基准利率加点定价模型

个人贷款定价原则

（1）成本收益原则

（2）风险定价原则

（3）参照市场价格原则

（4）组合定价原则

（5）与宏观经济政策一致原则

个人贷款定价影响因素

影响个人贷款价格的因素众多，主要包括资金成本、风险、利率政策、盈利目标、市场竞争、担保、选择性因素等。

个人贷款定价模型

（1）成本加成定价模型

贷款价格=资金成本＋贷款费用＋风险补偿费＋目标利润

资金成本：银行筹集可贷资金的成本。

贷款费用：围绕贷款活动所发生的成本。

风险补偿费：指对贷款可能发生风险的必要补偿，包括信用违约风险、期限风险、提前偿还风险、利率风险和法律风险等。

目标利润：银行经营的根本目的。

（2）基准利率加点定价模型（又称价格领导模型）

贷款利率=优惠利率+风险加点=优惠利率×（1+系数）

优惠利率：商业银行对优质个人客户发放短期贷款收取的最低利率。

风险加点=违约风险贴水+期限风险贴水

（3）客户盈利分析模型

来源于某客户的总收入=为该客户提供服务的成本＋银行的目标利润

贷款利息是银行的主要收益来源，上式可表述为：

成本加成定价模型：

贷款价格=资金成本＋贷款费用＋风险补偿费＋目标利润

资金成本：银行筹集可贷资金的成本。

贷款费用：围绕贷款活动所发生的成本。

风险补偿费：指对贷款可能发生风险的必要补偿，包括信用违约风险、期限风险、提前偿还风险、利率风险和法律风险等。

目标利润：银行经营的根本目的。

客户盈利分析模型：

来源于某客户的总收入=为该客户提供服务的成本＋银行的目标利润

贷款利息是银行的主要收益来源，上式可表述为：

1、定义：

目前LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

贷款市场报价利率（LPR）是由具有代表性的报价行根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率MLF）加点形成的方式报价，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性贷款参考利率。

2、种类：

3、报价机制：

LPR已成为贷款利率定价的主要参考基准。

银行发放贷款时，利率按照LPR的形式来确定，如“LPR+××个基点”、“LPR-××个基点”、“LPR+××%”、“LPR-××%”。

个人和企业在向银行申请贷款（经营贷款、房贷等）的利率，都主要以LPR加减点的方式表示。

报价行：从2019年的18家扩容至目前20家银行。

报价时间：每月20日（遇节假日顺延）9时前提交报价。

计算方法：去掉最高和最低报价后算术平均，并向0.05%的整数倍就近取整。

公布时间：当日9时15分公布，公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。

4、应用：