人民币同业存款和外币存款业务

1、种类
个人存款业务：活期存款、定期存款、其他种类的储蓄存款（定活两便储蓄存款、个人通知存款、教育储蓄存款、保证金存款）；
单位存款业务：单位活期存款、单位定期存款、单位通知存款、单位协定存款、协议存款、保证金存款；
外币存款业务：外汇储蓄存款、单位外汇存款；
其他：大额存单业务、人民币同业存款业务等。
2、存款管理的原则
（1）维护存款者权益的原则
谁的钱人谁的账、归谁支配；
存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密。
（2）业务经营安全性原则
《商业银行法》要求商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。

1、金融债券发行
金融债券发行方式包括私募、公募、直接发行、间接发行、直接公募、间接公募、行政性发行。
2、债券回购
债券回购交易方式包括为隔日回购和定期回购。其中：隔日回购是指最初售出者在卖出债券次日即将该债券购回；定期回购则是指最初出售者在卖出债券至少两天以后再将同一债券买回。
3、向中央银行借款
商业银行在需要时还可以向中央银行申请借款，但是，只有在通过其他方式难以借到足够的资金时，才会求助于中央银行，所以，中央银行也被称为“最后贷款人”。

①活期存款（不规定存款期限，客户可以随时存取）

计息金额	计息起点为元，利息金额算至分位。活期存款每季度结息日将利息计入本金计算复利。
计息时间	我国对活期存款实行按季度结息，每季度末月的20日为结息日，次日付息。
计息方式	积数计息/逐笔计息 人民币存款计息的通用公式：利息=本金×实际天数×日利率 人民币存款利率的换算公式：日利率（‰）=年利率（％）÷360；月利率（‰）=年利率（％）÷12

积数计息：按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。

逐笔计息：按预先确定的计息公式逐笔计算利息。

②定期存款

种类	起存金额	存款方式	取款方式	存取期	特点
整存整取	50元	整笔存入	到期一次支取本息	三个月/六个月/一年/二年/三年/五年	长期闲置资金
零存整取	5元	每月存入固定金额	到期一次支取本息	一年/三年/五年	利率低于整存整取定期存款，高于活期存款
整存零取	1000元	整笔存入	固定期限分期支取	存款期：一年/三年/五年 支取期：一个月/三个月/半年一次	本金可全部提前支取，不可部分提前支取。利息于期满结清时支取。利率高于活期存款。
存本取息	5000元	整笔存入	约定取息期到期一次性支取本金、分期支取利息	存款期：一年/三年/五年 取息：一个月/几个月	本金可全部提前支取，不可部分提前支取。取息日未到不得提前支取利息，取息日未取息，以后可随时取息，但不计复利

计息规定

Ⅰ、定期存款利率视期限长短而定，通常期限越长，利率越高。提前支取，并按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。

Ⅱ、到期支取的定期存款按约定期限和约定利率计付利息。

Ⅲ、超过原定存期的部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并全部计入本金。

Ⅳ、提前支取的定期存款计息，支取部分按活期存款利率计付利息，提前支取部分的利息同本金一并支取。

Ⅴ、存期内遇有利率调整，仍按存单开户日挂牌公告的相应定期存款利率计息。

③其他种类的储蓄存款

	业务特点
定活两便存款	存期灵活：开户时不约定存期，一次存入本金，随时可以支取；利率优惠。
个人通知存款	开户时不约定存期，预先确定品种，支取时只要提前一定时间通知银行，约定支取日期及金额。 目前，银行提供一天、七天通知储蓄存款。一般5万元起存。
教育储蓄存款	父母为了子女接受非义务教育而存钱，分次存入，到期一次支取本金和利息。 利率优惠：一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。 总额控制：起存金额50元，本金合计最高限额为2万元。 储户特定：在校小学四年级（含四年级）以上学生。如果需要申请助学贷款，金融机构优先解决。 存期灵活：一年/三年/六年。提前支取时必须全额支取。
保证金存款	商业银行向居民个人收存一定比例人民币作为居民购汇的取得外汇的保证金。

单位存款业务：

按存款的支取方式不同，单位存款一般分为单位活期存款、单位定期存款、单位通知存款、单位协定存款、协议存款和保证金存款等。

大额存单业务

概念：由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证。

期限：1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

付息方式：分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本。

发行主体：银行业存款类金融机构（商业银行、政策性银行、农村合作金融机构以及中国人民银行认可的其他金融机构等）。

投资人：个人、非金融企业、机关团体等非金融机构投资人；保险公司、社保基金。

投资起点金额：个人投资者不低于20万，机构投资人不低于1000万。

存款的管理：

金融债券发行：

债券回购定义：指债券交易的双方在进行债券交易的同时，以契约方式约定在将来某一日期以约定价格，由债券的"卖方"（正回购方）向"买方"（逆回购方）再次购回该笔债券的交易行为。

交易方式：按照期限不同可以分为隔日回购（最初售出者在卖出债券次日即将该债券购回）和定期回购（最初出售者在卖出债券至少两天以后再将同一债券买回）。上海证券交易所规定回购期限为7天、1个月、3个月和6个月四种。

主要特点：①回购交易是现货交易与远期交易的结合。②回购交易要发生两次券款交割。

向中央银行借款：商业银行向中央银行借款有再贴现和再贷款两种途径。