个人贷款LPR定价

个人贷款定价原则

（1）成本收益原则

（2）风险定价原则

（3）参照市场价格原则

（4）组合定价原则

（5）与宏观经济政策一致原则

个人贷款定价影响因素

影响个人贷款价格的因素众多，主要包括资金成本、风险、利率政策、盈利目标、市场竞争、担保、选择性因素等。

个人贷款定价模型

（1）成本加成定价模型

贷款价格=资金成本＋贷款费用＋风险补偿费＋目标利润

资金成本：银行筹集可贷资金的成本。

贷款费用：围绕贷款活动所发生的成本。

风险补偿费：指对贷款可能发生风险的必要补偿，包括信用违约风险、期限风险、提前偿还风险、利率风险和法律风险等。

目标利润：银行经营的根本目的。

（2）基准利率加点定价模型（又称价格领导模型）

贷款利率=优惠利率+风险加点=优惠利率×（1+系数）

优惠利率：商业银行对优质个人客户发放短期贷款收取的最低利率。

风险加点=违约风险贴水+期限风险贴水

（3）客户盈利分析模型

来源于某客户的总收入=为该客户提供服务的成本＋银行的目标利润

贷款利息是银行的主要收益来源，上式可表述为：

成本加成定价模型：

贷款价格=资金成本＋贷款费用＋风险补偿费＋目标利润

资金成本：银行筹集可贷资金的成本。

贷款费用：围绕贷款活动所发生的成本。

风险补偿费：指对贷款可能发生风险的必要补偿，包括信用违约风险、期限风险、提前偿还风险、利率风险和法律风险等。

目标利润：银行经营的根本目的。

基准利率加点定价模型（又称价格领导模型）

贷款利率=优惠利率+风险加点=优惠利率×（1+系数）

优惠利率：商业银行对优质个人客户发放短期贷款收取的最低利率。

风险加点=违约风险贴水+期限风险贴水

客户盈利分析模型：

来源于某客户的总收入=为该客户提供服务的成本＋银行的目标利润

贷款利息是银行的主要收益来源，上式可表述为：