第一节 银行个人理财业务的概念和分类
一、 个人理财概述
个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性制定理财目标和理财规划
执行理财规划实现理财目标的过程。
个人理财的过程分为五个步骤
1评估理财环境和个人条件
2制定个人理财目标;
3制定个人理财规划;
4执行个人理财规划
5监控执行进度和再评估
二、 银行个人理财业务概念
1个人理财业务的概念
个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。国内不允许商业银行从事证券和信托的业务(只能是代理不能是自营)
个人理财顾问和一般的银行咨询人员有什么不同呢?
举例：
怎么填写汇款单?两年期存款的利息是多少?代售华夏基金公司的基金产品吗?
我有十万元,是存定期好,还是买基金好呢?
2相关主体
个人客户、商业银行、非银行金融机构、监管机构等
3相关市场
货币市场、资本市场、外汇、房地产、保险、黄金、理财产品、收藏等
【例题】在商业银行个人理财业务中客户和银行的关系是()。
A.信托关系
B.合同关系
C.委托代理关系
D.供销关系
三、 银行个人理财业务分类
个人理财服务根据管理方式不同,分为理财顾问和综合理财两种类型:(师爷和掌柜的)
1、向客户提供咨询，属于个人理财顾问；
区别于简单的产品介绍。
客户接受顾问服务后，自行管理资金，自行承担风险。
2、按照事先与客户约定好的投资计划进行投资或资产管理活动,属于受托性质。投资收益和风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担。
【例题】理财顾问业务的内容包括( )。
A.储蓄品推介
B.投资品分析
C.财务策划
D.保险规划
E.退休规划
综合理财业务分为理财计划和私人银行两种。
(1)理财计划：保证性理财计划、非保证性理财计划。
A.保证性：银行承诺固定收益或最低收益;银监会规定不能无条件承诺高收益。
举例:稳健收益型理财计划，三个月，5.15%的年收益率
B.非保证性：保本浮动、非保本浮动
谁动了我的奶酪?
举例：新股申购人民币资金信托理财计划预期年收益4-12%(注意预期两个字是必须的)收益根据新股上市后的交易状况决定。
(2)私人银行向高净值客户提供的综合理财服务。
特点：不仅提供个人理财产品且利用信托、保险、基金等工具维护风险、流动和盈利三
者之间的平衡;包括与个人理财相关的法律、财务、税务、继承、子女教育等专业服务。
有点像私人管家。私人银行是量身订造的最高端的服务(郭德纲相声―前门楼子是我们家的…)
门槛比较：
招行金卡：5万;工行理财金30万;私人银行100万美元
【例题】投资者为了保证本金安全,可以投资以下哪些理财计划?( )
A.保本收益理财计划
B.最低收益理财计划
C.保本浮动收益理财计划
D.非保本浮动收益理财计划
E.固定收益理财计划
【例题】由银行向客户承诺支付最低收益产生超过最低收益部分则由银行和客户按照
合同约定进行分配,这样的理财计划是( )。
A.非保本浮动收益理财计划
B.保本浮动收益理财计划
C.最低收益理财计划
D.固定收益理财计划
总结
一、个人理财业务概念、特点
个人理财业务概念:商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动
特点：
服务对象：个人客户不是企业或其他法人
服务的专业化
服务的性质：顾问性质\受托性质
服务的个性化、综合化
二、个人理财业务分类
理财顾问服务;综合理财服务。
综合理财服务的分类:
1、私人银行业务
2、理财计划
保证收益理财计划
非保证收益理财计划
保本浮动收益理财计划
非保本浮动收益理财计划
三、理财计划
概念：针对特定目标客户群开发、设计、销售资金投资和管理计划
四、私人银行业务
银行向富人及家庭提供的系统理财业务
私人银行业务的核心：个人理财
范围：超越简单的资产负债业务
性质：混业业务
产品与服务的比例3：7
五、保证收益理财计划
一种约定;银行承诺固定收益;银行承担由此产生的风险;或约定银行承诺最低收益银行
承担相应风险其他收益按约定分配风险共担
六、非保证收益理财计划
保本浮动收益理财计划特点:保本、不保证收益;
非保本浮动收益理财计划特点:不保本、根据约定条件、实际收益支付收益。
