产或者人身受保险合同保证，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。

分类：

财产保险的被保险人：对保险财产具有保险利益的人，如所有权人、经营管理人、使用权人、抵押权人等。

人身保险的被保险人：对其本身的生命及身体取得保险保障的人，人身死亡保险中的被保险人无法享受赔偿的请求权。

（4）受益人

①受益人是人身保险合同中的由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。

②受益人的法律地位和特征

Ⅰ、受益人应当由被保险人或者投保人在投保时指定，并在保险合同中载明。

Ⅱ、受益人是享有保险金请求权的人，如果发生给付纠纷，受益人可以独立行使诉讼权利，请求得到给付。

Ⅲ、受益人如未指定。被保险人的法定继承人即为受益人。

Ⅳ、受益人无偿享受保险利益，受益人不负交付保险费的义务，保险人也无权向受益人追索保险费。

Ⅴ、受益人权利的行使时间必须在被保险人死亡之后，如果受益人先于被保险人死亡，受益权随之消灭；如果受益人为谋取保险金而杀害被保险人，则该受益人的受益权丧失。

Ⅵ、受益人领取的保险金归受益人独立享有，不能作为被保险人的遗产处理。

③受益人可以是1人或数人。受益人为数人的，须确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。

（5）保险标的

①保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。

②投保人与保险标的之间应具有法律上承认的利益关系。

（6）保险费

保险费是投保人向保险人支付的费用，是保险人按合同约定承担赔偿或给付保险金责任的对价。

（7）保险金额

概念：保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。

分类：

财产性保额

①不能超过投保人保险标的的保险价值

②投保人以保险价值全部投保：保额与保险价值相等

③投保人以一部分保险价值投保：保险人赔付保额与保险价值的比例赔偿

人身保险的保额

由投保人和保险人双方约定

高频

保险的基本原则

（1）最大诚信原则

定义	保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。
原因	保险信息的不对称性和保险合同的特殊性（保险合同的附和性与射幸性）
内容	告知	订立合同前、中、有效期内重要事实如实告知，目的在于估计风险发生的可能与程度。投保人告知形式：无限告知和询问回答告知保险人告知形式：明确列明和明确说明
	保证	对特定事项作出承诺，目的在于控制风险分为：明示保证和默示保证
	弃权与禁止反言	弃权：保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利，常指保险人放弃合同解除权与抗辩权。构成弃权必须具备两个要件：①保险人需有弃权的意思表示；②保险人必须知道有权利存在。禁止反言（禁止抗辩）：保险合同一方已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。