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2022年中级银行从业《个人贷款》考前必背考点:个人商用房贷款风险管理

来源:233网校 2022-09-18 00:36:33

(1)合作机构风险管理

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合作机构风险内容

开发商不具备房地产开发的主体资格或实力经验不足、开发项目“五证”虚假或不全、项目市场定位不准或运营不当,开发商恶意套取贷款资金等;

估值机构、地产经纪和律师事务所等中介机构不尽职或联合借款人欺诈银行骗贷等。

合作机构风险防控措施

①加强对开发商及合作项目审查;

②加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准入管理;

③业务合作中不过分依赖合作机构。

(2)信用风险管理

信用风险内容

①借款人还款能力发生变化(借款人或保证人收入发生变化;商用房经营情况发生变化)

②借款人还款意愿发生变化。

信用风险防控措施

①加强对工薪类借款人还款能力和还款意愿的调查分析。

②做好对借款人经营收入及商用房项目运营前景调查。

(3)操作风险管理

操作风险内容

贷款受理与调查

①未深入调查借款申请人的主体资格是否符合规定;

②未深入调查借款申请人所提交的材料(真实性、合法性、有无涂改);

③未深入调查借款申请人的担保措施是否足额、有效;

④未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度;

⑤将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

贷款审查与审批

业务不合规;业务风险与效益不匹配;未按权限审批贷款,使得贷款超授权发放;审批人员对应审查的内容审查不严,导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款。

贷款签约与发放

①合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人及签字(签章)进行核实;

②在发放条件不齐全的情况下发放贷款;

③未按规定办妥相关评估、公证等事宜;

④未按规定的贷款额度、贷款期限、担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款,导致错误发放贷款和贷款错误核算;

⑤借款合同采用格式条款未公示。

贷款支付管理

①贷款资金发放前,未审核借款人相关交易资料和凭证;

②直接将贷款资金发放至借款人账户;

③未接到借款人支付申请和支付委托的情况下,直接将贷款资金支付给房地产开发商;

④未详细记录资金流向和归集保存相关凭证,造成凭证遗失;

⑤未通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式,核查贷款支付是否符合约定用途。

贷后管理

①未对贷款使用情况进行跟踪检查,房屋他项权证到位不及时,逾期贷款催收、处置不力,造成贷款损失;

②贷款管理与其规模不相匹配,贷款管理力度偏弱,贷前调查材料较为简单,贷后往往只关注借款人按月还款情况,在还款正常的情况下,未对其经营情况及抵押物的价值、用途等变动状况进行持续跟踪监测;

③未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料,造成合同损毁;他项权利证书未按规定进行保管,造成他项权证遗失,他项权利灭失;

④对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现,或虽发现但未采取有效措施的。

操作风险防控措施

参照第3章个人住房贷款部分内容,加强对个人商用房贷款操作风险防控。

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