三、个人理财业务从业人员的合规性管理
明确从业人员的资质条件、职业操守、相关限制及违法责任，保证相关业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介产品的风险特性，遵守职业道德。
商业银行应当建立理财从业人员持证上岗管理制度，完善理财人员的处罚和推出机制，加强对理财业务人员的持续专业培训和职业操守教育；要建立问责制度，对发生多次或较严重误导销售的业务人员，及时取消其相关从业资格，并追究管理负责人的责任。
（一）从业人员的基本构成
1.个人理财顾问从业人员和综合理财服务从业人员
《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，根据从事个人理财业务管理的运作方式的不同，个人理财业务人员可分为理财顾问从业人员和综合理财服务从业人员。
商业银行还应当配备必要的人员，进行内部调查和监督。在综合理财中，将不同的交易人员相分离。
2.理财经理和关系经理。
根据工作侧重点不同，个人理财业务人员分为理财经理和关系经理。
理财经理侧重：财务分析、财务规划与投资建议
关系经理侧重：客户关系管理和理财计划、投资型理财产品的营销。
3.资深理财经理、高级理财经理、中级理财经理和助理理财经理
根据从业人员的资质能力和工作业绩，对从业人员实施登记管理。
（二）从业人员的基本条件
1.对个人理财业务活动相关法律法规、行政规章和监管要求等，有充分的了解和认识
2.遵守监管部门和商业银行制定的个人理财业务人员职业道德标准或守则；
3.掌握所推介产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及产品的特性，并对有关产品市场有所认识和理解；
4.具备相应的学历水平和工作经验；
5.具备相关监管部门要求的行业资格；
6.具备中国银行业监督管理委员会要求的其他资格条件。
（三）从业人员职业操守要求
1.从业基本准则
（1）诚实信用。
（2）守法合规。
（3）专业胜任。
（4）勤勉尽职。
（5）保护商业秘密和隐私。
（6）公平竞争。
2.从业人员与客户
（1）熟知业务。
（2）监管规避。
（3）岗位职责。
（4）利益冲突。
（5）内幕交易。
（6）了解客户。
（7）反洗钱。
（8）风险提示。
（9）信息披露。
3.从业人员与同业人员
（1）同业竞争。
（2）商业保密与知识产权保护。
（四）从业人员的限制性条款
1.向客户提供财务规划、投资顾问、推介投资产品服务，应首先了解客户，然后根据客户的要求提供合适的投资产品，有客户自主选择，并进行风险提示；
2.从业人员对理财计划的宣传和介绍，应包含对产品风险的揭示；
3.从业人员不得主动向无相关交易经验或经评估不适宜购买产品的客户；
4.禁止将一般性储蓄产品当做理财产品向客户推销，或将理财产品当做一般性储蓄产品进行大众化推销。
5.禁止从业人员有意隐瞒或歪曲产品的重要风险等欺骗手段推销产品。
【例题】从业人员在业务活动中，应当遵循客户利益最大化原则，向客户明示或暗示以帮助客户规避金融、外汇监管规定，达到利用个人理财服务规避监管要求的目的（ ）。
『正确答案』错
『答案解析』从业人员在业务活动中，应当树立依法合规意识，不得向客户明示或暗示以诱导客户规避金融、外汇监管规定，达到用个人理财服务规避监管要求的目的
（五）从业人员的违法责任
1.民事责任
（1）商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料，不能证明理财计划或产品的销售是符合客户利益原则的。
（2）商业银行未按客户指令进行操作，或者未保存相关证明文件的。
（3）不具备理财业务人员资格的业务人员向客户提供理财顾问服务、销售理财计划或产品的。
2.行政监管措施与行政处罚。
依据《中华人民共和国银行业监督管理法》和《金融违法行为处罚办法》
3.刑事责任
四、客户的合规性管理
（一）客户的准入管理
1.理财业务是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等融合在一起，向客户提供的综合化、个性化服务。
2.理财业务无论对商业银行还是客户而言均是一种风险较高的业务品种。
3.中国银监会和各家商业银行对理财客户的财富状况、风险承受能力均有一定的要求。
4.同时中国银监会还要求商业银行应综合分析所销售的投资产品可能对客户产生的影响，确定不同投资产品或理财计划的销售起点，规定保证收益理财计划的起点金额，人民币应在5万元以上，外币应在5千美元以上。
综上，设置理财业务的门槛是非常必要的。同时银监会对个人理财业务客户的准入门槛有限制。
5.各家商业银行根据自身理财产品性质、客户的风险偏好、风险认知能力和风险承受能力设立了不同的客户准入标准。
（二）客户的基本条件
银行针对不同的理财产品设定了不同的客户条件，一般考查两个重要条件：
1.客户的个人或家庭金融资产数量
金融资产包括客户在银行的存款和购买的各种投资产品等个人金融资产
2.重要人士标准
银行一般会将一定比例的重要人士纳入客户准入范围。
（三）客户的限制性条件
商业银行在实际设立的各种理财计划中，也没有设立其他限制性条款。
（四）客户的违法责任
客户应当确保其提供的身份证件真实、合法，不得使用伪造、编造的身份证明。
另外客户应当确保其资金来源合法。
归纳总结：
一、商业银行开展个人理财业务的合规性管理
（一）商业银行开展个人理财业务的基本条件
（二）商业银行开展个人理财业务的政策限制
（三）商业银行开展个人理财业务的违法责任
二、个人理财业务的风险管理
（一）个人理财业务面临的主要风险
（二）个人理财业务风险管理的基本要求
（三）个人理财顾问服务的风险管理
（四）综合理财业务的风险管理
（五）个人理财业务产品（计划）风险管理
三、个人理财业务从业人员的合规性管理
（一）从业人员的基本构成
（二）从业人员的基本条件
（三）从业人员职业操守要求
（四）从业人员的限制性条款
（五）从业人员的违法责任
四、客户的合规性管理
（一）客户的准入管理
（二）客户的基本条件
（三）客户的违法责任
（四）客户的限制性条件
