不同的客户分类方法

（1）生命周期的概念

①提出：生命周期理论是由F.莫迪利安尼与R.布伦博格、A.安多共同创建的。

②生命周期分为家庭生命周期和个人生命周期

③家庭生命周期阶段特征及财务状况

（2）家庭生命周期与客户需求、理财目标分析

①形成期

情况：家庭成员增加，收入呈上升趋势，家庭有一定风险承受能力，同时购房贷款需求较高，消费支出增多。

建议：在保持流动性的前提下配置高收益类金融资产，如股票基金、货币基金、流动性高的银行理财产品等。

②成长期

情况：子女教育金需求增加，购房、购车贷款仍保持较高需求，成员收入稳定，家庭风险承受能力进一步提升。

建议：保持资产流动性，并适当增加固定收益类资产，如债券基金、浮动收益类理财产品。

③成熟期

情况：家庭收入处于巅峰期，支出降低，财富积累加快。

建议：以资产安全为重点，保持资产稳定收益回报，进一步增加固定收益类资产的比重，减少持有高风险资产。

④衰老期

情况：养老护理和资产传承是该阶段的核心目标，家庭收入大幅降低，储蓄逐步减少。

建议：进一步提升资产安全性，将80%上资产投资于储蓄及固定收益类理财产品，同时购买长期护理类保险。

（3）个人生命周期阶段特点及理财活动

（1）马斯洛需求层次理论

①生理需求：包括对空气、水、食物、睡眠、生理平衡等的需求。

②安全需求：包括人身安全、健康保障、财产所有性、道德保障、工作职位保障、家庭安全等的需求。

③爱和归属感的需求：包括对友谊、爱情以及隶属关系等的需求。

④被尊重的需求：既包括对成就或自我价值的个人感觉，也包括他人对自己的认可与尊重，具体包括对信心、成就、被他人尊重等的需求。

⑤自我实现的需求：包括对道德、创造力、自觉性、问题解决能力、公正度等的需求。

（2）客户需求及层次

按客户金融理财需求的层次，分为生活需求和投资需求。

①生活需求：要是客户对其整个生命生涯事件相关的财务计划的需求，包括职业选择、教育、购房、保险、医疗、养老、遗产、事业继承以及各种税收方面的需求。

②投资需求：在客户的基本生活日标得到满足的基础上，客户对资金投资于各种投资工具取得合理回报以积累财富的需求。

（3）经济目标与人生价值（精神）目标的关系

经济目标是客户实现人生价值目标或精神追求的基础。理财规划中，一般将客户的经济目标（即理财目标）概括为以下几个方面：

①现金与债务管理；

②家庭财务保障；

③子女教育与养老投资规划；

④投资规划；

⑤税务规划；

⑥遗嘱遗产规划。