操作风险管理概述

柜台业务

柜台业务泛指通过商业银行柜面办理的业务，包括现金收付、资金汇划、账户管理、印押证管理、资料变更以及网上银行开通等，是银行各项业务操作的集中体现，也是最容易引发操作风险的业务环节。

法人信贷业务

法人信贷业务是我国商业银行最主要的业务种类之一，包括法人客户贷款业务、进出口押汇、贴现业务、透支、银行承兑汇票、信用证、保函、保理等业务。

按照法人信贷业务的流程，可大致分为评级授信、贷前调查、信贷审查、信贷审批、贷款发放、贷后管理六个环节。因片面追求贷款规模和市场份额、信贷制度不完善，缺乏监督制约机制、信贷操作不规范，依法管贷意识不强、客户监管难度加大，信息技术手段不健全、社会缺乏良好的信贷文化和信用环境等原因，存在一些操作风险。

个人借贷业务

个人信贷业务主要包括个人住房按揭贷款、个人消费贷款、个人生产经营贷款等。因商业银行对个人信贷业务缺乏风险意识或风险防范经验不足、内控制度不完善、业务流程有漏洞、管理模式不科学、经营层次过低且缺乏约束、个人信用体系不健全等原因。

资金交易业务

资金交易业务是指商业银行为满足客户保值或提高自身资金收益或防范市场风险等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金和交易活动，包括资金管理、资金存放、资金拆借、债券买卖、外汇买卖、黄金买卖、金融衍生产品交易等业务。从资金交易业务流程来看，可分为前台交易、中台风险管理、后台结算三个环节。因风险防范意识不足，认为资金交易业务主要是市场风险、操作风险不大，内部控制薄弱，部门及岗位设置不合理，规章制度滞后，电子化建设缓慢，缺乏相应的业务处理系统和风险管理系统等原因。

代理业务

代理业务是指商业银行接受客户委托，代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务。