高频考点：个人汽车贷款操作风险管理
（一）操作风险的内容
在参照个人住房贷款相关内容的基础上还应重点关注：
1）借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定，包括是否具有完全民事行为能力；如借款人为非中国籍公民，应重点关注是否在我国境内连续居住1年（含）以上；是否有稳定、合法的收入来源以及按期偿还本息的能力等。
根据规定，对不同的借款人适用不同的贷款条件，对于户籍是否在贷款银行所在地，贷款条件也不尽相同，个人资信状况的不同也会导致贷款条件的千差万别。
确定借款人的主体资格在个人汽车贷款业务的实践中非常重要，但在业务实践中，银行对借款人主体资格的调查往往流于形式，没有严格执行“面谈”制度，往往仅凭汽车经销商的推荐及其对借款人资信情况的调查结果作为放贷依据。
在有保险公司提供履约保证保险的情况下，则把保险公司对投保人（借款人）的投保资格调查作为放贷依据，认为既然借款人投保了履约保证保险，贷款的偿还情况就与保险公司切身利益挂钩，保险公司自然会对借款人进行慎重调查。
2）借款申请人所提交的材料是否真实、合法，包括借款人、保证人、抵押人和出质人的身份证件是否真实、有效；抵（质）押物的权属证明材料是否真实，有无涂改现象；借款人提供的直接划拨账户是否是借款人本人所有的活期存款账户等。
3）借款申请人的担保措施是否足额、有效，包括担保物所有权是否合法、真实、有效；担保物共有人或所有人授权情况是否核实；担保物是否容易变现，同区域同类型担保物价值的市场走势如何；贷款额度是否控制在抵押物价值的规定比率内；抵押物是否由贷款银行认可的评估机构评估；是否办理车辆抵押登记手续；第三方保证人是否具备保证资格和保证能力等。
比如，由担保公司提供保证担保，控制风险的关键是担保公司担保余额应控制在其存入银行的担保金数额的一定比例之内，但在业务实践中，有些银行缺少必要的风险意识，在合作个人汽车贷款业务时，担保公司提供的保证金比例过低，无法有效覆盖担保金额的风险。
（二）操作风险的防控措施
1、掌握个人汽车贷款业务的规章制度，严格按照制度规定开展业务。
加强对于制度和操作流程的学习，特别关注制度中，关于借款人资格、须提供的申请材料、业务处理流程、审批授权规定、押品操作流程等内容，把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点，确保业务操作的各个环节符合制度规定，对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。
2、完善汽车经销商和银行在贷款管理方面的职责分工。
由于银行多委托汽车经销商帮助对借款人进行贷款资料搜集和初步贷前调查，因此汽车经销商的尽职程度直接影响到银行贷前审查工作的有效性。
在与汽车经销商合作的过程中，银行应明确约定汽车经销商在贷前调查方面承担的主要职责和义务，相应的违约责任等。
另外，不能将所有贷前调查工作都外包给汽车经销商，必须对借款人的身份、购车和贷款的真实性进行，验证，以防范汽车经销商利用虚假贷款套取银行资金的行为。
3、及时办理车辆抵押登记手续，确保抵押权的有效落实。
虽然根据《民法典》规定，以车辆设置抵押，抵押权自抵押合同生效时即成立，但不进行抵押登记，将不能对抗善意第三人的条款规定，造成借款人将车辆出售给别人后，银行抵押权无法行使，实际相当于抵押权丧失。
因此，在贷款放款前，必须及时办理车辆抵押登记手续，确保抵押权的有效落实，以避免出现无法对抗善意第三人的情形，造成银行抵押权落空。
习题演练：
【单选】下列属于个人汽车贷款中应警惕的操作风险的是（ ）。
A．市场利率变化B．国家关于汽车行业发展的政策调整
C．借款人遭受重大疾病而丧失还款能力D．未核实借款人的相关交易资料
D 项，贷款资金发放前，未审核借款人相关交易资料和凭证属于个人汽车贷款支付管理中的操作风险。
以上考点及试题来源于2025年初级银行从业个人贷款干货笔记，全部笔记获取>>
